Потребление и сбережения

Наиболее  популярен ответ "10 тыс. руб.": эту  сумму назвали сбережением 22% респондентов. Следом идут "5 тыс. руб." (13%) и "50 тыс. руб." (11%).  

Минимальная денежная сумма, являющаяся сбережениями, по мнению респондента (в % к числу  опрошенных) 

2.2. Тенденции  сберегательного поведения населения 
 

Восстановление  склонности к сбережению и формирование новых тенденций начались в условиях, когда благосостояние даже относительно обеспеченных слоев населения значительно  ухудшилось по сравнению с 1997 г., а  доля домохозяйств с отрицательной  склонностью к сбережению, по нашим  оценкам, достигала 60% населения. 

Несмотря  на это, заметный рост общей склонности к сбережению в 1999 г. начался практически  одновременно с началом восстановления доходов. К концу 2000 г. доходы населения, дефлированные индексом цен потребительских товаров и услуг, восстановились на 95%, а потребление - полностью (2000 г. к 1997 г.). В то же время в долларовом выражении доходы остались на уровне около, 50%, а потребление составило 57% от докризисного (ниже, чем в 1994 г.) что, конечно же, пока не позволяет говорить о восстановлении прежнего качества жизни, особенно в части потребления импортных товаров. 

Темпы роста  реальных доходов отдельных слоев  населения зеркально отображали глубину их предшествующего падения. Наибольшими темпами росли доходы пенсионеров, хотя в 2000 г. они были восстановлены  лишь до 82% уровня 1997 г., в то время  как средняя зарплата в целом  по экономике до 93% Стребков Д. Трансформация сберегательных стратегий населения России // Вопросы экономики. 2001 №10. С. 97.. 

Общая склонность к сбережению под влиянием перечисленных  факторов в 2000 г. достигла 6%, что вдвое  меньше, чем в 1997 г. Этого в нынешних условиях недостаточно для того, чтобы  величина накопленных сбережений росла  по отношению к среднемесячным доходам. 

Тенденции в динамике частных склонностей  к сбережению, которые начали складываться в последние два года, во многом отличаются от наблюдавшихся ранее. 

Во-первых, склонность к организованным сбережениям  в банковской системе (в рублях и  в валюте) в 2000 г. достигла 4,2%, значительно  опередив уровень 1997 г. (2,5%), что обусловило существенный рост доли организованной части текущих сбережений (с 24 до 73% за тот же период) и рост их доли в накопленных сбережениях до 37,2%. Во-вторых, доля Сбербанка во вкладах  населения выросла благодаря  кризису до 73-74%, и даже с восстановлением нормального функционирования коммерческих банков практически не имеет тенденции к уменьшению. 

На поведение  вкладчиков Сбербанка в большей  степени влияют номинальные ставки; однако, как показал опыт лета 1999 г., они в течение нескольких месяцев  привыкли к новым ставкам, и склонность к сбережению восстановилась. 

Новая закономерность характеризует динамику восстановления склонности к рубленым депозитам  в коммерческих банках. Если до кризиса  величина вкладов практически не была связана с динамикой традиционных (трудовых) доходов населения, то в  последние два года появились  признаки того, что круг вкладчиков расширяется в том числе за счет людей, получающих легальную зарплату. Хотя ее средний уровень (около 80 долл.) недостаточен для ускоренного формирования сбережений, в отдельных отраслях промышленности (нефтяной и газовой) летом 2000 г. средняя зарплата уже достигала 300-400 долл., что позволяет говорить о достаточно высоком сберегательном потенциале 

В-третьих, склонность к сбережению в наличной валюте, которая упала после кризиса  из-за того, что для многих доллар стал "не по карману", в 2000 г., несмотря на восстановление доходов, оставалась отрицательной (-2,5%). Укрепление рубля  в реальном выражении удерживало население от приобретения валюты для  целей сбережения. 

2000 год характеризовался  позитивными изменениями в экономической,  политической и социальной сферах, однако их влияние на сберегательную  стратегию населения оказалось  не очень весомым: нынешние  стратегии населения можно охарактеризовать  как предельно осторожные. Если  люди и откладывают часть своих  денежных средств (норма сбережений  невысока), то предпочитают вклады  в Сбербанк или наличные рубли  (активы с низкой доходностью)  на короткий срок. И все это  происходит несмотря на значительный  экономический рост в России  в 2001 г. и первой четверти 2002г. 

Данные регулярных опросов позволяют оценить динамику предпочтении различных форм вложении денежных средств. Следует отметить, что респондент, отвечая на вопрос, мог выбрать не один, а несколько возможных вариантов ответа, поэтому в каждом случае сумма, полученных частот может превышать 100%. 

Как видно  из рисунка 5, вплоть до конца 1999 г. привлекательность  организованных форм хранения сбережений непрерывно снижалась. Пик доверия  к Сберегательному банку пришелся на июнь 1996 г.: 37% респондентов выбрали  его для вложения своих денег. В сентябре 1999 г. их было уже около 25%. Наибольшее доверие к коммерческим банкам люди испытывали в 1993-1994 гг. (12-17%), затем началось непрерывное снижение до 5-6%, а финансовый кризис летом 1998 г. и вовсе подорвал его (1-2% осенью 1998 г. и в 1999 г.). Аналогично развивались  события с акциями и другими  ценными бумагами, хотя доверие к  этим финансовым инструментам у населения оставалось все же несколько выше - около 4%. 

В 2000 г. ситуация в некоторой степени переломилась. Впервые с конца 1995 г. снизилась популярность такой формы хранения денежных средств, как наличная валюта: с 53 до 42%. Одновременно возросла доля людей, отдающих предпочтение наличном рублям: с 16 до 24%. Это связано, по-видимому, с тем, что валютный курс рубля оставался в течение последнего года достаточно стабильным. Несколько увеличилось число людей, готовых положить деньги/на депозитный вклад в Сбербанке (с 25 до 29%) или коммерческом банке (с 1,4 до 2,6%). 

Чем же обусловлен выбор конкретной инвестиционной, стратегии  тем или иным домохозяйством? Представляется, что на него влияют не только материальное положение семьи (уровень текущих  доходов, размер накоплений и наличие  в семье товаров длительного  пользования) и ситуация в стране (инвестиционный климат), но и ряд  других факторов - социальных и психологических, которые могут играть не меньшую, а порой даже и более значимую роль, чем "экономические".  

Ш уровень доверия к государству и различным финансовым институтам; 

Ш опыт финансового поведения в прошлом (участие в "пирамидах", покупка акций, ценных бумаг) и его субъективная оценка ("выиграл" или "проиграл"); 

Ш оценка текущей ситуации в стране (ее благоприятность для осуществления сбережений) и представления о ее возможных изменениях в будущем (оптимизм/пессимизм). 

2.3. Зависимость  потребления и сбережения от  уровня  

развития  экономики страны 
 

Сравнение уровня жизни населения разных стран  путем сопоставления доходов  домохозяйств широко используется международными организациями и национальными  правительственными органами при разработке мер социального и экономического развития. В основе Программы международных  сопоставлений (ПМС) ВВП, осуществляемой Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) под эгидой ООН  с целью обеспечения международных  сопоставлении макроэкономических показателей. лежат расчеты паритетов покупательной способности валют. 

Паритеты  покупательной способности валют (ППСВ) представляют собой количество единиц валюты, необходимое для покупки  некоего стандартного набора товаров  и услуг, который можно купить за одну денежную единицу базовой  страны (одну единицу общей валюты группы стран - долларов США, евро, австрийских  шиллингов). Например, для покупки  в США условной корзины товаров  необходимо иметь 100 долл. США. Для покупки  той же корзины товаров в 2001 г. в России необходимо было иметь, с  учетом покупательной способности  российской валюты, 1281 руб. Это означает, что в 2001 г. паритет покупательной  способности рубля по отношению  к доллару США составил: ППСВ выступают  своего рода дефлятором, аналогом индексов потребительских цен. Различие между  ними состоит, в том, что индексы  цен определяют изменение покупательной  способности валюты одной страны во времени, а ППСВ измеряют изменение  покупательной способности валют  разных стран в один и тот же период времени. При этом индексы  потребительских цен (национальные дефляторы), в отличие от паритетов  покупательной способности (ППС), строятся на основе допущений, связанных с  игнорированием изменений структуры  ВВП во времени, тогда как при  построении межстранового ППСВ предполагается абстрагирование (в определенных пределах) от различий в структуре национальных объемов ВВП. 

ППСВ - статистическая категория, выступающая инструментом обеспечения международной сравнимости  макроэкономических агрегатов (ВВП, ВНП). ППСВ представляют собой коэффициенты, характеризующие соотношение между  ценами сравниваемых стран, и позволяют  корректные межстрановые сопоставления как общего объема ВВП, исчисленного методом конечного использования, так и его основных составляющих. Применение в этих целях обменных валютных курсов, по мнению экспертов в этой области, обеспечивает менее правдоподобную картину фактического благосостояния населения, чем применение ППС. Расчеты с использованием обменных валютных курсов отражают не только различия в количестве товаров и услуг, произведенных в соответствующей стране, но также и различие в уровне цен между странами. ППС получают путем непосредственного сопоставления цен на товары и услуги в различных странах, и когда их используют для расчетов сопоставимых показателей ВВП, они отражают точнее различия в объемах произведенных товаров и услуг. Международные сравнения удельных (душевых) величин ВВП, приведенных при помощи ППСВ к единому масштабу цен, позволяют выявить различия в уровнях экономического благосостояния населения разных стран, оценить экономический потенциал стран Европейского и Мирового содружества на основе сравнений объемов ВВП. 

ОЭСР, по данным за 1996 г., измерила реальный ВВП на душу населения, основанный на ППСВ, а не на валютных обменных курсах. В целом  для ОЭСР, реальный ВВП на душу населения  в 1996 г. составил порядка 20 тыс. долл. США. Приняв это за 100, в Балканском регионе  наблюдается такое распределение  стран по уровню ВВП на душу населения: Словения - 67, Румыния - 33, Хорватия - 32, Болгария - 25, Македония - 21 и Албания - 14. 

Для сравнения, среди стран СНГ максимальный показатель ВВП на душу населения, был  достигнут Россией - 34, следом идут Беларусь и Казахстан - 26 и 22 соответственно Елисеева И. Социальная статистика М.: Финансы  и статистика, 2001. С. 215-220.. 

Многочисленные  исследования структуры распределения  доходов в разных странах позволили  выявить некоторые основные закономерности их дифференциации. 

1. В странах  с примерно близким уровнем  социального и экономического  развития основные характеристики  дифференциации доходов весьма  близки. 

2. В развивающихся  странах дифференциация доходов  обычно выше, чем в развитых  индустриальных странах.  

3. При плавном,  эволюционном развитии в странах  с рыночной экономикой изменения  в дифференциации доходов происходят, как правило, постепенно, без резких  скачков, что является одним  из важных факторов их социальной  и политической стабильности. 

Как видно  из табл. 4, дифференциация населения  США по уровню доходов остается практически  неизменной в течение всего послевоенного  периода. Хотя в пределах этого периода, в частности при администрации  Рейгана, наблюдалось и попятное движение, так что коэффициент  Джини в 1987 г. даже превышал уровень 1947 г. При этом доля высшей квантили в 80-е гг. выросла на 2.1 процентных пункта в основном за счет сокращения доли трех низших. 

Обратите  внимание, что коэффициент Джини менялся в меньшей степени, чем показатели, характеризующие каждую из пяти квантильных долей. Последние в определенной мере “взаимопогашались”, так что площадь под кривой Лоренца могла и вообще оставаться неизменной, несмотря на некоторое изменение конфигурации самой кривой. 
 
 
 
 
 

Заключение 

В заключение курсовой работы необходимо подвести основные итоги и сделать следующие  выводы. 

Сложность выбранной темы заключается в  том, что рынок сбережений затрагивает  интересы многочисленных, часто очень  влиятельных групп. Государство  не стремится ввести строгий механизм прироста денежной массы, который лишит  его власти в этой сфере. Финансовые посредники имеют необоснованные доходы и также не заинтересованы в их потере. Однако анализ ситуации может  вскрыть качественное влияние различных  факторов на данные экономические институты  и помочь построить систему мероприятий, направленных на мобилизацию сбережений. 

Условием  социальной стабильности любого государства  выступает наличие широкого слоя так называемого «среднего класса»  населения. В странах Запада процесс  формирования этого слоя завершился несколько десятилетий назад. В  нашей же стране существует значительный диспаритет между наиболее обеспеченным и наиболее бедной часть населения. 

Учитывая  ограниченные ресурсы государства, целесообразно поощрять любую активность населения в целях обеспечения  собственного материального благополучия, устанавливая выгодные условия, льготы и гарантии для личных вложений в образование детей, повышение своей квалификации, в персонифицированную медицину, различные пенсионные, страховые фонды, покупку жилья и пр.