Банковская система России

         Таким образом, в условиях нарастающей  финансовой глобализации России  необходима новая государственная  политика ускоренного развития  банковской системы, содержащая  вовлечение средств населения  в банковский оборот, развитие  банковского обслуживания в регионах, совершенствование надзора, включение  иностранного капитала в деятельность  отечественных кредитных организаций,  обеспечение защиты прав кредиторов, расширение масштабов кредитования  и населения, внедрение банковского  саморегулирования. Банковская система  должна быть адекватной масштабам  страны по общему объему предоставляемых  средств и по доступности. 

2.2 Проблемы современной банковской системы РФ и пути их решения 

            Российская банковская система прошла два этапа развития. Первый этап это так называемый этап становления банковской системы, который характеризовался спонтанным развитием и созданием большого количества кредитных организаций, которые впоследствии были ликвидированы.  Второй этап – этап динамичного развития, характеризовался  быстрым ростом количества кредитов юридическим и физическим лицам, но уже к 2007 году наблюдались проблемы, например рост просроченной задолженности банков, которые явно проявились в период кризиса.²⁵

       В настоящее время уровень российской банковской системы нельзя считать достаточным, потому что при наличии большого числа финансовых компаний (лизинговых, по ценным бумагам, страховых, негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных фондов и других) все их активы ниже активов российской банковской системы. Таким образом, российская банковская система нуждается в модернизации путем повышения ликвидности и развития фондового рынка.

        В период кризиса случился отток средств клиентов из банков. Это свидетельствует о снижении нормы сбережения, поэтому необходимо стимулировать ее рост.

       Также важно наличие скоординированного управления и надзора.  Банк России должен занимать особое место в банковском надзоре и регулировании, стимулировать модернизацию банковской системы путем снижения процентной ставки. Также следует стимулировать накопление, для этого нужно увеличить процентную ставку привлечения средств. Также Банк России должен стимулировать привлечение средств населения во вклады с помощью специальных инструментов – гарантий, страхования вкладов, пенсионного обеспечения. К сожалению на сегодняшний день по уровню сбережений населения Россия существенно отстает от европейских стран.

       Структура российской банковской системы неравномерна – из более чем 1000 банков почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших, а 95% обеспечивают 200 крупных и средних банков.²⁷ Кроме того наблюдается снижение роста активов у остальных. Таким образом, банковская система нуждается в укрупнении. Можно ожидать положительного эффекта от поглощения большими банками малых.

       Активы российской банковской системы по формам собственности распределяются следующим образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным прямым или косвенным участием, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, около 20% рынка занимают банки контролируемые иностранным капиталом, «20% рынка принадлежит крупным частным банкам.²⁸

      В последние годы наметился рост российской банковской системы в мировой банковской системе. По итогам 2008 года 35 российских банков попали в мировую топ-1000, Сбербанк и ВТБ вошли в мировую сотню.²⁹

      В то же время, если сравнивать с крупнейшими банками мира, то даже крупнейшие российские банки по показателям объема активов меньше их, а активы всей банковской системы России меньше активов любого банка из мировой топ-20.

       Нынешний уровень развития банковской системы не соответствует потребностям российской экономики, и не могут обеспечить промышленность и производство средствами достаточными для развития, поэтому многие предприятия вынуждены развиваться за счет собственных средств или брать деньги за рубежом.

       Также очень низка доля кредитов, предоставляемых малому бизнесу и сроки кредитования слишком малы.

       Уровень обслуживания и обеспечения банковскими услугами населения еще очень низок, особенно в регионах. Для этого создаются различные зарплатные программы, и наращивается объем кредитования населения, что постепенно меняет ситуацию в этой области.

      Кризис выявил ряд проблем в банковской системе: после кризиса обострились проблемы в области поддержания ликвидности, предприятия и население стали брать меньше кредитов, в области управления кредитным риском – доля проблемных и безнадежных ссуд выросла за кризисные годы в три раза.

      2010 год – год выхода из кризиса, началось решение проблем – начала проводиться модернизация платежных систем, совершенствование системы банковского надзора, улучшение законодательства в банковской сфере – внедрение отчетности МСФО, развитие комплексного управления банковской системой, создание специализированных банков, например продуктовых или региональных.

      Также требуется обеспечить пропорциональное развитие банковской системы в интересах экономики и населения. Нужно решить проблему с ресурсами, чтобы предприятия больше не занимали средства из зарубежных источников и стимулировать рост нормы сбережения населения. Также необходимо регулирование доли иностранного капитала в российской банковской системе.

      Повысить информационную прозрачность банковской системы и уровня грамотности населения в области банковских услуг, развитие независимой оценки бизнеса, чтобы повысить адекватность оценки и тем самым помочь принимать более правильные бизнес-решения.

      В связи с постоянным техническим прогрессом необходимо усовершенствовать процесс оказания банковских услуг: развивать дистанционные услуги, ускорить расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

     Для модернизации экономике нужна развитая кредитная система, предоставляющая различные по структуре и срочности кредиты, прежде всего – инвестиционные. Но в России проблема заключается не столько в их предоставлении, сколько в ресурсах, обеспечивающих реализацию кредитов. Потому что основными ресурсами и источниками кредитования являются сбережения, вклады населения и предприятий. А в России для пассивных средств физических и юридических лиц в последние годы только снижалась, в период финансового кризиса люди забирали средства из банков, опасаясь за их сохранность, а не вкладывали. Большая доля кредитов выдается из средств, заимствованных из-за рубежа. ³⁰

      Таким образом, вопрос формирования ресурсной базы для кредитования бизнеса является крайне важным. Решением этого вопроса может быть стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования (например, первоначальные накопления на улучшение жилищных условий, стимулирующие проценты для депозитов без права отзыва и на длительный срок, повышение страховых гарантий для отдельных видов вкладов), разумное привлечение иностранного капитала.

         Модернизация экономики невозможна без финансового сопровождения и поддержки.

         Формирование современной платежной системы, обеспечивающей ускорение расчетов с повышенной системой безопасности, дальнейшее внедрение банковских карт как средств платежа. Модернизация информационных банковских систем, внедрение систем комплексного планирования и управления банковской деятельностью, внедрение современных программ риск-менеджмента.

         В последние месяцы повышенными  темпами идет послекризисное  восстановление банковского сектора.  Например, рублевые вклады в октябре  2010 года превысили предкризисный максимум на 38%, также наблюдается постоянный рост валютных вкладов.³¹

        По итогам марта 2011 года депозиты физических лиц в банках превысили 10 трлн. руб. Складывающаяся тенденция дает основания ожидать объем депозитов физических лиц по итогам года на уровне 11.5-12.0 трлн. руб. Также вырос объем кредитования реального сектора экономики. Таким образом, произошла нормализация ситуации в банковской системе, случился рост прибыли кредитных организаций. Прибыль российских банков в первом квартале 2011 года, по оценкам экспертов "РИА-Аналитика", была на рекордном уровне. В феврале банки заработали 61.5 млрд. руб., что в 2.6 раза больше, чем в прошлом году (24.0 млрд. руб.), что явилось рекордным показателем для данного месяца. При этом в марте прибыль была на уровне 55-65 млрд. руб. Таким образом, за первый квартал прибыль российских банков составила примерно 200 млрд. руб., что на 70% больше, чем в аналогичный период 2010 года.

     Также одной из тенденций последних  месяцев является то, что крупнейшие банки постепенно теряют клиентов, а средние и мелкие банки – наоборот приобретают. На 1 января 2011 года средства клиентов  составляли 15.87 трлн. руб., то на 1 февраля 2011 года – уже 15.39 трлн. руб. Таким образом, за один месяц клиенты забрали из крупнейших банков страны почти 400 млрд. руб., что составляет более 3% от всего объема средств клиентов. А у средних и мелких банков, напротив, увеличилось количество клиентов-физических лиц. По мнению экспертов "РИА-Аналитика", во многом более существенный отток средств клиентов у крупнейших банков связан с менее агрессивной стратегией привлечения средств, а соответственно с более низкими ставками, предлагаемыми клиентам. На фоне стабилизации ситуации в экономике фактор надежности, который чаще всего ассоциируют с крупнейшими банками, для многих клиентов постепенно становится не столь актуальным, и соответственно средние и небольшие банки, предлагая большую доходность по депозитам, могут конкурировать с гораздо более крупными игроками банковского рынка.

     В период финансового кризиса  произошел упадок ипотечного  кредитования в России. Но в  настоящее время этот рынок  начинает постепенно оживать.  Объем выданных кредитов в первом квартале достаточно большой, но пока не дотягивает до показателей докризисного периода (2008 года). По итогам января-марта 2011 года жилищных кредитов было выдано в два раза больше, чем в аналогичный период 2010 года и в 4 раза больше, чем в кризисном 2009 году. По оценкам аналитиков количество выданных ипотечных кредитов будет расти. В качестве катализатора спрос на ипотеку выступит ожидаемое снижение ставок и продолжающийся процесс посткризисного восстановления платежеспособности населения.

    Таким образом, в настоящее время происходит постепенное улучшение ситуации в банковском секторе, антикризисные и восстановительные меры начинают приносить плоды. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

          Роль банковской системы в экономике очень велика. Банки отвечают за расчеты между экономическими субъектами, кредитуют экономику, аккумулируя денежные средства, а также выполняют общественно необходимые функции, занимаясь кредитованием населения, привлекая их денежные средства, проводя расчетные операции.

        В настоящее время в России существует двухуровневая банковская система, на первом уровне которой находится Центральный банк, осуществляющий управление коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями, которые находятся на втором уровне.

        Центральный Банк Российской Федерации – кредитное учреждение, выполняющее задачу эмиссионного центра страны, являющееся главным расчетным центром и органом регулирования экономики. Центральный Банк также осуществляет контроль за банковской системой страны.

      Коммерческие банки в основном  получают прибыль за счет размещения  средств, привлеченных у физических  и юридических лиц, то есть  кредитования.

      Банковская система тесно связана  с экономикой страны. Экономика  России в последние годы подверглась  неизбежному отрицательному влиянию  финансового кризиса. Несмотря  на антикризисные меры правительства  в финансовой сфере, кризис  выявил проблемы и показал,  что банковская система нуждается  в совершенствовании.    Кризис выявил ряд проблем в банковской системе: после кризиса обострились проблемы в области поддержания ликвидности, предприятия и население стали брать меньше кредитов, в области управления кредитным риском – доля проблемных и безнадежных ссуд выросла за кризисные годы в три раза.

     Антикризисными мерами были такие мероприятия, как перераспределение собственности, оценка кредитных рисков, антикризисная поддержка государственных банков и компаний, стимулирование процессов слияний и поглощений  в банковском секторе, участие предприятий в капитале банков. В итоге в настоящий момент ситуация исправляется, растет уровень сбережений населения, кредитования, инвестиций в развитие бизнеса. Но тем не менее по многим параметрам Россия отстает от развитых европейских стран, банковская система нуждается в модернизации, особенно в условиях глобализации и прихода большого количества иностранных банков на российский рынок.