Содержание
Введение………………………………………………………………….…3
1.Сущность и понятие краткосрочного
кредитования……………….….5
2. Виды краткосрочного
кредитования……………………………….…..8
3.Ценовая характеристика
форм краткосрочного кредитования……....13
Заключение………………………………………………………………..20
Список используемой литературы……………………………………….22
Введение
В течение последних 15 лет развитие
банковского сектора России было крайне
неравномерным. Крупные кризисы в экономике
страны приводили к крушению крупнейших
кредитных институтов (например, кризис
1998 год). Особенностью деятельности российских
банков являлось то, что сфера этой деятельности
была традиционно в обслуживании крупных
корпоративных клиентов, прежде всего
в нефтяной и металлургической сфере,
а также осуществление операций на финансовых
рынках. В 90-е годы важную роль играло и
участие в обслуживании бюджетных платежей.
В этой связи важнейшие функции кредитных
институтов страны, связанные с обслуживанием
физических лиц и малых и средних предприятий
были развиты лишь на начальном уровне.
В современном обществе банки
занимаются самыми разнообразными видами
операций. Они организуют денежный оборот
и кредитные отношения; через них осуществляются
финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля – продажа ценных
бумаг, посреднические сделки и управление
имуществом. Кредитные учреждения выступают
в качестве консультантов, участвуют в
обсуждении народнохозяйственных программ,
ведут статистику. Современный банк –
это универсальное предприятие, которое
при осуществлении своей деятельности
по обслуживанию клиентов стремится развивать
как можно больше видов услуг.
Кредитование производства
и товарооборота является наиболее важной
и отличительной чертой деятельности
банков по сравнению с другими финансовыми
и нефинансовыми организациями. Но в то
же время в России долгое время подход
к кредитованию предпринимательской деятельности
являлся чисто формальным. Это проявлялось
в том, что средства банков и предприятий
являлись собственностью государства
(если взглянуть в суть данного определения,
то все в стране «принадлежало народу»,
а государство «присматривало» за этой
собственностью, то есть собственность
практически была ничьей), и поэтому банк
не мог проводить полноценную кредитную
политику. Поэтому перед российскими коммерческими
банками при увеличении конкурентной
борьбы за потенциальных заемщиков возникла
необходимость планирования своей кредитной
деятельности. Они должны научиться управлению
кредитными операциями таким образом,
чтобы они приносили максимально возможную
доходность, но в то же время банки должны
стремиться снизить кредитные риски, которые
связаны с проведением кредитных операций.
В настоящее время многие российские
банки занимаются кредитованием населения,
так как кредитование является одним из
приоритетных направлений деятельности
банков.
Складывающаяся
ситуация явилась одной из основных причин
развития рынка кредитования частных
лиц: выдачи потребительских кредитов,
автокредитования, ипотечного кредитования,
образовательного кредитования и. т.д.
Потребительское кредитования
стало одним из наиболее быстро растущих
сегментов банковского рынка. Темпы роста
объемов потребительского кредита в России
позволяют говорить о существенном росте
доверия населения к кредитным продуктам
Главная задача в области кредитования
физических лиц – повышение качества
банковского сервиса и скорости проведения
операций по кредитованию. Внедрение новых
кредитных продуктов имеет целью привлечение
большего количества клиентов и удовлетворение
потребностей различных слоев населения.
Экономическая стабилизация и рост реальных
денежных доходов населения позволили
банку предложить клиентам более привлекательные
условия предоставления кредитов и существенно
упростить технологию их получения.[2]
1.Сущность и понятие краткосрочного
кредита.
Кредит - предоставление денег
или товаров в долг, как правило, с уплатой
процентов; стоимостная экономическая
категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных
отношений. Возникновение кредита связано
непосредственно со сферой обмена, где
владельцы товаров противостоят друг
другу как собственники, готовые вступить
в экономические отношения.
Возможность возникновения
и развития кредита связаны с кругооборотом
и оборотом капитала. В процессе движения
основного и оборотного капитала происходит
высвобождение ресурсов. Средства труда
используются в процессе производства
длительное время, их стоимость переносится
на стоимость готовой продукции частями.
Постепенные восстановление стоимости
основного капитала в денежной форме приводит
к тому, что высвобождающиеся денежные
средства оседают на счетах предприятий.
Вместе с тем на другом полюсе возникает
потребность в замене изношенных средств
труда и достаточно крупных единовременных
затратах. Аналогичные по своему характеру
процессы происходят и в движении оборотного
капитала. Более того, здесь колебания
в кругообороте и обороте проявляют себя
более разнообразно. Так, в силу сезонности
производства, неравномерных поставок
и другого происходит несовпадение времени
создания и обращения продукции. У одних
субъектов появляется временный избыток
средств, у других - их недостаток. Это
создаёт возможность возникновения кредитных
отношений, то есть кредит разрешает относительное
противоречие между временным оседанием
средств и необходимостью, их использования
в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике
базируются на определенной методологической
основе, одним из элементов которой выступают
принципы, строго соблюдаемые при практической
организации любой операции на рынке ссудных
капиталов. Эти принципы стихийно складывались
еще на первом этапе развития кредита,
а в дальнейшем нашли прямое отражение
в общегосударственном и международном
кредитном законодательствах:
Возвратность кредита - этот
принцип выражает необходимость своевременного
возврата полученных от кредитора финансовых
ресурсов после завершения их использования
заемщиком. Он находит свое практическое
выражение в погашении конкретной ссуды
путем перечисления соответствующей суммы
денежных средств на счет предоставившей
ее кредитной организации (или иного кредитора),
что обеспечивает возобновляемость кредитных
ресурсов банка как необходимого условия
продолжения его уставной деятельности.
В отечественной практике кредитования
в условиях централизованной плановой
экономики существовало неофициальное
понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма
кредитования имела достаточно широкое
распространение, особенно в аграрном
секторе, и выражалась в предоставлении
государственными кредитными учреждениями
ссуд, возврат которых изначально не планировался
из-за кризисного финансового состояния
заемщика. По своей экономической сущности
безвозвратные ссуды являлись скорее
дополнительной формой бюджетных субсидий,
осуществляемых через посредничество
государственного банка, что традиционно
осложняло кредитное планирование и вело
к постоянной фальсификации расходной
части бюджета. В условиях рыночной экономики
понятие безвозвратной ссуды столь же
недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное
частное предприятие".
Срочность кредита - он отражает необходимость
его возврата не в любое приемлемое для
заемщика время, а в точно определенный
срок, зафиксированный в кредитном договоре
или заменяющем его документе. Нарушение
указанного условия является для кредитора
достаточным основанием для применения
к заемщику экономических санкций в форме
увеличения взимаемого процента, а при
дальнейшей отсрочке (в нашей стране —
свыше трех месяцев) — предъявления финансовых
требований в судебном порядке. Частичным
исключением из этого правила являются
так называемые онкольные ссуды, срок
погашения которых в кредитном договоре
изначально не определяется. Эти ссуды,
достаточно распространенные в XIX— начале
XX вв. (например, в аграрном комплексе США),
в современных условиях практически не
применяются, прежде всего из-за создаваемых
ими сложностей в процессе кредитного
планирования. Кроме того, договор об онкольном
кредите, не определяя фиксированный срок
его погашения, четко устанавливает время,
имеющееся в распоряжении заемщика с момента
получения им уведомления банка о возврате
полученных ранее средств, что в какой-то
степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого
принципа.
Платность кредита. Ссудный
процент. Этот принцип выражает необходимость
не только прямого возврата заемщиком
полученных от банка кредитных ресурсов,
но и оплаты права на их использование.
Экономическая сущность платы за кредит
отражается в фактическом распределении
дополнительно полученной за счет его
использования прибыли между заемщиком
и кредитором.
Ставка (или норма) ссудного
процента, определяемая как отношение
суммы годового дохода, полученного на
ссудный капитал, к сумме предоставленного
кредита выступает в качестве цены кредитных
ресурсов.
Подтверждая роль кредита как
одного из предлагаемых на специализированном
рынке товаров, платность кредита стимулирует
заемщика к его наиболее продуктивному
использованию. Именно эта стимулирующая
функция не в полной мере использовалась
в условиях плановой экономики, когда
значительная часть кредитных ресурсов
предоставлялась государственными банковскими
учреждениями за минимальную плату (1,5
— 5% годовых) или на беспроцентной основе.[5]
2. Виды краткосрочного кредитования.
По своей сущности кредит - это гражданско-правовая
сделка, регулируемая нормами гражданского
законодательства - Гражданским кодексом
Российской Федерации, ч.2, ст.807, 689.
Сущность кредита раскрывается в его
функциях, которые целесообразно рассматривать
в двух аспектах: макроэкономики и микроэкономики.
В первом аспекте, с позиции общественного
воспроизводства, кредит выполняет две
функции:
функция обеспечения экономического
оборота деньгами, так как кредит является
основным инструментом количественного
регулирования денежной массы в обращении;
функция перераспределения, так как кредит
позволяет осуществлять межотраслевое,
внутриотраслевое и территориальное перераспределение
ссудного фонда страны.
Во втором аспекте, с позиции отдельного
банка и его клиентов, кредит выполняет
функцию аккумуляции временно свободных
денег и направления их для более эффективного
использования, прежде всего, для удовлетворения
временной потребности в осуществлении
индивидуального кругооборота капитала
обслуживаемой клиентуры, т.е. перемещение
капитала от клиентов, которые имеют его
излишек, к клиентам, испытывающим его
недостаток.
Объектом кредита является стоимость,
что позволяет сформулировать следующее
определение кредита, как экономической
категории. Кредит - это экономические
отношения между кредитором и заемщиком
по поводу предоставления заемщику сумы
денег и своевременного их возврата с
процентами. Кредит всегда возмездный,
если договором не установлено иное.
В рыночных условиях хозяйствования
основной формой кредита является банковский
кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими
банками разных типов и видов. Субъектами
кредитных отношений в области банковского
кредита являются хозяйственные органы,
население, государство и сами банки. Как
известно, в кредитной сделке субъекты
кредитных отношений всегда выступают
в качестве кредиторов и заемщиков - считают
известные авторы Г.Н. Белоглазова и Л.П.
Кроливецкая. Кредиторами являются лица
(юридические и физические), предоставившие
свои временно свободные средства в распоряжение
заемщика на определенный срок.
Заемщик - сторона кредитных отношений,
получающая средства в пользование (в
ссуду) и обязанная их возвратить в установленный
срок. Что касается банковского кредита,
то субъекты кредитных сделок здесь обязательно
выступают в двух лицах, т.е. как кредитор
и заемщик. Это связано с тем, что банки
в основном работают на привлеченных средствах
и, следовательно, по отношению к хозяйственным
органам, населению, государству - владельцами
этих средств, помещенных на счетах в банке,
выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя
сосредоточенные у себя ресурсы в пользу
нуждающихся в них, банки выступают как
кредиторы. То же самое наблюдается и относительно
другой стороны кредитных сделок - населения,
хозяйства, государства. Помещая на счетах
в банке денежные средства, они выступают
в роли кредиторов, а, испрашивая ссуду
- превращаются в заемщиков.
В настоящее время можно выделить следующие
группы субъектов кредитных отношений:
банки-заемщики - это отечественные банки
и банки-нерезиденты;
физические лица-заемщики - население,
обращающееся за потребительскими ссудами,
и физические лица-нерезиденты.
государство как заемщик выступает в
лице Министерства финансов РФ, финансовых
органов субъектов РФ и местных органов
власти, а также в лице государственных
внебюджетных фондов РФ и внебюджетных
фондов субъектов РФ и местных органов
власти.
В настоящее время органы государственной
власти различного уровня активно выступают
в качестве субъектов банковского кредита.
Коммерческие банки предоставляют им
краткосрочные кредиты:
а) для покрытия кассового разрыва при
исполнении бюджета на срок до окончания
бюджетного периода;
б) для покрытия бюджетного дефицита;
в) под ценные бумаги, выпущенные для
финансирования целевых программ социально-экономического
развития региона (республики);
г) под инвестиционные проекты.
В сфере банковского кредита население
нашей страны главным образом выступает
в качестве кредитора.