Кредитный рынок: сущность, особенности в современных условиях

Кризис отразился и на структуре рынка. Объем беззалоговых кредитов в 2009 году значительно снизился по сравнению с 2008 годом. Стандартные потребительские кредиты в настоящее время составляют лишь треть всего рынка потребительского кредитования. [5]

Стоит обратить внимание и на изменение программ потребительского кредитования для физических лиц.

 Изменения на рынке потребительского кредитования, произошедшие с начала кризиса, в первую очередь отразились на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20,8% при кредите до 1 года и 15,2% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года.

Анализ предложения программ потребительского кредитования (кредиты наличными) среди 100 крупнейших банков России за 9 месяцев 2009 года (по объемам выданных физическим лицам кредитов), показал, что к концу 2009 года ставки начали снижаться. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15,1 – 25,0%, кредитные ставки по валютным потребительским кредитам - в диапазоне 15,1 – 20,0%.

В целом процесс получения кредита значительно усложнился, несмотря на то, что большинство представленных программ потребительского кредитования носят беззалоговую форму (75,4%), часто требуются дополнительные гарантии в виде поручительства одного или нескольких физических лиц или юридического лица. В 14,3% случаев залог обязателен (как правило, в качестве залога используется легковые автомобили и недвижимость заемщика). [5]

Положение розничного рынка кредитования в условиях кризиса.

Кризисная ситуация на рынке розничного кредитования (как часть глобального экономического кризиса) оказалась затяжным процессом. Следствием этого являлось следующее: продолжительный рост ставок, снижение количества реально кредитующих банков, жесткие требования банков к заемщикам. Иными словами доступность кредитов, которая до начала кризиса находилась в стабильном положении, вовсе перешла на критически низкий уровнь. [5]

В условиях финансового кризиса усиливается потребность в научных исследованиях, суть которых связана с выявлением специфики кредитования и управления данным видом банковского риска в настоящее время. Современные тенденции банковского кредитования подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента кредитных продуктов при сохраняющемся риске невозврата ссуженных средств, что делает актуальным внедрение современных методик управления кредитным риском.

Таким образом, можно утверждать, что кризисы всегда приводят к длительному спаду, однако дают возможность участникам рынка стать эффективнее и открывают новые возможности для совершенствования системы управления.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России

1. Проблемы кредитного рынка России

 

В настоящее время можно выделить следующий ряд проблем кредитного рынка России:

• Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране

остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени.

Порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной являются требования банка по предоставлению поручителей.2

• Основные проблемы ипотечного кредитования в России можно

подразделить на три группы: экономические (низкая доступность кредитов для населения, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков, высокие расходы на оформление жилья в кредит – 5-10% от цены покупаемого жилья), юридические (незавершенность нормативно-законодательной базы ипотечного кредитования, отсутствие долгосрочного опыта применения законодательства об ипотеке).3

• Декапитализация банковского сектора, вызванная ростом

просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Это создает новые проблемы развития банковской системы, опасность появления кредитного сжатия, а также дестабилизации множества региональных банковских систем. Данная проблема оказывает сильное воздействие на стабильность региональных банков страны.

• Проблемы банковской системы России проявляются также в

долларизации экономики, снижении сбережений и снижении уровня доверия к национальному финансовому сектору. При этом падение доходов различных экономических агентов приведут к замедлению притока средств предприятий и населения страны на депозиты и банковские счета и оказывает негативное влияние на условия кредитования юридических лиц.

• Проблема ограничения возможностей поддержки со стороны

государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом. В этом случае ЦБ может столкнуться с существенным ростом невозвратов по банковским кредитам, в том числе и наиболее рискованными – беззалоговыми, когда производится получение кредита без справок о доходах и поручителей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Перспективы развития кредитного рынка в России

 

• Основными направлениями в формировании устойчивого кредитного

рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

• Следующей перспективой развития является повышение

доступности ипотечных кредитов для населения, которое должно осуществляться за счет создания условий для объективного повышения доходов населения, стабилизации цен на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в надежде на непрерывный рост рынка; так например, в 2010 году было выдано 301 тыс. ипотечных займов на общую сумму в 379 млрд руб., что в 2,5 раза превышает аналогичный показатель в 2009 году. Данная ситуация вызвана плавным снижением процентных ставок, средний показатель которых к концу прошлого года составил 12,5%. До финансового кризиса, в начале 2008 года, средняя стоимость ипотеки составляла 12,4%.

Также способствующим росту фактором можно признать снижение минимального первоначального взноса по ипотеке. Если в конце 2009 года он составлял 30-35%, то к концу 2010 года снизился до 10-20%.4

• Перспективой развития можно считать принятый 27 января 2010 года

Государственной Думой Российской Федерации закон, который запрещает банкам изменять в одностороннем порядке условия кредитных договоров с заемщиками – физическими лицами.5     

  Теперь  банки не смогут в одностороннем  порядке сокращать срок действия  кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, увеличивать проценты по кредиту, а также увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

   Действующая редакция статьи  устанавливает, что кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке изменять указанные условия, за исключением случаев, предусмотренных  федеральным законом или договором с клиентом.

• Иностранный капитал играет все большую роль в формировании

капиталов российских банков, в кредитовании и привлечении вкладов физических лиц и средств организаций.

Связи российского кредитного рынка с мировыми рынками денег и капиталов продолжают усиливаться, чему способствуют такие благоприятные для нашей страны события, как реальное укрепление курса рубля по отношению к доллару, присвоение стране инвестиционного кредитного рейтинга. Ввиду ограниченности внутреннего кредитного рынка и его небольшой глубины Россия выступает в роли реципиента на международном кредитном рынке.

• Крупнейшие бюро кредитных историй (БКИ) делают более гибкими

модели оценки рисков заемщиков-физлиц (скоринг-бюро). Cкоринг-бюро позволяет прогнозировать вероятность неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. Результатом является скоринговый балл, рассчитываемый по статистической модели на основании информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. Чем меньше балл, тем ниже оценка платежеспособности заемщика. Банки включают данные скоринг-бюро БКИ в собственные системы оценки рисков при выдаче кредитов.

Скоринг учитывает и кризисный период, и посткризисное восстановление, он позволяет более точно предсказывать поведение потенциального заемщика. [7]

 

 

  

Заключение

 

В данной курсовой работе были изучены вопросы организации кредитной системы РФ, а также функционирования кредитного рынка РФ в современных условия.

На основании проделанной работы следует сделать выводы:

• Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где

существуют предложение и спрос на различные платежные средства.  Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.  Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка – направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

• Кредитная  политика –  это  составная  часть  стратегии  кредитных

отношений, определение  направлений  деятельности  банка  в  области  кредитно-инвестиционных  операций  и  разработка  процедур,  обеспечивающих максимальную  доходность  по  кредитным  операциям  при  допустимом уровне рисков.

• Современная кредитная система государства складывается из

банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

• Финансовый кризис 2008-2009 гг. оказал негативное влияние на

развитие кредитной  системы Российской Федерации, обострил потребность рационализации кредитной деятельности по эффективному и безопасному размещению денежных ресурсов.

• В настоящее время большинство действующих банков РФ (70%)

являются финансово стабильными и они способны работать без государственной поддержки; 30%, отнесены к «проблемным»: они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса.

• Тенденции в развитии кредитного рынка продолжают появляться и в

настоящее время. Таким образом, невозможно говорить в полной мере  логического завершения формирования  кредитной системы РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

2.  Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 310 с.

3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2 изд-е. 2002. – 512 с.

4. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2006. – 543 с.

5. http://www.gks.ru

6. http://www.cbr.ru

7. http://nacfin.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Гражданский Кодекс РФ

2 см. приложение

3 http://www.biznesvkredit.ru

4 http:// www.credit.ru/publication/show/id/10338/

5 http://www.kommersant.ru