Кредитный рынок: сущность, особенности в современных условиях

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. Н.И. ЛОБАЧЕВСКОГО»

 

 

ФИНАНСОВЫЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА ТЕОРИИ ЭКОНОМИКИ

 

 

 

 

 

 

К У Р С О В А Я Р А Б О Т А

 

По дисциплине:

 

 

«Экономическая теория»

на тему:

«Кредитный рынок: сущность, особенности в современных условиях»

 

 

 

 

Выполнила:

студентка 1 курса, группы 13108,

дневного отделения, специальности

«Налоги и налогообложение»

Губанова Е.С.



                          подпись

 

                                                    

Проверил:

Самочадин А.М.



                          подпись

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2011 г.

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………...3

Глава 1. Сущность кредита и кредитного рынка……………………………..5

1. Основные понятия……………………………………………………….5
2. Формы и виды кредита………………………………………………….8
3. Функции и участники кредитного рынка……………………………..16

Глава 2. Особенности кредитного рынка России

в современных условиях……………………………………………………...19

1. Современное состояние кредитной системы России………………...19
2. Кредитный рынок России в условиях финансового кризиса………...25

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России...28

3.1.    Проблемы кредитного рынка России………………………………….28

3.2.    Перспективы развития кредитного рынка в России………………….30

Заключение…………………………………………………………………….32

Список литературы……………………………………………………………34

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитный рынок представляет собой экономическое пространство государства, в котором происходит движение временно свободных финансовых средств от кредиторов к заемщикам и обратно.

Кредитный рынок по существу аккумулирует все временно свободные финансовые средства, он стимулирует товарооборот и превращает свободные деньги в достижения прогресса, капиталовложения, стимулирует развитие производства.

Кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

 Наиболее характерные черты кредитной сферы – перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

Цель данной работы заключается в исследовании особенностей кредитной системы и кредитного рынка в современных условиях.

В круг рассматриваемых проблем входят следующие: роль кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также проблемы в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

Приступая к данной работе, мною были поставлены следующие задачи:

• Выявить сущность кредита и кредитного рынка;
• Проанализировать формы кредита и функции кредитного рынка;
• Изучить особенности кредитной системы РФ в современных условиях;
• Дать характеристику состояния кредитного рынка до начала

финансового кризиса и после него;

• Выявить основные проблемы кредитного рынка РФ;
• Рассмотреть какие существуют перспективы развития кредитного

рынка РФ.

Данная работа состоит из введения, трех глав, которые подразделены на подглавы, заключения и списка используемой литературы.

В первой главе дается определение таким понятиям как «кредит», «кредитные отношения», «кредитный рынок» и т.д., а также характеристика существующим формам и видам кредита; определяются основные функции кредитного рынка.

Вторая глава – в ней рассматриваются особенности кредитной системы РФ в современных условиях, а также положение кредитного рынка в условиях финансового кризиса 2008-2009 гг.

Третья глава посвящена проблемам и перспективам развития кредитной системы и кредитного рынка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность кредита и кредитного рынка

1.1. Основные понятия

 

Кредит  как  экономическая  категория  представляет  собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во  временное  пользование  стоимости  в  виде  конкретной  вещи,  определенной  родовыми признаками. Первоначально,  когда  возник  кредит, он предоставлялся в натуральной форме, с развитием обмена появилась денежная форма. [1, стр. 121]

В современной  экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако участие денег в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает  кредит  в  экономическую  категорию  «деньги».  При  кредитной  сделке  не осуществляется  эквивалентный  товарно-денежный  обмен,  в  данном  случае  происходит передача  стоимости  во  временное  пользование с  условием  возврата  через  определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя  отменить  волею  одного  из  субъектов  кредитной  сделки,  и  представляет  собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

Сущность кредита проявляется в широком  многообразии  кредитных  отношений,  зависящих  от  степени  развития товарно-денежных отношений.

Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные  с движением ссудного капитала. Опосредуя кредитные отношения, деньги выступают в функции – средство платежа. Кредитные отношения имеют двоякое выражение: мобилизуя денежные средства, банк выступает как заемщик, размещая их по активным операциям – как кредитор.

Объектом кредитных отношений являются денежные средства, предоставляемые  в  ссуду.  Важным  условием  предоставления  кредита является  наличие  у  кредитора  кредитных  ресурсов,  а  их  объем определяет кредитный потенциал банка.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор –  (от лат. creditor — веритель, от лат. credo – верю) — сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Заемщик –  это  сторона,  получающая  кредит  и  принимающая  на  себя  обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. 

В  рамках  кредитных  отношений  один  и  тот  же  экономический  субъект  может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Отношения  между  кредитором  и  заемщиком  строятся  как  отношения  юридически самостоятельных  субъектов,  обеспечивающих  имущественную  ответственность  друг  перед другом.  В  основе  этих  отношений  лежит  взаимный  экономический  интерес  к  передаче стоимости во временное пользование. [1, стр.122]

В  рыночной  экономике  роль  кредита исключительно  высока.  Каждое  предприятие  как  самостоятельный  субъект  рынка функционирует  в  режиме  самофинансирования.  В  любой  момент  оно  должно  иметь определенную  сумму  средств.  Эти  средства  постоянно  совершают  непрерывный кругооборот.  В  процессе  последнего  у  предприятия  может  возникнуть потребность  во временных  дополнительных  средствах  или,  наоборот,  его  денежные  ресурсы  временно высвобождаются.  Эти  колебания  четко  улавливаются  при  помощи  кредитного  механизма.

Тем  самым  осуществляется  саморегулирование  величины  средств,  необходимых  для совершения  хозяйственной  деятельности.  Благодаря  именно  кредиту  предприятия располагают  в  любой  момент  такой  суммой  денежных  средств,  которая  необходима  для нормальной  работы.

Кредитный рынок — это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности.

Отличительной чертой кредитного рынка является то, что товаров на нем выступают деньги.

Кредитный рынок базируется на определении рынка ссудных капиталов.

Ссудный капитал – совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Формы и виды кредита

 

Форма  кредита  отражает  структуру  кредитных  отношений,  состав  субъектов  и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Ростовщический  кредит.  Самой  простейшей,  неразвитой  формой  кредита  считается ростовщический  кредит.  Исторически  он  был  предшественником  всех  современных  форм кредита  и  прежде  всего  ссудного  капитала.  Ростовщический  кредит  зародился  в  период распада  первобытного  строя,  когда  стала  возникать  имущественная  дифференциация общества.

Ростовщический кредит имел следующие особенности:

Во-первых,  для  него  было  типичным  использование  полученных  в  заем  денег  не  в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Во-вторых,  характерной  чертой  ростовщического  кредита  и  в  рабовладельческом обществе,  и  при феодализме  были  высокая  ставка  процента  и  большой  разброс  ее  уровня.

Ростовщический  кредит  сыграл  двоякую  роль  в истории  развития общества. С  одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых  основывался  политический  строй  общества,  и  тем  самым  косвенно  содействовал смене  существующего  способа  производства  на  более  прогрессивный.  Он  оказал положительное  воздействие,  создав  экономические  предпосылки  для  зарождения капиталистических  производственных  отношений.  Ростовщический  кредит  способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала благодаря сосредоточению в руках ростовщиков  крупных  денежных  сумм,  которые  можно  было  вложить  в  промышленное производство,  превратив  ростовщический  капитал  в  функционирующий.  С другой стороны, ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так  как  их  владельцы  извлекали  большие  доходы  за  счет  высоких  ставок  процента, т. е. паразитическим путем.

В  современных  условиях  ростовщический кредит  сохраняется  в  странах  с  недостаточно  развитыми  внутренним  рынком  и товарно-денежными отношениями, с преобладанием мелкотоварных форм хозяйства, слабой кредитной системой. 

В  настоящее  время  существуют  следующие  формы  кредита:  банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Коммерческий  кредит.  Исторически  раньше  всех  из  перечисленных  выше  форм появился  коммерческий  кредит,  так  как  он  возник  непосредственно  из  процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки – товарный капитал.

Современный  коммерческий  кредит –  это  кредит,  предоставляемый  предприятиями друг  другу.  Он  связан  с  передачей  в  собственность  другой  стороне  денежных  сумм  или других  вещей,  определяемых  родовыми  признаками.  В  РФ  в  соответствии  с  ч.  2 ст. 823 Гражданского  кодекса  РФ  договорами  может  предусматриваться  предоставление коммерческого  кредита  в  виде  аванса,  предварительной  оплаты,  отсрочки  и  рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.1

Коммерческий  кредит  содействует  реализации  товаров  и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском. Для оформления коммерческого кредита используется вексель – долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Коммерческий кредит в товарной форме имеет определенные границы использования. Прежде  всего,  ограничены  его  размеры.  Каждый  предприниматель  может  предоставить коммерческий  кредит  другим  субъектам  только  в  пределах  своего  товарного  капитала.