Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Государственный университет управления» 

Институт  национальной и мировой экономики

Кафедра политической экономии и истории

экономических учений 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат на тему: 

 «Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка ИИСУ

группы математические методы I-1

Скворцова Ольга 

Проверила доцент, кандидат экономических наук Рыбина М. Н. 

Москва 2010 год

   Содержание 

                                                                                                        Стр. 

Введение……………………………………………………………………………….3

Глава 1: Зарубежная практика регулирования электронных денег…….4

1.1 Опыт регулирования электронных денег в США………………………..5

1.2 Анализ европейской практики регулирования электронных денег…8

1.3 Состояние и перспективы развития электронных денег в         республике Беларусь………………………………………………………………13

Глава 2: Регулирование электронных денег в Российской Федерации.

Опыт, текущее состояние, перспективы развития…………………………15

Заключение…………………………………………………………………………..25

Список  литературы……………………………………………………………….26

Приложение

• Глоссарий……………………………………………………………………..27
• Тестовые задания по теме………………………………………………..29
• Ответы к тестовым заданиям…………………………………………….32

 

       Введение 

      В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться человеку. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

      Поскольку электронные деньги в настоящее  время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке  комплексного знания о них. К тому же их способность нарушить целостность и стабильность финансовой системы, а также приносить убытки хозяйствующим субъектам определяет необходимость их регулирования, а также разработки новых подходов к регулированию электронных денег. Но разработка новых решений невозможна без оценки самого опыта регулирования в сфере электронных денег. Целью данной работы как раз таки и является проведение сравнительного анализа регулирования и использования электронных денег в США, Европе, Белоруссии и Российской Федерации. Была поставлена задача выявить основные проблемы, тенденции и пути развития и регулирования электронных денег в контексте мирового опыта. 
 

 

       Глава 1

      Зарубежная  практика регулирования

      электронных денег 

      Регулирование электронных денег можно охарактеризовать через пять основных компонентов  регулирования: объект, субъект, цели, инструменты и  технология регулирования.

      Объектом  регулирования выступают как  сами электронные деньги, так и  частные финансовые институты, выпускающие  их в обращение.

      В качестве субъектов регулирования  электронных денег на практике может  рассматриваться деятельность центральных банков стран «Группы десяти» (G-10), Европейский центральный банк (ЕЦБ), а также Банк международных расчетов, являющийся международным финансовым институтом.

      Рабочей группой, действующей под эгидой центральных банков стран «Группы десяти» (G-10), были сформулированы следующие основные цели регулирования электронных денег:

• ограничение системного и прочих рисков, которые угрожают стабильности финансовых рынков или могут подорвать доверие к платежной системе;
• обеспечение клиентам адекватной защиты от мошенничества, недобросовестной деятельности, финансовых потерь, а также излишнего посягательства в личные дела;
• поддержка развития в интересах предпринимателей и потребителей эффективных, малорисковых, недорогих и удобных методов оказания финансовых и платежных услуг;
• обеспечение способности центрального банка проводить денежно-кредитную политику;
• не препятствовать органам власти предотвращать и выявлять перемещения денежных средств, ассоциирующихся с преступной деятельностью.

      В отдельных странах эти цели сформулированы по-другому; кроме того, они могут иметь дополнительные специальные цели (так называемые, «подцели», например, создание справедливых конкурентных условий для участников системы электронных денег и, прежде всего, эмитентов или предотвращение «регулирующего арбитража»). В любом случае конечный смысл регулирования электронных денег для всех стран будет одинаков, различными будут лишь технологии и инструменты, применяемые органами регулирования разных стран.

      По  результатам анализа зарубежной практики регулирования условно можно выделить два основных подхода к регулированию электронных денег: либеральный и консервативный. Первый подход реализуется Федеральной резервной системой США, второй – Европейским центральным банком для стран ЕС. 

      1.1 Опыт регулирования электронных денег в США 

      В США вопросы развития электронных  денег и системы розничных  транзакций являются предметом активной дискуссии. Здесь суть либерального подхода, основанного на принципах саморегулирования и проповедуемого Федеральной резервной системой США, сводится к следующему:

• установлению общих правовых рамок функционирования систем электронных денег;
• отсутствию строгой регламентации деятельности эмитентов электронных денег и тем самым стимулированию инноваций в ней;
• созданию условий для свободной конкуренции в данном секторе экономики.

      Иными словами, органы регулирования в  США жестко стоят на позиции невмешательства  в развитие частных систем электронных  денег.

      Здесь стремятся избежать строгой регламентации  деятельности в этой сфере и тем самым стимулировать инновации в ней. В 1996 г. Валютный контролер Э. Людвиг заявил, что модернизацию американской банковской и финансовой системы следует связывать не с реформой закона Гласа - Стигала, а с развитием электронных средств платежа.

      Главная рекомендация управляющих Федеральной  резервной системой (далее - ФРС) - не распространять на эмитентов электронных денег "правило Е", устанавливающее порядок осуществления электронных трансфертов. По мнению ФРС, эмиссия электронных денег не должна ограничиваться кредитными институтами. В докладе рабочей группы по электронной коммерции США, опубликованном в 1998 г., также поддерживалась идея, что системы электронных денег не должны подвергаться жесткому регулированию.

      В то же время Ведомство по предупреждению финансовых преступлений при министерстве финансов считает необходимой определенную регламентацию, чтобы противодействовать использованию анонимных электронных платежей в преступной деятельности. Оно предлагало применять по отношению к эмитентам электронных денег Правила против отмывания денег и требования закона "О банковской тайне". Однако это предполагало уточнение определения финансового института таким образом, чтобы включить в него "деятельность по оказанию денежных услуг".

      Главной особенностью США является наличие нескольких уровней регулирования электронных платежей. ФРС отвечает за безопасность и законность платежной системы, используя пруденциальный надзор за деятельностью банков и жесткие контрольные требования на участников системы расчетных услуг ФРС. Эти механизмы не касаются небанковских эмитентов электронных денег. По текущему законодательству США карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронные бумажники рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям выпускать эти инструменты.

      "Правило  Е" призвано обеспечить защиту  потребителей. Согласно ему, "продукты  с хранимой стоимостью» содержат три атрибута:

      1) карту или другое устройство, которое в электронной форме  хранит или обеспечивает доступ к указанному объему средств, выбранных держателем устройства и доступных для осуществления платежей другим лицам;

      2) устройство является единственным  средством доступа к денежным  средствам;

      3) эмитент не делает записи об  объеме денежных средств, связанных с устройством, как счете на имя держателя (или выданном кредите).

      Вступивший  в силу после событий 11 сентября 2001 г. Патриотический акт требует, чтобы  финансовые институты идентифицировали и проверяли своих клиентов, не являются ли они террористами, не занимаются ли они отмыванием денег, а также оценивали риск того, что клиенты могут использовать финансовые продукты для поддержки террористических организаций.

      В 2003 г. в 45 штатах выпуск физических средств хранения стоимости являлся объектом регулирования (резервные требования, требования к размеру капитала, лицензирование и др.). Цель акта "Об унификации денежных услуг" состоит в обеспечении однородной структуры регулирования бизнеса в сфере денежных услуг по всей стране. Согласно Акту, эмиссия электронных денег рассматривается как "денежная передача", подобная традиционным услугам по переводу денег (телеграфным переводам) или продаже платежных инструментов (дорожных чеков). Эмитенты электронных денег рассматриваются в качестве "денежных отправителей", и должны регулироваться подобно другим финансовым институтам, традиционно участвующим в платежном бизнесе.

      Широкая трактовка электронных денег  в США покрывает различные  схемы, не предусматривающие обязательного  возмещения денежных средств. К ним могут относиться системы э-лояльности, электронных призовых очков, э-ваучеров, э-вознаграждений, э-купонов, электронных миль. Эти системы ограничены по целевому использованию, территориальному охвату и составу участников, а потому не являются непосредственными заменителями наличных денег. К ним применяются те же мероприятия по безопасности и пруденциальному контролю, что и для выкупаемых форм собственности.

      Отсутствие  текущей опасности со стороны  систем электронных денег для  национального денежного обращения, а также политика по либерализации финансовых услуг являются основными причинами, почему федеральное правительство США в настоящее время жестко не регулирует эмитентов электронных денег и передает вопросы регулирования их деятельностью на уровень штатов.

      В условиях достаточно либерального регулирования  электронных денег на федеральном  уровне соответствующая деятельность стала объектом регулирования на уровне штатов. Одни штаты начали включать хранимую стоимость (как разновидность  электронных денег) в существующие законы о денежных переводах. Например, штат Коннектикут определяет ее как форму электронного платежного инструмента, включая сюда и электронные дорожные чеки. Западная Виржиния включила в определение денежного перевода "перевод средств через выпуск и продажу карт с хранимой стоимостью, которые предназначены для общего принятия и использования в коммерческих или потребительских транзакциях". Другие штаты просто распространили деятельность своих традиционных законов о денежных переводах на эмитентов карт с хранимой стоимостью. Так, в Техасе для эмиссии карт с хранимой стоимостью в "открытой" системе небанковским эмитентам необходимо получить лицензию согласно закону "О продаже чеков в штате Техас". В соответствие с ним, "карты с хранимой стоимостью, выпущенные небанковскими финансовыми институтами для использования в "открытых" системах (то есть для покупки товаров и услуг, предлагаемых иными продавцами, чем эмитент карты), подчинены регулированию в рамках закона "О продаже чеков", раз небанковские эмитенты держат денежные средства третьих лиц. Потребители полагаются на небанковских эмитентов, считая, что карта будет действительна в различных местах при покупке товаров и услуг".