Имущественное страхование

   Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

    В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя. 
 
 
 
 

  

 

Схема 1: основные черты страхования 

    Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.[1 стр 36]

    Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

В страховании  обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя. 
 

1.2 Необходимость и функции страхования имущества 

    Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования.    Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

    Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйственных, промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, кооперативных и общественных организаций, населения.

По закону страхование представляет собой  отношения по защите интересов физических и юридических лиц (в настоящем  случае - банков и иных кредитных организаций) при наступлении определенных страховых случаев (они будут рассмотрены ниже) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

    Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории: 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Схема 2: Функции страхования.

1.Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков. Рисковая

2.Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США[1].

3.Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4.Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5.Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.[3 стр 61]

    Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается. 
 

1.3 Зарубежный опыт имущественного страхования. 

    Ведущими страховыми державами среди зарубежных стран являются США, Япония, Великобритания, Германия и Франция (см. Таблицу 2.8.1.). Но даже среди них лидирующие позиции с большим отрывом от остальных стран занимают США и Япония. 

Таблица2: Крупнейшие государства мирового страхового рынка

 

    Анализ структуры зарубежных страховых рынков позволяет выделить два типа национальных страховых рынков. К первому типу относятся страховые рынки, на которых присутствует ярко выраженный лидер -компания, чья доля на рынке составляет более 15-20% совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидеру по страховым оборотам. Рынки этого типа отличаются меньшим уровнем конкуренции и большей зависимостью от поведения лидера. К этой группе относятся, например, Германия и Италия, где лидерами страхового бизнеса являются страховые группы "Allianz" и "Assicurazioni Gcnerali" соответ­ственно. Годовой оборот "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд долларов США (далее долларов).[4 стр 47]

   Ко второму типу можно отнести тс страховые рынки, на которых сосуществуют несколько крупных страховых групп или компаний. Такой страховой рынок существует в США. Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран выше, чем на рынках, относящихся к первому типу. Особенно это характерно для Великобритании, где страховой рынок состоит, по существу, из пяти самостоятельных специализиро­ванных страховых рынков: морского, шущественното, авиационного, автомобильного страхования и страхования жизни. Наиболее крупными британскими страховыми компаниями являются "Royal & Sim Alliance", "Prudential", "Mercantile & General Reinsurance Company" и синдикаты "Lloyd's". Особой отличительной чер­той страхового рынка Великобритании является также высокий уровень развития брокерской сети. Объясняется это тем, что в Великобритании любое страхование осуществляется только через брокерскую компанию. Тем самым, конкуренция на страховом рынке Великобритании частично переносится в брокерскую среду. Брокерских фирм с большими оборотами деятельности на рынке Великобритании несколько десятков, к числу наиболее известных относятся "Sedgwick", "Alexander Hauden", "Bauring", "Lesley Nicolson".

    За последние четыре года на мировом страховой рынке не произошло кардинальных изменений в распределении долей ведущих стран: европейские лидеры упрочили свои позиции, а США и Япония сохранили их практически на прежнем уровне (все изменения не превосходили 1 % - 1,5%). Для европейских страховых рынков одним из факторов, давшим дополнительный импульс развитию европейских страховых компаний, стало создание Европейского союза и наличие с июля 1994 года объединенного страхового рынка. По данным на 1994 год лидерами страхового бизнеса были государства, указанные в Таблице 2.8.1. (представленные страны совокупно составляют 89,1 % мирового страхового рынка).

    Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

    Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

    Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США  имеются:

                                                      

                

                   акционерные общества                 общества взаимного страхования 

Схема 3:  типы страховых компаний США. 

    Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

   Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества  граждан).

    Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

    Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.