Банковская система России

       Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества.

       Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения. 
       Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. 

3. Банковское регулирование и надзор

              Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения. В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют обязательные нормативы.

        Обладая государственно-властными полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы, Банк России контролирует процессы создания новых кредитных организаций, расширения сферы их деятельности и реорганизации действующих кредитных организаций. В целях выявления проблем, которые могут возникнуть у банка на возможно более ранних этапах его деятельности, законом установлены порядок регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций. В соответствии с Законом о Банке России государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности осуществляется Банком России.¹⁴ На этом этапе Банк России проверяет на предмет соответствия законодательству устав, учредительные документы кредитной организации, вносимые в них изменения и дополнения. Кроме того, кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны быть согласованы с Банком России с целью проверки их соответствия предъявляемым квалификационным требованиям.

  В определяющей степени стабильность банковской системы зависит от состояния отдельных банков. Поэтому так строго регламентирован весь процесс выдачи банковских лицензий.

  Первый  этап в деятельности банка — лицензирование. На этой стадии пристальное внимание уделяется источникам формирования уставного капитала, составу учредителей, кандидатурам на руководящие должности.

  Ключевыми вопросами процесса лицензирования являются анализ информации относительно следующих аспектов создаваемого кредитного учреждения:

• Состав основных акционеров банка;
• Источники первоначального инвестируемого капитала;
• Минимальные размеры уставного капитала;
• Компетентность руководства;
• Круг предполагаемых операций и стратегии банка;
• Правильности оценки банковских активов по рыночной стоимости;
• Политика по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности

      Статья 12 закона «О банках и банковской деятельности»  определяет, что “кредитные организации  подлежат государственной регистрации  в соответствии с Федеральным  законом “О государственной регистрации  юридических лиц“ с учетом установленного специального порядка государственной  регистрации кредитных организаций. ¹⁵

      Статья 58 закона о «О Центральном Банке  РФ (Банке России) устанавливает, что  Банк России принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций и в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет книгу государственной  регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.¹⁶

          Таким образом, решение о государственной  регистрации кредитной организации  принимается Банком России. Внесение  в единый государственный реестр  юридических лиц сведений о  создании, реорганизации и ликвидации  кредитных организаций, а также  иных предусмотренных федеральными  законами сведений осуществляется  уполномоченным регистрирующим  органом на основании решения  Банка России о соответствующей  государственной регистрации.

        Банк России в целях осуществления  им контрольных и надзорных  функций ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  в порядке, установленном федеральными  законами и принимаемыми в  соответствии с ними нормативными  актами Банка России.

              Статья 55 Закона о Банке России устанавливает, что органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на территории РФ является Банк России. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, а также экономических нормативов, установленных Банком России.

      Главная цель банковского регулирования  и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

      Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

      Для осуществления своих полномочий в соответствии с перечнем, установленным  Советом директоров Банка России, Банк России имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

      Для исполнения возложенных на него полномочий Банк России вправе принимать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его  компетенции, в том числе по вопросам контрольной и надзорной деятельности. Эти акты являются обязательными  для исполнения всеми органами государственной  власти, местного самоуправления, а  также физическими и юридическими лицами.

       Для реализации контрольных и надзорных полномочий в Банке России образован Комитет банковского надзора Банка России. Комитет является действующим на постоянной основе органом, через который Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством РФ.

         Одним из условий стабильности и развития банковской системы является грамотно организованный механизм лицензирования кредитных организаций. Данный принцип закреплен Базельскими соглашениями¹⁷ и в настоящее время активно реализуется Банком России. Классическая система лицензирования деятельности банков включает следующие основные элементы:

• Лицензирование деятельности вновь создаваемых кредитных организаций;
• Лицензирование деятельности действующих кредитных организаций в части получения дополнительных лицензий;
• Контроль за созданием и деятельностью обособленных и внутренних подразделений кредитных организаций;
• Контроль  и регистрация изменений в структуре собственности кредитной организации, величины её уставного капитала, любых изменений в учредительных документах кредитной организации;
• Проверка правомерности участия в уставном капитале кредитной организации: деловая репутация учредителей, происхождение средств, используемых для формирования уставного капитала, финансовая устойчивость участников капитала.

           В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

          В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.¹⁸

        Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В реестре указывается наименование кредитной организации, дата её государственной регистрации, регистрационный номер, дата подписания и дата выдачи лицензии на осуществление банковских операций с указанием уполномоченного лица, получившего лицензию.¹⁹

         Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России (“Вестник Банка России“) не реже одного раза в год. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2

      Банковская система  России – тенденции развития

2.1 Влияние глобализации и мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ 

              Экономика России подверглась неизбежному отрицательному влиянию финансового кризиса. Несмотря на антикризисные меры правительства в финансовой сфере, кризис выявил проблемы и показал, что банковская система нуждается в совершенствовании.

             Золотовалютные резервы сократились почти на 60 миллиардов долларов или почти на 10 %, в том числе на 25 миллиардов долларов только за первую декаду октября 2008 года. Банковские вклады населения сократились примерно на 10 %, обанкротились несколько крупных инвестиционных и коммерческих банков, сократилась продукция таких отраслей промышленности, как металлургия, гражданское машиностроение, строительство и девелоперская деятельность.²⁰ Многие компании обанкротились, было уволено огромное количество работников. Большие проблемы были вызваны кризисом и в сфере кредитования. Кризис резко прервал развитие потребительского кредитования. На графике можно увидеть, что уровень потребительского кредитования остановился на уровне 2007 года и продолжает оставаться таковым и на сегодняшний день.

Существенно увеличилась просроченная задолженность  по кредитам.

               Антикризисными мерами были такие  мероприятия, как перераспределение  собственности, оценка кредитных  рисков, антикризисная поддержка  государственных банков и компаний, стимулирование процессов слияний  и поглощений  в банковском  секторе, участие предприятий  в капитале банков.

           Основные приоритеты антикризисной политики – обеспечение эффективного перераспределения капитала и управление рисками с помощью финансовых инструментов банковских институтов, сокращение внешнего долга, рост объема сбережений населения.

        Опыт развитых стран свидетельствует, что участие в глобальном финансовом рынке ускоряет формирование структуры банковской системы. Поэтому актуальным становится изучение и применение мирового опыта. Главная задача – стать частью мировой финансовой системы, но только устойчивая банковская система сможет обеспечить конкурентоспособность страны в условиях глобализации. Приход иностранных банков несет за собой снижение издержек за услуги финансовых посредников, повышения устойчивости и эффективности банковских систем. Иностранные банки приносят с собой более эффективную технику управления рисками и системы контроля над деятельностью банков, это может укрепить банковскую систему в целом. Правда усиление конкуренции может способствовать уменьшению клиентов отечественных банков, но эту проблему можно решить адекватным регулированием и контролем над банковской сферой.

        Ограничениями развития российской  банковской системы являются  – низкий уровень сбережений  населения, дисбаланс между ростом  объема кредитования и несовершенными  механизмами контроля за кредитным риском, инфляция, неэффективность антиинфляционной политики, проблемы в области правового и информационного обеспечения банковской деятельности. ²³

         В 2010-2012 годах одним из главных  направления деятельности правительства  совместно с Центральным Банком  является поддержка стабильности  банковской системы и защита  интересов вкладчиков и кредиторов.²⁴ Также Банк России уделяет внимания вопросам развития банковского сектора по следующим направлениям – обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, стимулирование развития сети банковского обслуживания населения, малого и среднего бизнеса, развитие надзора и регулирования рисков.