Основные этапы становления и развития экономической теории

     Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

     Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности  развития рыночной экономики  (на стадии спада ссудный процент,  как правило, увеличивается, на  стадии быстрого подъема —  снижается);

- темпов  инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации  на международном кредитном рынке 

- динамики  денежных накоплений физических  и юридических лиц 

- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности  производства 

- соотношения  между размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью  

     Обеспеченность  кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита.

     Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита  своим клиентам, претендующим на получения  кредита. Кредит должен предоставляться  только тем предприятиям, которые  в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Роль кредита  в развитии рыночных отношений
0. Роль кредита  при становлении рыночных отношений  в Республике Казахстан (1990 г.)

      Основные  стратегические цели в экономике  Республики Казахстана на перспективу  сформулированы в программном документе Назарбаевым Н. А. «Стратегия становления и развития Казахстана как суверенного государства» в 1992 году, в которой подчеркивается, что стратегия в области экономики- решающей сфере общественной жизни- заключается в продолжении перехода к рыночной системе  в течении трех этапов :

      - первый этап охватывает 1992-1995 годы  с двумя основными процессами макроэкономической стабилизации: активным разгосударствлением, приватизацией собственности и насыщением потребительского рынка товарами;

      - второй этап (1996-2005 гг.) необходим  для продолжения постепенного  преодоления сырьевой направленности  экономики, ускоренного развития  транспортной сети и телекоммуникаций, а также для формирования развитых товарных и валютных рынков, рынков капитала, рабочей силы, ценных бумаг, интеллектуальной собственности;

      - третий этап ( 2006-2012 гг.) будет характеризоваться ускоренными темпами развития экономики открытого типа, достижением на этой основе стратегических целей переходного периода, укреплением позиций Казахстана в мировой торговле и вступлением в разряд индустриальных стран мира.

      В октябре 1997 года в Послании Президента народу Казахстана «Казахстан- 2030»  были подведены итоги социально- экономического развития в переходный период, выявлены тормозящие факторы, намечены корректирующие сроки и семь неотложных долгосрочных приоритетных целей, подлежащих реализации до 2030 года.

      Реализация  поставленных целей должна быть осуществлена в три этапа:

      -1998 2000гг. , 2001-2010 гг. и 2011-2030 гг.

      В долгосрочном приоритете – 2, Президент  Республик Казахстан еще раз  подчеркнул, что согласно Конституции  Республики Казахстан мы строим социальную рыночную экономику. Принимаемые законы и решения социально- экономического развития должны быть в русле нашей стратегии.

      Как уже отмечалось, в социально- экономической  политике Республики Казахстан на рубеже 21 века развитию малого предпринимательства  уделяется особое внимание. В первую очередь в этой сфере быстро растет занятость населения и создаются  условия для стабильности в обществе. Отсюда данная проблема нуждается в подробном анализе.

      Остановимся подробнее на программе кредитования малого бизнеса. Так, кредитная линия  ЕБРР открыта для нужд малого предпринимательства  с апреля 1998 г. сроком на 10 лет; этому предшествовало подписание в декабре 1997 г. кредитного соглашения между Фондом и ЕБРР  на сумму 77,5  млн. долларов США. Отметим, что аналогичная программа была реализована лишь в России. Основная цель программы ЕБРР- предоставление местным банкам технологий и умений с выгодой для них кредитовать малый бизнес. Дело в том, что его кредитование- это занятие, всегда связанное с риском, и в этом деле необходима тщательная подготовка служащих банков, чем и занимается немецкая консалтинговая  компания. В качестве банков, участвующих в реализации программы, выступают Казкоммерцбанк, АТФБ и Цесна-банк. В числе банков рассматривается возможность участия банка ТуранАлем. Банки должны обеспечивать доступность кредитов  для предпринимателей через свои филиалы. К тому же, деньги ЕБРР привлечены под гарантии Правительства Республики Казахстан.

      Программа кредитования представляет собой целостную  программу массового кредитования малого бизнеса путем оперативного рассмотрения заявок в течении двух- трех недель и предоставление большого числа мелких кредитов. Микрокредиты составляют сумма от 30 долларов до 30000, затем до 50000 долларов. Малые кредиты- от 30000 до 125000 долларов США, а затем до 200000 долларов. Микрокредиты предоставляются сроком до 24х месяцев с рыночной процентной ставкой.

      Малые кредиты в долларах выдаются сроком до 36 месяцев с маржей банка до 10 %. Процентная ставка будет соответствовать  рыночным условиям, так как малый  бизнес должен выживать в рыночной среде, его нельзя «совращать» дешевыми кредитами.

      Микрокредиты  предназначены для финансирования проектов любой отрасли, включая  финансирование рабочего капитала для  торговых предприятий. Малые кредиты  выдаются для финансирования проектов и обеспечения оборотным капиталом  в сфере производства. Национальный банк по договору с ЕБРР будет осуществлять мониторинг банков второго уровня, а Фонд – оперативный контроль реализации программы.

      Казахстан приступил и к освоению второго  транша займа АБР. Заем называется программным, так как в данном случае речь идет о формировании частного сектора  в сельском хозяйстве. Это целевое кредитование мелких фермерских хозяйств и крупных сельскохозяйственных  производителей. В данном случае предполагалось,  что банки будут иметь маржу 2%.

      Кредитование  малого бизнеса- это большая проблема. Во- первых, деятельность предпринимателей слабо диверсифицирована- они в основном заняты в сфере торговли и мало представлены в сфере услуг. Во- вторых, удельный объем продукции на одного работника низок ( от 400 до 6000 тенге в год), такой бизнес не способен обслуживать кредит.

      В настоящее время получает распространение  практика преимущественного внутреннего  государственного заимствования на финансирование дефицита госбюджета и, следовательно, страдает финансирование реального сектора экономики. Проблемы кредитования малого бизнеса связаны не только с макроэкономическими факторами и состоянием финансового сектора. Для их решения нужны обоснованный подход и эффективная долгосрочная государственная политика. 

      2.2.   Значение кредита в условиях финансового кризиса

     Необходимость введения ГКО на финансовом рынке  России было вызвано дефицитом госбюджета. В принципе это нормальные действия государства, давно апробированные на практике в рыночной экономике  и зарекомендовавшие себя с положительной стороны.

     Конечно, есть и другие способы снижения дефицита. Во- первых, денежная эмиссия, а во- вторых – заимствование у  стран- доноров.

       К чему привела денежная эмиссия,  мы уже знаем- это гиперинфляция  (высокий скачок цен), поэтому  этот вариант отметается.

       Что касается кредитов и займов, Россия, как и впрочем, и другие  страны СНГ, пыталась и пытается  привлекать иностранные инвестиции, а это имеет свои отрицательные  стороны. Так, резко увеличивается  внешний долг, который в будущем  ляжет еще более тяжким грузом на бюджет.

       Попытаемся прояснить ситуацию, произошедшую в России в середине  августа 1998г. и то, каким образом  она сможет воздействовать в  дальнейшем на экономику РК.

       Президент России Б. Н. Ельцин  в Новгороде 14 августа 1998г.  заявил, что девальвации не будет и ситуация полностью контролируется. Через несколько дней в Москве произойдет обратное тому, в чем уверял российский президент. Последующие отставки А. Лившица ( куратор финансовых вопросов администрации Б. Н. Ельцина) и всего правительства коренным образом ничего не изменят. Поэтому российская Дума в конце августа будет настоятельно требовать и отставки самого Президента.

      17 августа 1998г. Центральный банк  России провозгласил реструктуризацию  ГКО, т.е. отсрочку исполнения  собственных обязательств на прежних условиях. К тому же российское правительство объявило о 90- дневном моратории на выплату долга зарубежным странам, предоставившим кредиты.

       Достаточно констатировать факт: курс рубля по отношению к  доллару в обменных пунктах  за два- три дня поднялся с 6,50 рублей до 9,50 рублей, тогда как фактический курс Центрального банка России остановился на отметке 6,60  рублей. Это вызвало панику банков и населения, которые начали активно скупать всю иностранную валюту, что привело к дисбалансу, т.е. превышению спроса над предложением валюты.

       Следует обратить внимание и  на структуру товарного экспорта, где сырье и полуфабрикаты  занимают огромную часть. В  результате кризиса в Юго- Восточной  Азии сильно упали цены на  нефть, металлы и удобрения.  К несчастью и Россия, и Казахстан оказались в невыгодном положении.

       Следует сказать, что Россия  не сидит сложа руки, а предпринимает  определенные меры. Так, осенью 1998г.  часть налогов была перераспределена  от производителей к потребителям  продукции. К тому же были снижены железнодорожные тарифы на перевозки для промышленных предприятий. Принятые меры незамедлительно сказались на уровне цен: большинство российских производств выиграло конкуренцию среди стран СНГ, в первую очередь из-за более низких цен на свою продукцию. Ярким примером может служить введение в Казахстане постановления ( январь 1999г.), ограничивающего ввоз российской продукции на территорию республики  ввиду невозможности конкуренции и обеспечения защитных мер отечественным производителям. Этот список включает наименование более 20-ти видов продовольственных товаров.