Характеристика современных платежных систем

ify">     • развитая техническая инфраструктура;

     • надзор за деятельностью коммерческих банков;

     • использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления  окончательных межбанковских расчетов [16, c.65-67].

     Существующая  в настоящее время в республике национальная платежная система  обеспечивает потребности экономики  в целом и банков в частности  в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

     Все элементы платежной системы тесно  связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

     Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

     Особое  место среди участников платежной  системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством  страны одной из его основных целей  является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы  межбанковских расчетов [16, c.68-69].

     Основным  назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а  также банками и небанковскими  кредитно-финансовыми организациями  относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

     Форма собственности применительно к  платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат  права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [11, c.94].

     По  степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

     По  условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

     По  порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

     По  размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [16, c.87].

     При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

     Таким образом, платежные системы могут  классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны  и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени [16, с.87]. 
 
 
 

     2. Виды платежных  систем 

     

1. Системы удаленного доступа  банковским счетом

     Рассмотрим  коротко первую группу – системы  удаленного управления банковским счетом. Они могут быть реализованы без  применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел  бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором  заказал себе костюм. Вместо оператора  на другом конце провода может  быть голосовая система, которая  управляется клавишами на телефоне.

     Впервые подобная услуга начала применяться  в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы.

     Как вариант, подобная система может  быть реализована с помощью персонального  компьютера и модема. Клиент получает возможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следующие:

• Получение баланса счета на текущий момент;
• Ознакомление с деталями инструкций и правил;
• Возможность заказа чековой книжки и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;
• Выполнение операций с ценными бумагами [27, с. 267].

     Развитию  рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих  ПК и сетевых устройств, а также  дальнейший рост числа пользователей  Интернет. Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий.

     Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие  интерактивные технологии, как сервисы  онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета  клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными  финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок [4, c. 362].

     По  мере дальнейшего развития рынка  электронных банковских услуг клиенты  смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

     Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг  пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America [28].

     Функции, выполняемые системами, можно разделить  на группы:

• Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);
• Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);
• Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

     Клиенты могут, не посещая банк:

• Делать все коммунальные платежи;
• Оплачивать счета за связь;
• Производить оплату услуг;
• Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;
• Производить денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;
• Покупать и продавать иностранную валюту;
• Размещать средства в срочные вклады со счета;
• Пополнять свои пластиковые карточки со счета;
• Переводить средства с пластиковых карточек на счет;
• Подписываться на газеты и журналы;
• Получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам; [13, c.322]

     Расчеты в таких системах осуществляются путем передачи клиентом в банк электронных  платежных документов, заверенных цифровой подписью, которая обеспечивает идентификацию  отправителей документов и защищает от несанкционированного изменения. Взглянув на эти системы с другой стороны можно обнаружить, что единственное препятствие для несанкционированного доступа – механизм идентификации пользователя. Обычно он происходит с помощью паролей.

     Наиболее  защищенным можно считать доступ с помощью специализированного  терминала или персонального  компьютера, когда можно прозрачно  для пользователя менять пароли и  ключи шифрования хоть каждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большой объем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена и получить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базе специальных терминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка. Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают их несовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагают достаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своей продукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа [12, c.154].

     При реализации систем на базе обычных  персональных компьютеров становится возможным использовать стойкую  криптографию и электронную цифровую подпись без существенного удорожания системы но появляются другие возможности  для проведения операций со счетом без ведома владельца. Например, клиенту  могут прислать по электронной почте  вирусную программу, которая по той  же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номера счетов и подобную секретную информацию. Изображение  на мониторе может быть получено с  помощью улавливания побочного  излучения от соединительных кабелей  и самих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все это затрудняет распространение  подобных систем. 

     2.2 Платежные системы на пластиковых картах 

     Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились  в США, традиционной стране  потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги  стали  здесь выдавать кредитные  карточки своим клиентам. В 1928 г. был  изобретен прообраз  пластиковых  карточек – металлический ярлык, на котором было выдавлено имя  и адрес клиента. В 1936 г. появилось  первое объединение предприятий, согласившихся  кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной  кредитной карточки “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую  репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии  счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а  тот – с ресторанами.

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей, где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International [17, c.64].