Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег

      3. В отношении ОЭСП необходимо  разработать комплексную систему  мер в сфере предупреждения  и противодействия легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Проблемы применения ПОД/ФТ к схемам электронных денег имеют более общий характер, поскольку действующий Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию)  доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов и контроля их операций не ориентирован на дистанционные финансовые услуги. Действующий подход (применительно к дистанционным банковским услугам) выражен пока на нормативном уровне в:

      - указании оперативного характера Банка России от 24 декабря 2003 г. № 179-Т "Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов", в котором кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей;

      - в указании оперативного характера  Банка России от 30.08.2006 № 115-Т  «Об исполнении Федерального  закона «О противодействии легализации  (отмыванию)  доходов, полученных  преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)", в соответствии с которым кредитным организациям следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада), но также и лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), включая полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). Невыполнение требования об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), рассматривается Банком России как нарушение Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Положения Банка России № 262-П;

      - указании оперативного характера  Банка России от 27 апреля 2007 г.  № 60-Т "Об особенностях обслуживания  кредитными организациями клиентов  с использованием технологии  дистанционного доступа к банковскому  счету клиента (включая интернет-банкинг)", в соответствии с которым кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.⁴

      Итак, несмотря на то, что электронные деньги появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронных платежных систем в России остается открытым. С одной стороны, все просто - платежные системы самим фактом своего существования и динамикой развития доказывают, что могут прекрасно работать в рамках уже существующего российского законодательства. С другой - в законах все еще нет понятия "электронная валюта", так что электронные платежные системы вынуждены действовать по принципу "что не запрещено, то разрешено", оперируя терминами, позволяющими обойти понятие "деньги", и адаптируя свои юридические модели под действующее законодательство.

      Подобная  ситуация не мешает успешному развитию платежных систем в России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежных систем все же необходимо более тщательно регламентировать законодательством - только тогда их работа станет полностью "прозрачной". Другие же считают, что новые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно работают, в том числе и в сфере электронных платежей.

      В целом, учитывая все сложности, вызванные  отсутствием специализированного  юридического фундамента электронных  финансов, можно предположить, что  нынешняя ситуация оказывает своеобразное благотворное влияние на рынок электронных  платежных систем. Сейчас, как в свое время в США, на российском рынке электронных платежей масса игроков. С одной стороны хорошо, что у пользователей есть выбор, но все же эта ситуация напоминает "валюты" древней Руси, когда каждый князь чеканил собственные плохо конвертируемые монеты. Благодаря сложностям с законодательством, происходит "естественный отбор". В конечном итоге выживут лишь самые смелые, умные и хитрые. А большего пользователям и не надо.⁵  
 

       Заключение 

      Анализ  практики регулирования электронных денег различными странами позволяет получить следующие выводы.

      Во-первых, в настоящее время сформировались два основных подхода к регулированию  электронных денег: консервативный и либеральный. Выбор того или  иного подхода зависит от решения  дилеммы: эффективность финансовой системы - риски, принимаемые частным сектором.

      Во-вторых, краеугольным камнем при регулировании  электронных денег является определение  юридического статуса эмитента электронных  денег и установление нормативов и ограничений их деятельности.

      В-третьих, серьезные различия в подходах к  регулированию делают привлекательным  использование электронных денег  в криминальных целях: мошеннические  операции, отмывание денег, уклонение  от уплаты налогов. В этих условиях чрезвычайно важно различным странам найти компромисс путем согласования и кооперирования в сфере создания и применения единообразных стандартов и правил регулирования электронных денег.

      В-четвертых, в условиях массового использования  электронных денег центральному банку, скорее всего, следует поменять акценты в применении инструментов денежно-кредитного регулирования.

      Различие  же подходов к регулированию электронных денег разными странами можно объяснить их желанием найти оптимальное решение дилеммы «эффективность-риск». И решая эту дилемму, перед регулирующими органами возникает ряд серьезных проблем.

      Во-первых, установление чрезмерно жесткого режима регулирования систем электронных  денег, безусловно, может значительно  снизить риски, принимаемые участниками  данных систем, однако, с другой стороны, это приведет к росту их затрат, необходимых для выполнения регулятивных норм и правил, а значит и к снижению эффективности систем электронных денег. В то же время, отсутствие какого-либо регулирования будет означать, что в условиях свободной конкуренции выживут самые эффективные системы электронных денег, но при этом риски участников этих систем будут очень высоки.

      Во-вторых, современный уровень развития технологических  и финансовых инноваций позволяет  эмитентам и провайдерам электронных денег довольно легко переходить из одной юрисдикции в другую. Иными словами, если регулирование в данной юрисдикции является слишком строгим, то эмитенты и провайдеры могут свободно перейти в другую юрисдикцию с менее строгим регулированием. Тем самым создаются благоприятные условия для криминальной деятельности, а именно: отмывания денег и уклонения от уплаты налогов. Кроме того, возрастает риск мошеннических операций.

      В-третьих, эмитенты и провайдеры, находящиеся  в юрисдикции со слабым регулированием их деятельности и оказывающие услуги в странах с жестким режимом регулирования, имеют конкурентные преимущества перед эмитентами и провайдерами, принадлежащим юрисдикции со строгим режимом регулирования.

      В этих условиях чрезвычайно важно  различным странам найти компромисс между эффективностью финансовых систем и рисками, принимаемыми частным сектором, путем согласования и кооперирования в сфере создания и применения единообразных стандартов и правил регулирования электронных денег. 
 

   Список  литературы 

  1. Авдеева Т. Электронная коммерция: международно-правовой аспект // Современные проблемы совершенствования российского законодательства. Сборник статей. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2002

  2. Васильев, Парамонов, Шамраев и др. «Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия», 2009 г., Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов

  3. Горюков Е. В. «Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития» Дис. канд. экон. наук, Иваново, 2004

  4. Горюков Е. В., Котина О. В. «Обзор сложившейся практики регулирования электронных денег» 14.11.2005 (http://bankir.ru)

  5. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2005. - №19

  6.Кепман М. «Несуществующие» законы для электронной валюты// Тelnews -  13.11.2007. (www.telenews.ru)

  7. Линников А.С. "Электронные деньги" // Закон и право. - М.:  
ЮНИТИ-ДАНА, 2008, № 9.

  8. Мартынов, Кузнецов, Шамраев и др. «Электронные деньги. Интернет-платежи» 2010 г. 

Глоссарий 

      Группа  десяти (сокр. G10) − десять (изначально) государств, подписавших в 1962 году в Париже Генеральное соглашение о займах, которое предполагает возможность МВФ (Международному валютному фонду) пополнять свои средства путем займов у правительств государств-членов Группы для осуществления своей деятельности, т.е. для кредитования других государств-членов Фонда. На текущий момент цель Группы заключается во взаимном консультировании и сотрудничестве между членами по вопросам экономики, денег и финансов.

      Закон Гласа – Стигала – закон о банковской деятельности, принятый в США в 1993 году  в условиях кредитно-финансового кризиса, вводивший ограничения на размер процентов по депозитам под тем предлогом, что ожесточенная конкуренция между банками, пытавшимися привлечь клиентов высокими процентами, и была причиной, которая породила волну разорений банков после 1929 года. Тот закон фактически запрещал коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью, участвуя в размещении новых выпусков акций и облигаций компаний или просто покупая акции: власти сочли такую деятельность в период биржевых крахов крайне опасной.

      Институт  электронных денег - любое юридическое лицо, иное, чем кредитная организация, которое выпускает средства платежа в форме электронных денег.

      Особая (свободная или специальная) экономическая зона (сокращённо ОЭЗ или СЭЗ) — ограниченная территория с особым юридическим статусом по отношению к остальной территории и льготными экономическими условиями для национальных и/или иностранных предпринимателей. Главная цель создания таких зон — решение стратегических задач развития государства в целом или отдельной территории: внешнеторговых, общеэкономических, социальных, региональных и научно-технических задач.

      Правило «Е» - представляет собой распоряжение Федеральной резервной системы США, устанавливающее правила и процедуры электронных денежных переводов.

      Предоплаченная  карта - банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

      Пруденциальный  надзор — это система нормативов, позволяющих оценивать и управлять рисками, возникающими в результате деятельности финансовой организации, а также система мер, позволяющих обеспечить соблюдение таких нормативов, а в случае их нарушения — исправить ситуацию.

      Электронные деньги - денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

      Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство (микросхему, чип и т.п.).

       Тестовые задания

   1. Регулирование электронных денег можно охарактеризовать через следующие компоненты регулирования:

   А) объект и субъект регулирования

   Б) объект, субъект, цели, инструменты и технологии регулирования

   В) средства и методы регулирования