Потребление и сбережения

Может возникнуть и иная ситуация, кстати, достаточно ха-рактерная на протяжении длительного времени для нашей стра-ны. Ее отличало иное соотношение динамики агрегированных величин: не предложение опережало спрос, а, напротив, сово-купный спрос обгонял совокупное предложение. В этом случае взаимоотношения спроса и предложения в обществе основы-ваются на модели централизованного регулирования, роль цены сведена до минимума. Отсутствует механизм обратной связи, механизм саморегулирования, который должен был бы свое-временно подтягивать производство по объему и структуре к изменяющемуся спросу. Отсюда постоянное нарушение сба-лансированности, растущий дефицит потребительских товаров, нехватка инвестиционных ресурсов. 

Обобщая сказанное, следует подчеркнуть, что описываемое  обычно в учебных курсах «нормальное» взаимодействие между совокупным спросом  и совокупным предложением носит  не-сколько схематичный характер. Выделяя факторы, определяющие размеры и динамику совокупных спроса и предложения, мы получаем лишь самое общее представление о тенденциях и закономерностях их развития. Реальные сценарии, склады-вающиеся в рамках той или иной системы или конкретной страны, намного сложнее, многообразнее (противоречивее). 

Когда в  условиях развитого рыночного хозяйства  возникает ситуация, при которой  спрос несколько опережает предложение, то в действие тотчас вступает корректирующий механизм цен. Предложение подчиняется ценовым сигналам и следует за ростом цен. Это обычная реакция, позволяющая подтолкнуть совокупное предложение, если оно отстало или оторвалось от изменившихся потребностей спроса. 

На графике (рис. 1) подобная или несколько иная ситуация, отображающая процесс согласования предложения и спроса, может быть изображена в виде двух кривых: по горизонтали откладывается количество произведенных товаров, по вертикали - уровень цен. Кривая предложения растет снизу вверх; кривая спроса - сверху вниз. При росте цен растет предложение, снижается спрос. При движении цен в обратном направлении предложение сокращается, спрос увеличивается. В какой-то момент агрегированные спрос и предложение пересекаются в точке равновесия - равновесная цена совпадает с равновесным объемом производства. 
 

Каждый продавец должен выходить на конкурентный рынок не со своей индивидуальной ценой, а с ценой, обусловливаемой взаимодействием спроса и предложения, т. е. рыночной. Эта цена в определенной степени стабильна; она имеет свойство восстанавливаться после конъюнктурных колебаний. 

Рыночная  экономика стремится к равновесному уровню под воздействием собственных, прежде всего, ценовых факторов. Определяющую роль играет закон спроса и предложения, суть которого в приспособлении производства и предложения по объему и структуре  к общественным потребностям, проявля-ющимся в виде спроса. Это закон взаимодействия предложения и спроса с ценами; закон прямой (предложение) и обратной (спрос) связи основных рыночных параметров с движением цен. 

Разумеется, предложение и спрос формируются (в реальной действительности) под  воздействием как ценовых, так и  неце-новых факторов. Совокупный спрос зависит от денежных доходов населения и уровня цен. Снижение цен равнозначно увеличению доходов, напротив, повышение цен ведет к снижению доходов и падению покупательной способности. На размеры и структуру спроса влияют также система налогообложения, возможности и условия предоставления кредита, состояние денежного обращения. Совокупный спрос формируется и под воздействием демографических процессов, географических особенностей, национальных и исторических традиций, профессиональной структуры, имущественной дифференциации населения. Столь же многообразны факторы совокупного предложения при определяющей роли цен на сырье, топливо и комплектующие, от чего зависит уровень производственных издержек и степень прибыльности. 

Функционирование  рыночного механизма иногда сравнивают с взаимодействием и строгим сопряжением элементов часового или другого подобного механизма. Однако это сравнение весьма условно. Рыночный механизм действует успешно, когда нет резкого колебания цен, непредвиденного и опасного воздействия внешних факторов (политических потрясений, войн, кризисов). Глубокие и непредсказуемые скачки цен приводят в замешательство рыночную экономику. Не срабатывают при-вычные финансовые и правовые регуляторы. Рынок не желает возвращаться в равновесное состояние или приходит в норму далеко не сразу, со значительными издержками и потерями. Во всяком случае, существует немало различий между традиционной картиной, складывающейся на агрегированном рынке, командные высоты на котором занимают равновесные цены, и «нетипичной» ситуацией, порождаемой нетрадиционным поведением кривых совокупного спроса и совокупного предложения. 

1.3. Содержание  сбережения 
 

В настоящий  момент в российской литературе и  практике не существует устоявшегося понятия сбережений. В бытовом  смысле термин “сбережения” используется для обозначения денежных средств, откладываемых населением на будущее. Госкомстат трактует сбережения как  разницу между доходами населения  и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных средств, которая  осталась не потребленной в анализируемом  периоде. Такой подход к определению  сбережений можно считать упрощенным, поскольку он сводится к вычислению арифметической разности, в процессе чего игнорируется экономическая сущность сбережений.  

В современной  экономической теории дается несколько  определений сбережений: 

Ш Во-первых, под сбережениями понимают часть дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Происходит своего рода “жертвование” текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип здесь такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Причем понятие “текущего” и “будущего” потребления здесь достаточно условны и в основном их рамки очерчиваются временными рамками получения “текущего” дохода. Можно утверждать, что “текущим” считается такой период, в течение которого величина дохода в единицу времени и предельная полезность потребления единицы дохода остается постоянной, поэтому у индивидуума не возникает необходимости переносить потребление дохода внутри этого периода. Другое дело - “будущее” время, которое характеризуется, с точки зрения теории, снижением абсолютной величины дохода и увеличением предельной полезности единицы дохода. Упрощенно вышеуказанный принцип можно выразить следующим образом: для зрелого человека, получающего стабильный доход, полезность 1000 руб. меньше, чем для человека пожилого, живущего на скромную пенсию. Поэтому для зрелого человека разумно отложить 1000 руб. с целью потребить их тогда, когда они будут больше нужны. 

Ш Во-вторых, под сбережениями понимается та часть дохода, которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Можно различить три вида экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережения населения, сбережения корпоративного сектора, сбережения государства. Население традиционно является основным поставщиком инвестиционных ресурсов, мобилизация сбережений населения является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности. Согласно данным Госкомстата население проявляет высокую сберегательную активность, средняя склонность к сбережению (доля семейного дохода не направляемая на потребление) по Воронежской области за период 01.1995-03.1997 составила 25,3 %. Средства, не потребленные в текущем периоде, приобретают три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции. Как для государства, так и для банковского сектора жизненно важно увеличение доли сбережений, аккумулированных финансовой системой, но доля вкладов в коммерческие банки и ценные бумаги составляет за указанный период 6,4 % от семейного дохода, или 25,3 % от общей суммы сбережений, тогда как для валюты данные показатели находятся на уровне 10,8 и 42,7 % соответственно, Более того удельный вес банковских вкладов в структуре сбережений обнаруживает тенденцию к снижению. 

Ш Также сбережения можно определить как часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется. То есть сбережения рассматриваются в разрезе составляющей части дохода за текущий год, которая не выплачивается в качестве налогов или не затрачивается на покупку потребительских товаров, а поступает на банковские счета, вкладывается в страхование, облигации, акции и другие финансовые активы. Это многообразие направлений и определяет специфику данной темы, сущность которой состоит в том, что сбережения - это, в конечном счете, товары и услуги, которые удовлетворяют желания потребителей. 

Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень  дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами  являются структура и уровень  процентных ставок, возрастная структура  населения, соотношение городского и сельского населения. Природа  зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.  

В настоящее  время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения Красильникова  М. Личные сбережения населения // Вопросы  статистики. 2001 №9 с. 70.:

обеспечение старости;

предосторожность;

накоплению  с целью завещания;

отложенный  спрос.

Обеспечение старости многими рассматривается  как основной мотив сбережений. Именно он лежит в основе теории жизненного цикла. Распределение сбережений и  потребления в течение времени  зависит от различных факторов, среди  которых наиболее важными признаются рыночная ставка процента, степень  склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей  разновременных доходов, эффективность  функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях  влияют ожидаемая продолжительность  жизни и время выхода на пенсию.  

Сбережения  с целью предосторожности связаны  с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов  и точной даты смерти. Поскольку  человеку не известно точно, на какой  период времени рассчитывать, он создает  определенный "запас" сбережений, поскольку наличие "неиспользованного  запаса" в момент смерти для него более предпочтительно, чем "перерасход" сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над "нормальным" уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости. 

Исследования  в США, Великобритании и других развитых странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым  явлениям, а именно тому факту, что  население продолжает осуществлять сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может  быть объяснено другим мотивом, а  именно потребностью в накоплении богатства  для передачи последующим поколениям. Считается, что этот мотив может  привести к увеличению национального  уровня сбережений только в период расширения экономики (за счет роста  численности населения, роста производительности труда или обоих факторов). В  случае статической экономики увеличение сбережений с целью завещания  не приведет к общенациональному  росту сбережений: передача определенных ресурсов от одного поколения другому  не приведет к изменению общего количества этих ресурсов.  

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для  осуществления крупных затрат (покупки  дома, автомобиля, оплаты образования  и т.п.) - так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации  моментов получения доходов и  их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с  получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов.  

Если рассматривать  факторы сбережений, то основным фактором, определяющим величину сбережений в  домохозяйствах, является уровень доходов  после уплаты налогов. 

Но, как и  при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные  с доходом:

богатство;

уровень цен;

ожидания;

потребительская задолженность;

налогообложение. 

Фактор богатства  характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при  любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства  сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает  население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства  домохозяйств изменяется из года в  год незначительно и поэтому  не вызывает серьезных колебаний  в количественных характеристиках  сбережений.