Банковская система России

       Если наступает экономический спад, то учетная ставка сокращается, деньги становятся доступнее, расширяется масштаб кредитования, банки наращивают денежное предложение, благосостояние населения растет, растет сбережение, количество потребительских кредитов, увеличивается спрос на товары и услуги. Эта кредитная политика, политика дешевых денег, называется экспансионной. Но ее следствие – ускорение темпов инфляции и тогда приходит время для рестрикционной политики. Банк России поднимает учетную ставку. Это приводит к следующим последствиям: некоторым банкам дорогой государственный кредит становится недоступным, что сокращает скорость нарастания денежной массы в обращении, а если коммерческий банк все же берет подорожавший кредит, то он вынуждается повышать эффективность своих операций, кредитовать только наиболее эффективные проекты; коммерческие банки стремятся перекладывать дорогой государственный кредит на плечи своих клиентов - повышается ставка процента за кредит и у коммерческих банков – происходит сокращение спроса на деньги, ограничение объема кредитных операций. Цель такой политики – сдерживание инфляции, оздоровление экономики. Количество кредитов на развитие производства снижается, сокращается количество инвестиций, как следствие происходит спад производства. Для улучшения ситуации Банк России снова снижает учетную ставку.

        Следующим инструментом денежно-кредитной политики являются нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). Обязательные резервы - это минимальная норма вкладов (депозитов) коммерческих банков и других финансово-кредитных институтов в центральном банке. Соответствующую данной норме денежную сумму коммерческий банк не имеет права давать взаймы, и обязан держать на своем счете в Центральном Банке. Такие вклады коммерческих банков, с одной стороны, выступают средством защиты интересов вкладчиков (на случай банкротства банка), а с другой - значительно облегчают систему безналичных межбанковских расчетов. Так, в условиях инфляции центральный банк увеличивает норму обязательных резервов. Тем самым ограничиваются возможности коммерческих банков предоставлять ссуды своим клиентам. И, наоборот, при дефляции, когда необходимо увеличить количество денег в обращении, минимальная норма сокращается. При этом коммерческие банки, разморозив часть своих средств, превращают их в кредиты.

       Также инструментами денежно-кредитной  политики Центрального Банка  являются:

рефинансирование  кредитных организаций, установление ориентиров роста денежной массы, эмиссия облигаций от своего имени и их реализация ( Центральный Банк в целях регулирования денежной массы ведет куплю-продажу государственного долга. Так, если появляется необходимость увеличения количества денег в обращении, то осуществляется скупка государственных долговых обязательств) 

Структура Банка России

        В настоящее время Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Структура Банка России включает Национальный банковский совет, председателя Банка России, совет директоров, центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), другие организации, включая вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения.⁶

          При Банке России создан Национальный банковский совет как коллегиальный орган.

         В состав Национального банковского совета, кроме Председателя Банка России, входят представители от Совета Федерации - 2; Государственной Думы - 3; Президента Российской Федерации – 3, Правительства Российской Федерации - 3. В совет директоров входят председатель Банка России и 12 членов совета директоров.⁷

        Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на 4 года. Одно и то же лицо не может занимать должность председателя Банка России более трех сроков подряд.

       Члены совета директоров назначаются на должность Государственной Думой по представлению председателя Банка России сроком на 4 года.

Функции совета директоров:

1) во  взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и обеспечивает  выполнение основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики;

2) утверждает  годовую финансовую отчетность  Банка России;

3) принимает  решения:

- об  установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

- о величине  резервных требований;

- об  изменении процентных ставок  Банка России;

- о размерах  лимитов операций на открытом  рынке;

- об  участии в международных организациях;

- о применении  прямых количественных ограничений;

- о выпуске  и изъятии банкнот и монет  из обращения, об общем объеме  выпуска наличных денег;

4) определяет  условия допуска иностранного  капитала в банковскую систему  России.

        Департаменты являются исполнительным органом, осуществляющим повседневное руководство текущей деятельностью Банка России.

      Территориальные учреждения Банка России включают в себя национальные банки республик, а также главные управления Центрального банка РФ по областям и краям. Территориальные управления осуществляют задачи и функции, возложенные на Банк России в пределах соответствующей территории РФ. Годовые отчеты и другую отчетность для ТУ определяет Банк России.

Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.

       Расчетно-кассовые центры являются «низовыми»⁸ учреждениями Банка России и выполняют функции и операции Центрального банка в масштабе районов. Основной функцией РКЦ является обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы Банка России, они осуществляют расчеты между кредитными организациями, осуществляют кассовое обслуживание кредитных организаций, хранят наличные деньги и другие ценности, совершат операции с ними и обеспечивают их сохранность. РКЦ возглавляет начальник, назначаемый на должность руководителем ТУ.

      Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями. Они предназначены для обслуживания воинских частей, учреждений и организаций МО, а также физических лиц, проживающих на территории частей, обслуживаемых полевыми учреждениями. Кроме того, полевыми учреждениями могут обслуживаться иные государственные органы и юридические лица, обеспечивающие безопасность РФ. Они имеют двойное подчинение – с одной стороны подчиняются Банку России, с другой – Министерству Обороны. Полевые учреждения осуществляют банковские операции только с физическими и юридическими лицами, но по решению БР на них могут быть возложены функции РКЦ. 
 

2. Коммерческие  банки и небанковские кредитные  организации

    На втором уровне банковской системы находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также представительства и филиалы иностранных банков. По состоянию на 1 января 2011 года в России действует 1012 кредитных организаций, из них 948 – банки, 58 – небанковские кредитные организации.⁹

       Коммерческие банки – банки, имеющие право совершать совокупность следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение привлеченных средств от своего имени и на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение счетов юридических и физических лиц.

       Небанковские кредитные организации имеют право на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных федеральными законами. Основная цель деятельности кредитной организации – получение прибыли, действуя на основе лицензии ЦБ РФ, путем совершения банковских операций, предусмотренных федеральными законами.

       Существуют разные виды коммерческих банков. По характеру выполняемых операций коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные – это те, что выполняют широкий спектр разных операций и услуг. Специализированные банки ориентированы в основном на предоставление одного-двух видов банковских операций, например инвестиционные банки, специализирующиеся на инвестициях, преимущественно в ценные бумаги или сберегательные банки – деятельность направлена на привлечение денежных средств населения. Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

          В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.¹⁰ Вместе с тем в стране достаточно представлена прослойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

       По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофилиальные.

Наибольшее  число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации.¹¹

        По типу собственности банки  делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы (группа банков, временно организованная одним из наиболее крупных банков (главой консорциума) с целью проведения совместных кредитных операций), крупные, средние и малые банки.

       По сфере обслуживания банки можно разделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К последним относятся, например Внешторгбанк, Международный московский банк, Внешэкономбанк и так далее.¹²

     Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляции и мобилизации денежного капитала (получаемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, которые они размещают в банке, с одной стороны, приносят им доходы в виде процента, а с другой — создают базу для кредитования банком бизнеса и населения и получения прибыли банком), посредничество в кредите ( обеспечение денежными средствами расширение производства), проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещения ценных бумаг, оказание консультационных услуг.

Структура коммерческого банка.

Внутренняя  инфраструктура банка обеспечивает жизнедеятельность банка и выглядит таким образом.

         Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.¹³ К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Небанковские кредитные организации достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. Если рассмотреть существующие небанковские кредитные организации более подробно, то можно выделить их основные виды.

       Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Они осуществляют либо от своего имени и за счет клиента, либо от имени клиента операции с ценными бумагами, оказывая также консалтинговые услуги и помощь в управлении портфелем ценных бумаг.

      Инвестиционные и финансовые компании работают с инвесторами, размещают привлеченные денежные средства в паевые инвестиционные фонды.

      Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции.

     Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных денег.