Кредитные деньги. Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

      Непосредственная  форма товарного обращения –  Т – Д – Т, т.е. превращение  товара в деньги и денег обратно  в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется  специфический товар, выполняющий денежные функции. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды ту часть, которой придаются денежные функции.

     По  мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключенное в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое. Вследствие этого товары оказываются способными соотноситься друг c другом уже на данной ступени, a не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении.

     Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, a из производства, из кругооборота капитала.

     Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

     Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ  кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Векселя, выпущенные на основе продажи товара в кредит, называются коммерческими. Кроме того, имеются финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

     Характерными  особенностями векселя являются:

• абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;
• бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;
• обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

     Однако, несмотря на это, использование векселя  имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов, т.е. лицо, ставящее на обороте векселя передаточную надпись).

     Правовой  основой обращения векселей являются вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в1930г.

      1. Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.

     2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

     3. Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

     В России 11 марта 1997 г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930 г.

     Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя, и от бумажных денег. От векселя банкнота отличается:

     •   по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство, а банкнота - бессрочное долговое обязательство;

     • по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

     Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

     • по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;

     • по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;

     • по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

     • по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги, всегда были неразменными.

     Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

     Следовательно, современные банкноты в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадaют под закономерности бумажно-денежного обращения.

     Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

     • банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     • прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

      Чек - кредитное орудие обращения, которое появилось с сознанием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г.

      Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

      На  основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается на центральный банк или расчетную палату.

      Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкомy использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств - ЕФТС (Electronic Funds Transfers system). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

      На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки. 
 
 
 
 

Глава 3. Функции денег.

      Деньги  выполняют пять функций: меры стоимости, средства обращения, средства образования сокровищ, накоплений и сбережений, средства платежа, мировых денег.

      Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а количество затраченного на их производство общественно необходимого труда. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), которые и сами обладали стоимостью, и выражали стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представляемых денег.

      Формой  проявления стоимости товара является его цена. Однако стоимость товара превращает меновые отношения в возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивавшего к деньгам другие товары, они сделали их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала - золота и серебра. В результате товары стали соотноситься друг с другом в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определенный вес золота или серебра, принятый государством за денежную единицу.

      При обращении неразменных кредитных денег механизм действия функции меры стоимости изменяется. Поскольку «кредитные деньги - это форма проявления денежного капитала и обслуживают они не обращение товара, а капитала, то выполнение ими функции меры стоимости осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства».⁴ А это означает, что в развитом рыночном хозяйстве цена формируется не только на рынке, но и в сфере производства, на рынке же происходит ее окончательная корректировка. Цeнa товаров в таких условиях зависит от двух факторов: стоимости банкноты, которая определяется стоимостью представляемых ею товаров, и количеством банкнот в обращении: соотношением спроса и предложения на данный товар на рынке.

      При обращении неразменных кредитных денег цена находит подтверждение непосредственно в товарах, а не - в золоте. Поэтому цена есть форма проявления менового отношения данногo товара ко всем товарам, а не специфически к одному желтому металлу.

      Функция денег как средства обращения. Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения фopм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т- Д- Т.

      Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарообмена.

      Однако  если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, беспрестанно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает  аналогичный разрыв и в других звеньях, что может привести к экономическим кризисам. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

      Особенность функции денег как средства обращения  заключается в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а во-вторых, знаки стоимости - бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги. Причем они действуют и как покупательное средство, и как средство платежа: если метаморфоза Т- Д- Т не прерывается, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства. Если же происходит разрыв во времени между покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа.