Сущность кредита. Банки. Роль центрального банка в рыночной экономике

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВАРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет государственного и муниципального управления

Кафедра экономической теории и мировой экономики

 

 

 

 

Контрольная работа

по экономической теории на тему: 
Сущность кредита. Банки. Роль центрального банка в рыночной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

НОВОСИБИРСК 2015

Содержание

Введение…………………………………………………...………………..3            

1. Сущность кредита……………………………………………………….4

2. Банки и банковская система…………………………………………….6

3. Роль центрального банка в рыночной экономике……………………..9

Заключение………………………………………………………………..13

Список литературы……………………………………………………….14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Система кредитования базируется на трех основных факторах 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный банк коммерческие банки специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала и играют роль базового звена кредитной системы.

Центральный банк – главный государственный банк страны, основное звено денежно-кредитной системы государства. Центральный банк наделен особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков.

Центральный банк не только является неотъемлемой частью банковской системы, но и главным регулятором денежного обращения страны.

Все это обуславливает актуальность выбранной темы.

Цель работы – рассмотреть сущность кредита, банков и роль центрального банка в экономике страны

Задачи работы:

- определить сущность  кредита, его функции и его  роль в современной экономике;

- определить сущность  банков и особенности их деятельности;

- проанализировать роль  центрального банка в рыночной  экономике.

 

 

 

 

Сущность кредита

Кредит-движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента.Это самое простое определение. Здесь очень кратко дано определение кредита, раскрыта его сущность, но ничего не сказано о предназначении, участниках кредитно-финансовых отношений и о сроках возврата. Следующее определение обладает некоторой новизной по сравнению с этим определением.

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Это определение кредита хорошо отражает понятие и сущность, но в нём не хватает чёткого обозначения участников кредитно-финансовых отношений, ничего не сказано о сроках возврата. Следующее определение даёт полное представление о кредите.

 

Кредит - это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата. То есть обе стороны должны договориться, или, по юридической терминологии, заключить между собой договор займа. Необходимыми элементами такого договора должны быть субъекты договора (кто дает и кто берет), объект договора (что дается в долг - зерно, орудия труда, деньги), срок, через который должник должен возвратить ссуду, и условия, на основе которых деньги (вещь) даются в долг: возврат вещи того же рода и качества (денег), но больше на некоторую величину (на процент) и т.п. Это определение кредита более охватывающее его сущность, назначение, участников и сроках возврата. Обо всех этих условиях стороны договариваются самостоятельно. Проанализировав все определения кредита можно дать одно обобщённое определение.

Кредит - это договор займа между двумя сторонами по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определённых условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворении потребностей в предоставляемых вещах и т.п

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банки и банковская система.

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.)1 Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функций входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.1

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение – лицензия.

Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка – посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы – только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Роль центрального банка в рыночной экономике

Деятельность Центрального банка РФ регулируется Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, который был принят Государственной Думой 12 апреля 1995 г.

В законе зафиксировано, что имущество Банка находится в собственности государства, и в своей деятельности он подотчетен законодательным и исполнительным органам государственной власти. Наряду с этим Банк самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависим от органов государственного управления экономикой.

Банк России - единая централизованная система с вертикальной схемой подчинения, включающая: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, учебные заведения и другие организации. Национальные банки республик, входящих в состав России, находятся на положении местных органов Центрального банка.

Таким образом, ЦБР можно представить как единую систему, имеющую своеобразные филиалы в каждом административном образовании страны. На местах такими филиалами являются расчетно-кассовые центры (РКЦ) или при крупных территориальных учреждениях (национальных банках, например Национальный Банк РБ, областных управлениях) так называемые ЦОУ (центральные операционные управления). Однако эти территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не могут сами выпускать нормативные документы.

Функции и задачи территориальных органов определяются специальным Положением, утверждаемым Советом директоров.

Территориальные учреждения Банка России анализируют и прогнозируют экономическую и финансово-кредитную ситуацию в соответствующем регионе, организуют расчетно-кассовое обслуживание, делегируют функции валютного контроля банковского надзора и инвестирования, осуществляют расчетные операции по бюджету и внебюджетным фондам.

 

К каждому коммерческому банку в соответствующем территориальном подразделении ЦБР, а к крупным банкам в Главном управлении по надзору за деятельностью коммерческих банков прикреплен куратор. У каждого коммерческого банка имеется также куратор в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) - подразделениях, подчиненных Главным управлениям ЦБР по соответствующей территории, где сосредоточена конкретная деятельность по ведению корреспондентских счетов банков. Для того, чтобы деньги, принадлежащие банку, стали перемещаться по стране или в пределах города, необходимо дать соответствующее поручение в виде платежного поручения или сводного платежного поручения расчетно-кассовому центру, где у каждого коммерческого банка имеется прикрепленный операционист. Куратор в Главном территориальном управлении осуществляет контроль за всей деятельностью банка. В РКЦ ведутся счета обязательных резервов, которые коммерческие банки отчисляют от привлеченных от клиентов средств. Подкрепление кассовой наличностью осуществляется также через РКЦ. Коммерческие банки имеют право в безусловном порядке переводить средства с их корреспондентского счета в РКЦ на другие счета.

Роль РКЦ значительна, поскольку без них в условиях неплатежей страна вообще не могла бы функционировать: если платежное поручение выписано на РКЦ, деньги будут переведены, а если оно выписано на другой банк, то этого может не произойти. В условиях переходной или рыночной экономики этот является важным гарантом стабильной управляемости экономической ситуацией в целом.