Банковский секторв экономике РФ

В начале 1946 г. были разработаны планы, основной целью которых являлось восстановление в течение пяти лет пострадавших районов страны, достижение довоенного уровня развития народного хозяйства и затем значительное его превышение. В решении этой задачи важная роль отводилась банковской системе.

В апреле 1959 г. проведена реорганизация системы банков долгосрочных вложений. Промбанку были переданы операции, ранее выполнявшиеся системой Цекомбанка и местными коммунальными банками, а также частично Сельхозбанком. Остальные операции этих банков перешли к Госбанку СССР.

В начале 80-х гг. XX в. банковская система Советского Союза отличалась своей стабильностью. Она включала: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и др. Госбанк СССР стал одним и крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущи эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Активы Госбанка СССР превышали совокупные активы таких крупнейших банков мира, как Банк оф Америка, Ситибан-Чейз Манхэттен банк (США), Дойчбанк (ФРГ), Креди Лионне (Франция) Дайити Кангё банк (Япония ) и Барклайз банк (Англия). Монопольное положение в кредитной системе и полная подчиненное Правительству способствовали превращению Госбанка СССР в орган государственного управления и контроля. Кредитные учреждения руководствовались в своей деятельности утвержденными Правлением Госбанка СССР инструкциями и несли ответственность главным образом, перед вышестоящими конторами Госбанка, а не перед клиентами. В начале 1981 г. в системе Госбанка работало 158 тыс. специалисте не считая обслуживающий персонал и службу инкассации.

Мощным стимулом интенсивного развития в стране нарождающихся рыночных отношений, т.е. перестройки экономики, стал Закон СССР «О кооперации в СССР», принятый в мае 1988 г. Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией системы централизованного материально-технического снабжения. Это породило обширную сеть посреднических и торговых организаций. Резко возросла потребность в банковских услугах. Экономика страны нуждалась в эффективном и оперативном кредитно-расчетном обслуживании. Централизованная система государственных специализированных банков эту задачу решить не смогла из-за консервативности и инертности.

Как следствие проведенной реформы низовые звенья банков были выведены из подчинения одному центру и рассредоточены по отраслевому признаку между вновь созданными учреждениями. Критериями при их распределении служил удельный вес клиентуры, которая переходила к тому или иному спецбанку.

На уровне банковских отделений не удалось провести специализацию, ибо во многих районах каждый банк не мог открыть свой филиал ввиду незначительного количества относящихся к его профилю кредитно-расчетных операций. В результате низовые звенья одного спецбанка попали в зависимость от других спецбанков, что осложнило их работу: они оказались вынуждены подчиняться указаниям из нескольких центров, выполнять множество различных поручений, отчитываться перед каждым из центров. При этом штаты низовых звеньев в ряде случаев сократились, а штаты вышестоящих звеньев, наоборот, увеличились.

Несовершенство реорганизации банковской системы проявилось не только в организационных недостатках. Произошло и качественное ухудшение финансово-кредитного механизма:

1. увеличение числа участников привело к путанице и задержкам в межбанковских расчетах;
2. реорганизованная система унаследовала старый механизм управления совокупным денежным оборотом, а он при функционировании нескольких самостоятельных банков оказался несостоятельным. Между банками возникли отношения неэкономической конкуренции, подчас переходящей в антагонистические противоречия.

Период с 1988 г., включая начало 1989 г., характеризуется изменениями в экономике и политике. Правительство СССР предприняло новую попытку сохранить централизованную систему банков, усовершенствовав ее. Для этого 31 марта 1989 г. было принято Постановление «О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование» [9].

Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков. С 1993 г. в России началось интенсивное рaзвитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Коммерческие банки снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы. Однако в результате финансового кризиса банковская система понесла значительные потери [2].

В 2008 году в стране прошёл мировой финансовый кризис. Источником кризиса стал финансовый рынок (преимущественно в США). В основе кризиса лежат такие факторы, как эмоциональный азарт при предоставлении кредитов; чрезмерная задолженность населения; спекуляции на финансовом и фондовом рынках; создание непрозрачных финансовых деривативов; непоследовательная регуляционная политика банков.

Во время первой фазы кризиса глобально пострадал в основном банковский сектор.

Во второй фазе кризис, через каналы совокупного (агрегатного) спроса, показывающего планируемый уровень расходов населения и поддерживаемого средствами, позволяющими действительно покупать соответствующее количество товаров, и негативного прогнозирования падения этого уровня, вылился в реальную экономику. Почти все развитые страны мира сейчас страдают рецессией, которая вызвана спадом экономической активности, ростом неплатежеспособности субъектов предпринимательской деятельности и населения, и ростом безработицы.

В своей  третьей фазе экономический кризис вновь возвратился в банковский сектор, который после некоторой стабилизации породил очередную волну рисков, идущих от неспособности субъектов погашать свои кредитные обязательства.

 

2. Сравнительный анализ (на примере России и Японии).

 

 

В России, как и в Японии, существует двухуровневая банковская система, включающая в себя: Центральный Банк и коммерческие банки. В России Центральный банк носит название Центральный банк Российской Федерации, а в Японии – Банк Японии.

Первые банки в Японии появились в 17 веке, в то время как в России в 18 веке. Бумажные деньги также появились на век раньше, чем в России. В 1882 году начал функционировать Банк Японии, который существует и по сей день, и ряд других крупных специализированных банков, такие как: Йокогамский банк золота и серебра, промышленный банк, а также банк долгосрочных кредитов, сельскохозяйственный банк и другие. Параллельно формировалась сеть универсальных коммерческих банков, был принят Закон о банках. Последняя треть 19 в. - появление частных коммерческих банков. 
         В Российской Федерации коммерческие банки выполняют множество операций, которые существенно отличаются от операций банков в Японии. Например, японские банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата. Нормативную базу в Японии составляют: Закон о Банке Японии №89 от 1.04.1998 г. и предписания. В Японии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране. Система коммерческих банков руководствуется в своей деятельности, так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. Хотя эти указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их четко придерживаются (см. приложение Б) [10].

 
           Можно  подытожить, что банковский сектор  России значительно отстаёт от  сектора в Японии по многим показателям перечисленным выше. 

 

2.3 Тенденции развития банковской системы России.

 

В 2011 году Россия начнет тестировать новые антикризисные механизмы банковского надзора на основе базельских стандартов. Система столкнется с дефицитом свободных ресурсов, количество банков сократится. [11].

Третья часть международных положений по банковскому надзору («Базель-3») разрабатывается Базельским комитетом по банковскому надзору, который был основан в 1974 году при Банке международных расчетов. В настоящее время в комитет входят представители центральных банков и органов финансового регулирования 20 стран мира, включая Россию. Основной задачей комитета является разработка единых стандартов в сфере банковского регулирования. Эти стандарты не являются обязательными к внедрению, но, как правило, находят отражение в национальных законодательствах не только государств-членов комитета, но и других стран.

Проект «Базель-3» был принят в декабре 2009 года. Введение новых стандартов запланировано с 2012 по 2018 год. В «Базеле-3», в частности, будут ужесточены требования к форме капитала первого уровня, который теперь должен будет состоять только из обыкновенных акций и нераспределенной прибыли. Кроме того, в фазе экономического роста банки должны будут создавать запасы капитала сверх регулятивного минимума и формировать резервы на возможные потери на основе ожидаемых, а не понесенных потерь.

Член совета директоров «ВТБ Капитала», бывший глава Центробанка Сергей Дубинин ожидает, что переход на «Базель-3» «будет очень непростым для российской банковской системы и для систем других развивающихся стран, в том числе стран Восточной Европы», а российская банковская система во время перехода «будет испытывать недостаток свободных ресурсов для достижения необходимых уровней достаточности капитала и резервов».

Существенным препятствием на пути внедрения новых стандартов не только в России, но и за рубежом являются «сомнения в адекватности системы присвоения рейтингов». [11].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Целью курсовой работы явилось анализ существующей банковской системы и определение приоритетных путей совершенствования данной системы. В ходе исследования была изучена банковская система Российской Федерации и проведён сравнительный анализ. Анализ результатов исследования позволяет сделать следующие выводы:

а) в России (как и в других странах) на настоящий момент существует двухуровневая рыночная банковская система, которая включает в себя: Банка России – верхний уровень и коммерческих банков, составляющих нижний уровень. Центральный банк занимает особое место в банковской системе России, поскольку именно он является органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой. Коммерческие организации не могут выполнять различные операции без лицензии ЦБ РФ. Они выполняют различные операции. Но главное отличие коммерческих банков от ЦБ заключается в том, что первые работают с целью получения прибыли, а второй такой цели не имеет.

б) банковский сектор России интенсивно развивается, но, как показал прошедший недавно финансовый кризис, он не является стабильным, потому что во время первой фазы кризиса глобально пострадал банковский сектор. В августе 2011 года намечается новая волна кризиса, потому что растёт государственный долг США. В США уже созвали специальный комитет по борьбе с государственным долгом, которая будет заседать 11 недель. Если выход не будет найден, то к августу наступит новая волна кризиса. Пострадает в первую очередь банковский сектор: 50% всех денежных средств сектора утратятся в связи с банкротством мелких банков. Это повлияет пагубно не только на банковский сектор, но и на экономику в целом.

в) банковская система России значительно отстаёт по своему развитию от других стран (в частности Японии). Чем развитее экономика, тем стабильнее банковский сектор. В частности в Японии экономика довольна сильно была развита до недавних событий – землетрясения и цунами. Не зря Японию называют «Страной восходящего солнца». Банковская система в Японии начала зарождаться на век раньше, чем в Российской Империи. Деятельность коммерческих банков в Японии осуществляется не за счёт законов, а за счёт предписаний министерств. Нет, конечно, присутствуют законы, но их мало.

г) проект «Базель-3» начнёт тестироваться в России и в Европе уже в этом году.  По мнению ряда специалистов, не произведёт никакой революции, а только позволит банковской системе дальше консолидироваться, классический банковский бизнес будет менее выгоден, а рост показателей системы будет сдержанным.

Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты, основные выводы и обобщения способствуют более глубокому пониманию содержания банковского сектора, осмыслению механизмов взаимодействия между элементами системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников.

 

1    Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М: Юстицинформ, 2000.

2      Банк России сегодня//Банк России – URL: http://www.cbr.ru/

3  ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года// "Российская газета", N 127, 13.07.2002.

4     По страницам архивным фондам ЦБ РФ 9-й выпуск. М: 2010.

5 Эскиндарова М.А. Экономическая теория: кейсы из российской практики: Учеб./ Н.Н. Думна, М.А. Эскиндарова. М: 2009.

6     ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года// «Российская газета», N 27, 10.02.1996.

7     Булатов А.С. Экономика: Учебник для вузов. 4-е изд., перераб, и доп. М: ЭКОНОМИСТЪ, 2006.