Характеристика современных платежных систем

     В состав АС МБР входили два основных функциональных компонента (подсистемы): система BISS и клиринговая система расчетов.

     Функционирование  клиринговой системы с 5 января 2009 года прекращается.

     Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников [28].

     К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе  BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

     В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

     При расчетах на основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому счету  не проводится. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой  системой в текущем клиринговом  сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного  дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа  производит вычисление чистых дебетовых позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств [7, c.8-9].

     Каждая  из систем имеет свои достоинства  и недостатки. Преимущество клиринговой  системы над системой BISS: более  низкие затраты на осуществление  расчетов, снижение потребности в  ликвидности. Недостаток: более высокий  риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

     Помимо  АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов  денежных переводов:

     • систему расчетов по сделкам купли-продажи  ценных бумаг и инструментов срочного рынка;

     • системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

     • программно-техническую инфраструктуру платежной системы;

     • локальные автоматизированные системы  расчетов банков.

     Все вышеперечисленные подсистемы различаются  как объектами платежей, так и  способами перечисления средств, однако у них имеется и общее —  наличие прямой или косвенной  связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует  в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

     Связующими  элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

     Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

     1) обязательства банков перед клиентами  (депозиты клиентов);

     2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);

     3) средства на корсчетах в Национальном банке;

     4) обязательные резервы в Национальном  банке. 

     Последние три группы депозитов образуют средства межбанковских расчетов.

     Под платежными инструментами подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между участниками расчетно-платежных отношений. В настоящее время они могут иметь бумажную, пластиковую или электронную форму.

     Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко  взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается  своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные  задержки в платежах негативно сказываются  на имидже платежной системы, вызывая  недоверие участников расчетов и  возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при  эффективном ее функционировании существенно  сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.  

     3.2 Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ 

     Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы государства  и реального сектора экономики.

     Начиная с момента создания национальной платежной системы Беларуси вопросы  состояния и развития АС МБР как основного компонента постоянно находятся в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также ее разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка.

     Надежное  и безопасное функционирование АС МБР  зависит от урегулированности правоотношений между участниками, состояния и  развития центрального вычислительного комплекса, системы передачи финансовой информации, автоматизированных систем банков-участников, работы технического оператора, провайдеров телекоммуникационных услуг, поставщиков услуг в сфере платежных систем.

     В целях повышения надежности и  безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная  система BISS и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР.

     За 2006-2008годы в АС МБР отмечен значительный рост платежного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло на 19,1 процента, а сумма платежей увеличилась в 5 раз (Рис.3.1). 

     

     Рисунок 3.1 – Динамика количества платежей, проведенных в АС МБР в 2007 и 2008 годах. 

     Примечание  – Источник: собственная разработка, по данным «Бюллетеня банковской статистики», 2009. №7 - c.195-196 

     Количество  проведенных платежей составило 57818,0 тыс. единиц (среднедневное количество платежей – 227,6 тыс. единиц), сумма платежей – 767552,4 млрд. руб. (среднедневной оборот по сумме – 3021,8 млрд. руб.).

     Количество  платежей, проведенных в АС МБР  в 2008 г., по сравнению с 2007 г. возросло на 9,8%, сумма – на 50,5%.

     В целях реализации мероприятий, направленных на перераспределение основного  потока межбанковских платежей на обработку  в систему BISS, в течение 2008 г. Проводилось поэтапное снижение максимальной суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей, в результате чего в отчетном периоде увеличилось количество платежей, использованных в системе BISS. Так, если в течение 2007 г. Процентное соотношение по количеству составило 14,5% в системе BISS и 85,5% - в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008г. Этот показатель составил 40,8 и 50,2% соответственно [14, c.38].

     В 2008 году по сравнению с 2009 годом количество всех проведенных платежей возросло на 9311 тысячи единиц или на 19,1 процента соответственно. В том числе количество платежей в системе BISS увеличилось в 2,6 раза, и составила 23594,3 тыс., а в клиринговой системе в 1,5 раза и составила 34223,7тыс. платежей (Рис. 3.2). 

     

     Рисунок 3.2 – Динамика количества платежей, проведенных в АС МБР в 2007 и 2008 годах.  

     Примечание  – Источник: собственная разработка, по данным «Бюллетеня банковской статистики», 2009. №7- c.195-196. 

     Одной из важных составных частей АС МБР  является система передачи финансовой информации (СПФИ), первая очередь которой  была введена в промышленную эксплуатацию в 2006-м, вторая — в 2007 году, что позволило  обеспечить доставку электронных платежных  документов с гарантированной надежностью, безопасностью и достоверностью, дало возможность подключить не только банки, но и государственные органы, расширить спектр предоставляемых  услуг по передаче финансовой информации и отказаться от эксплуатации устаревшей системы передачи данных в АС МБР.

     Программно-технический  комплекс АС МБР соответствует требованиям  руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению  технической возможности проведения межбанковских расчетов.

     Не  допущено случаев несанкционированного доступа в платежную систему. Параметр доступности клиентов к  Автоматизированной системе межбанковских расчетов за 2006 год составил 99,98 процента, за 2007 год — 99,7, за 2008 год – 99,95 процентов дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процента), на 01 января 2009г. составил 99.95 процентов дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99.5 процентов) [26].

     Тенденции увеличения характерны и для показателя среднедневного платежного оборота: по количеству его рост составил 19,6 процента, по сумме он увеличился в 4,9 раза. Также произошло увеличение среднего размера платежа: в системе BISS он возрос более чем в 2 раза, а в клиринговой системе – в 1,4 раза (Рис. 3.3).

     

     Рисунок 3.3 – Динамика среднего размера платежей, проведенных в АС МБР в 2007 и 2008 годах 

     Примечание  – Источник: собственная разработка, по данным «Бюллетеня банковской статистики», 2009. №7. - c.195-196. 

     В настоящее время Программно-технический  комплекс (ПТК) управления платежами  банка позволяет банку получать от системы BISS информацию о текущем состоянии корреспондентского счета, очередей срочных и несрочных платежей, об условиях осуществления расчетов других участников АС МБР, производить резервирование средств для осуществления расчетов в смежных подсистемах и для обработки несрочных платежей, управлять очередью срочных платежей, осуществлять отзыв платежей из очередей ожидания средств, формировать заявки в адрес Национального банка на отзыв депозитов и средств из ФОР, устанавливать блокировку дебетовых операций для своих учреждений и ряд других функций.

     Эффективность модернизированной системы подтверждается значительным снижением объема неисполненных  платежей. В 2008 году по сравнению с 2006 годам сумма аннулированных платежей возросло более чем в 399 раз, а  количество – более чем в 76 раз. А в 2008 г. неисполненные платежи составили 306 тыс. ед. (Рис. 3.4). 

     

     Рисунок 3.4 – Динамика аннулированных платежей, проведенных в АС МБР в 2007 и 2008 годах.