Анализ развития отношений между малым бизнесом и кредитной системой

Содержание

 

Введение

 

      В экономически развитых странах на долю малого бизнеса приходится 50-60% ВВП. Значительная часть рабочей силы задействована в этом секторе. По данным Минэкономразвития, вклад малых предприятий России в общий объем ВВП в 2008 г. составил 16%, что значительно меньше, чем в развитых странах. Основными задачами РФ являются увеличение ВВП, снижение инфляции и безработицы. Развитие малого бизнеса в стране могло бы значительно упростить решение данных задач.

      Поиск новых форм поддержки малого предпринимательства  был и остается актуальной задачей  с момента появления этого  сектора экономики в начале 90-х  годов. Следует констатировать, что положение малого бизнеса в стране в последнее время улучшается. Несмотря на это, малый бизнес в своем развитии по-прежнему сталкивается с целым рядом проблем. Более того, острота некоторых проблем в последнее время только увеличивается.

      Отсутствие  у российского правительства  четкой политики по отношению к малому бизнесу на протяжении долгого периода  времени значительно сократило  число исследований, посвященных  данной тематике. Частое изменение  законодательства снизило актуальность многих работ. Многие предложения по реформированию системы финансовой поддержки малого бизнеса уже воплощены в жизнь, но проблемы обеспечения малого бизнеса России финансами со стороны государства и банковского сектора до сих пор остаются существенными. Одной из основных причин, по мнению предпринимателей, которая до сих пор сдерживает развитие малых предприятий, является отсутствие доступа к финансовым ресурсам. В этой связи имеется насущная потребность в глубоком и всестороннем изучении кредитной сферы и малого бизнеса, анализе применяемых методов и механизмов проведения финансовой поддержки малых предприятий.

      Цель  работы - анализ развития отношений  между малым бизнесом и кредитной  системой.

Анализ  развития отношений  между малым бизнесом и кредитной системой

 

    Кредит - форма движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного  капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. Кредит, в отличие  от займа, может выдать только кредитная  организация. Кредитные организации предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

    Кредитные операции - самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам. Кредитные операции понимаются как отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности¹.

    Кредитные операции делятся на активные (банк выдает ссуды) и пассивные (банк берет  ссуды). В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным  условием, определяющим финансовое благополучие кредитной организации. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения кредитной организацией средств в активные операции. Основой активных операций следует считать операции кредитования.Вклад малых предприятий России в общий объем ВВП составляет 16%, что значительно меньше, чем в развитых странах².

    В настоящее время малые предприятия  представлены практически во всех отраслях экономики. Они функционируют не только в таких традиционных сферах, как легкая и пищевая промышленность, бытовое обслуживание населения, но и появляются в машиностроении, производстве оптических приборов, химической и электротехнической промышленности. Большинство малых предприятий заняты в сфере торговли и общественного питания.

    Россия  на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах.

    Субъекты  малого бизнеса имеют ограниченные возможности для развития в силу ряда сдерживающих факторов, основным среди которых является недостаток собственных средств у малых предприятий. Это обусловлено, с одной стороны, неразвитостью институтов небанковского кредитования, а с другой стороны, ограниченным доступом к банковскому кредитованию³.

    Несмотря  на то, что сектор кредитования предприятий  малого бизнеса имеет большой  потенциал для развития, спрос  на кредиты малым предприятиям сегодня в России удовлетворен максимум на 10%.⁴ Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного подхода к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий. Являясь экономической основой кредитования, кругооборот фондов малого бизнеса оказывает существенное влияние на состав и структуру системы их кредитования.

     На  кредитные потребности малых  предприятий оказывает влияние  множество факторов. К ним относятся: цели и виды деятельности, отраслевая принадлежность, организационно-правовая форма, наличие устойчивых связей с крупным бизнесом. Специфические черты организации хозяйственной деятельности малого бизнеса определяют его особое положение на кредитном рынке, применяемые формы и методы кредитования, характер взаимоотношений с кредитными институтами.

    Сегодня перед государством стоит задача удвоения ВВП. Следовательно, даже для того чтобы сохранить нынешнюю очень низкую долю малого бизнеса в экономике, число малых предприятий к 2010 году должно как минимум удвоиться и для этого необходимо развитие системы финансовой поддержки предприятий малого бизнеса.

    Таблица 1

Роль  малого бизнеса в экономике отдельных  стран⁵ 

 

Рис. 1. Прогнозируемый темп прироста кредитования  
малого бизнеса в 2006 году (размер круга соответствует объемам сектора)⁶

     В соответствии с целями и задачами научного исследования в работе рассмотрены  отношения и деятельность по обеспечению  малого бизнеса финансовыми ресурсами  в качестве целостной системы, которая включает в себя разнообразные виды кредиторов-поставщиков финансовых услуг и различные элементы которой находятся в сложном взаимодействии, обеспечивая оптимальное решение задачи финансирования. В качестве своеобразных подсистем общего механизма кредитования рассмотрены банковская система, система кредитной кооперации, система государственных фондов поддержки предпринимательства, система частных фондов кредитования, система венчурных инвесторов и прочие финансовые посредники, включая участников рынка ценных бумаг и лизинговые компании.

     Для современной практики  кредитования малого бизнеса характерны следующие черты:

     - объем кредитов малому бизнесу увеличился в 2006 г. более чем на 90 % и составил порядка 10 млрд. долл., кредитование характеризуется быстрым ростом и большими объемами;

     - цели кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, покрытие кассовых разрывов, приобретение внеоборотных активов, инвестиционное кредитование, ремонт торговых или производственных помещений, закупка товаров, открытие торговых точек, расширение производства, приобретение основных средств, развитие бизнеса;

     - сроки кредитования – от 30 дней до трех лет в зависимости от цели кредитования;

     - процентные ставки по кредитам – от 10% до 30% в зависимости от вида кредита;

     - суммы предоставляемых кредитов колеблются от 5 тыс. до 10 млн. рублей;

     - обеспечение – товары в обороте, оборудование, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость, личное имущество владельца предприятия, приобретаемое имущество;

     - участие третьих лиц – международные финансовые организации, Правительство, неправительственные общественные организации, страховые компании, коллекторские агентства, оценочные компании и т. д.

     Исходя  из изложенного, можно сделать вывод о том, что в России система кредитования малых предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе с тем ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса.

     Опрос предпринимателей выявил ограничения, сдерживающие кредитование малого бизнеса⁷:

     

     Рис. 2. Кредитование бизнеса 

     Рис. 3. Ограничения

     Исходя  из данных опроса, самыми острыми проблемами для малого бизнеса являются: высокие  процентные ставки по кредитам, отсутствие залога, слишком сложный и долгий процесс оформления документов.

     Развитию  кредитования малого бизнеса с позиций банков препятствуют три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть «вторичных» проблем:

• высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
• ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);
• сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.