Банковский секторв экономике РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика банковской системы России (на примере Японии).

 

1. Эволюция банковской системы России.

 

Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-Нащекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу» [8].

Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. Первыми ссудозаемщиками были Правительство и землевладельцы, в роли кредиторов выступали единоличные предприниматели-ростовщики. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е гг. XVIII в. они достигали 72% годовых). Такой кабальный процент, взимаемый частными предпринимателями, явился одним из побудительных стимулов к созданию государственных банков. Следовательно, в отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве (один из них назывался «Дворянский заемный банк», а другой — «Купеческий банк». Эти банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного производства». Цель мер заключалась в облегчении обращения медных денег путем замены их пересылки движением векселей и удержании в казне серебряных денег.

Во второй половине XVIII в. в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые введены ассигнации — первые бумажные деньги. В Москве и Санкт-Петербурге были учреждены ассигнационные банки, которым Правительство выделило по 500 тыс. руб. медной монетой. В целях стимулирования обращения ассигнаций было предусмотрено правило, согласно которому не менее 5% причитающихся платежей по налогам должны производиться только с их использованием.

В начале XIX в. началась чеканка новых золотых, серебряных и медных монет. В течение 1801—1810 гг. было изготовлено ассигнаций на 367 млн руб. в результате курс ассигнационного рубля снизился до 28 коп. серебром. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке были учреждены учетные конторы. Они призваны были положить начало организации краткосрочного кредита.

Окончание войны с Наполеоном дало возможность приостановить дальнейший выпуск ассигнаций. Валюта несколько стабилизировалась, открылась возможность для развития ипотечного и других видов кредитов. В 1817 г. Правительство провело новую финансовую реформу, в результате которой были:

1. полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;
2. образован новый банк краткосрочного кредита — Государственный коммерческий банк; ему было предложено совершать следующие операции: принимать вклады под проценты, хранить деньги для переводов, выдавать ссуды под российские товары на основании устава бывших учетных контор и принимать к учету векселя. Банку предоставлялось право открывать конторы в городах, с развивающимися торговлей и промышленностью. За время существования банком были открыты конторы в Москве, Одессе, Архангельске, Астрахани, Риге, Харькове, Екатеринбурге;
3. создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем — Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: ассигнационный (эмиссионный), заемный (ипотечный) и коммерческий (краткосрочного кредитования).

В 1839 г. при коммерческом банке была учреждена Депозитная касса серебряной монеты. С этого периода серебряная монета российской чеканки признана главной монетой.

В 1881—1883 гг. законодательно был определен порядок открытия коммерческих банков и прекращения их деятельности. Согласно новым законам учреждение новых банков разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих правил:

1. складочный (общий) капитал составляет не менее 5 млн руб.;
2. число учредителей — не менее 5;
3. половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 мес;
4. наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Государственном банке (Госбанке России) должны составлять не менее 10% его обязательств;
5. сумма обязательств не должна превышать складочного капитала (вместе с запасным) более чем в 5 раз;
6. кредит одному клиенту не должен превышать 1/10 складочного капитала;
7. члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке (в последующем это условие было дополнено запретом администрации и служащим пользоваться кредитом в своем банке);
8. запасной капитал должен хранится в Госбанке России в виде правительственных или гарантированных правительством ценных бумаг;
9. один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами.

Внимание государства и общественности к деятельности банков, появление предпосылок к новому подъему экономики в начале XX в. создали усло-1 вия для дальнейшей концентрации капиталов и централизации банков России. Мелкие банки начинают уступать свое место крупным банкам, деятельность которых охватывает значительные территории.. К концу XIX в. насчитывалось 39 коммерческих акционерных банков, которые располагали филиальной сетью в 242 отделениях.

Важнейшим событием явилось создание в 1860 г. Государственного банка; России и зарождение во второй половине XIX в. различных форм кредитных организаций. В 1895—1897 гг. в результате денежной реформы Россия перешла к золотому стандарту. Россия вступила в XX в., имея денежное обращение на базе золотомонетного стандарта, развитую кредитную систему и заметные успехи в развитии промышленности.

К началу первой мировой войны Российская Империя по абсолютным размерам промышленного производства заняла пятое место в мире. В России существовала и успешно развивалась многосубъектная кредитно-банковская система, предоставлявшая различным юридическим и физическим лицам широкий спектр банковских услуг. На 1 января 1914 г. банков было уже 3575. За короткий срок (четыре года) количество банковских учреждений возросло почти в 1,5 раза. Во главе кредитной системы стоял Госбанк России. Однако ему не было предоставлено право эмиссии денег. Оно оставалось за Министерством финансов. В 1912 г. 50% кредитных операций в сфере торговли были связаны с экспортом зерна. Кроме хлебной торговли, Госбанк участвовал своими кредитами в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами. Госбанк также обслуживал Казначейство (российский бюджет не имел дефицита), и Казначейство постоянно располагало крупными денежными запасами, которые хранило в Госбанке. Именно эго обстоятельство позволяло Госбанку развивать свои активные операции, не прибегая к эмиссии как источнику увеличения пассивов. Деньги Казначейства были основным ресурсом Госбанка. В 1914 г. филиальная сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений, кроме того, банковские операции выполняло 791 местное (уездное) казначейство. Госбанк имел десятки представительств при элеваторах. Он явился банком банков, выполнял роль кредитора последней инстанции, обслуживал корреспондентские счета коммерческих банков и регулярно оказывал им кредитную помощь. Кроме того, выступал как организатор клиринга, создавая расчетные отделения, где происходило погашение взаимных платежей между банковскими учреждениями. В 1914 г. клиринговые отделы функционировали при 45 филиалах Госбанка. В систему Госбанка входили также сберегательные кассы, которые открывались при банках, а впоследствии при почтово-телеграфных учреждениях, станциях железных дорог, школах и т.п. Количество выполняемых ими операций стремительно возрастало. В 1900 г. действовало 5,4 тыс. сберкасс, в которых было открыто 3,6 млн. счетов, в 1913 г. работало более 8 тыс., в них было открыто 8,5 млн счетов.

В России до революции 1917 г. была широко развита система ипотечных кредитных организаций и активно обращались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Система ипотечного кредита царской России состояла из следующих кредитных учреждений:

А) Государственного дворянского земельного банка;

Б) Государственного крестьянского поземельного банка;

В) 10 акционерных земельных банков;

Г) 36 городских и губернских кредитных обществ.

По объему операций главное место в системе ипотечного кредита занимали Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк.

К концу XIX в. в результате развития капитализма в России значительно усилился процесс разорения помещичьих хозяйств, несмотря на поддержку их Государственным дворянским земельным банком. Последний увеличил срок кредитования до 66 лет. Государственный крестьянский поземельный банк сыграл большую роль при проведении столыпинской аграрной реформы после революции 1905— 1907 гг.

За предшествующие октябрьской революции 1917 г. годы доля участия иностранного капитала в основных капиталах российских банков резко возросла Вступление в войну коренным образом изменило характер банковской деятельности. В первую же неделю после объявления войны Правительство приняло решение, согласно которому:

1) был прекращен обмен банкнот на золото, а имеющиеся в обращении золотые монеты подлежали сдаче в банк и обмену на банкноты.

2) Госбанку России было предложено учитывать обязательства Казначейства для зачисления денег на его счета в размерах, вызываемых потребностями военного времени. Началась галопирующая инфляция.

Война и инфляция изменили характер и реальную ценность традиционных банковских операций.

Захват здания Госбанка России был осуществлен в первый же день восстания — 25 октября (7 ноября) практически бескровно: никто из охраны и банка не оказал сопротивления отряду матросов численностью в 40 вовек. Однако чиновники Госбанка не признали советскую власть и объявили забастовку. Коммерческие банки прекратили свои операции, ссылаясь т то. что их не обслуживает Госбанк России. В результате саботажа служащих Государственного банка России и других ведомств, по существу, дискредитировались важнейшие мероприятия советского правительства. Аппарат Госбанка игнорировал все указания советского Правительства, поэтому последним было принято решение о применении репрессий. Были арестованы руководители банка. Как только советское Правительство получило первые суммы из Госбанка России, дальнейшие операции проводились под его контролем. Захват конторы Государственного банка России в Москве был осуществлен Московским военно-революционным комитетом (Ревкомом) 6 ноября (19 ноября) 1917 г. В тот же день был назначен в банк комиссар советского Правительства. Подчинив себе центральный аппарат Государственного банка России, овладев его крупнейшими конторами — Петроградской и Московской — 1 организовав их работу, советское Правительство получило возможность распоряжаться и управлять эмиссией денег.

Объединенный с бывшими акционерными банками Госбанк России стал называться Народным банком. В январе 1918 г. был принят декрет Правительства, согласно которому все акционерные капиталы частных банков передавались Народному банку на основах полной конфискации. Все банковские акции без каких-либо ограничений аннулировались.

Монополизация банковского дела в России завершилась ликвидацией иностранных банков. Только два иностранных банка имели в России самостоятельные (дочерние) учреждения. Это был американский Ситибанк, обосновавшийся в России в январе 1917 г., и французский банк «Леонский кредит» который был образован в 1879 г. и имел филиалы в Одессе и Москве.

В феврале 1919 г. были выпущены первые советские деньги, которые были названы «расчетными знаками». Их выпуск в дальнейшем неоднократно повторялся.

В советской республике была ликвидирована банковская система, существовавшая в царской России, и в Российской советской социалистической республике не осталось ни одного кредитного учреждения, и настойчиво проводилась политика, направленная на уничтожение денежного обращения.

По решению Правительства с июля 1922 г. Госбанк РСФСР стал принимать активное участие в заготовках и реализации хлеба. Участие Банка РСФСР в хлебных операциях объяснялось рядом причин.

Правительством 11 октября 1922 г. был принят декрет, предоставивший Госбанку РСФСР право выпуска банковских билетов. Это решение ознаменовало начало денежной реформы. Правительство указало, что реформа проводится в целях увеличения оборотных средств Госбанка РСФСР для его коммерческих операций в интересах урегулирования денежного обращения. Госбанк начал эмиссию банковских билетов в золотой денежной единице, получившей название «червонец». Так золотые деньги назывались еще во времена Петра I.

Перестройку кредитной системы и законодательное закрепление ранее утвержденных мероприятий была призвана осуществить кредитная реформа, января 1930 г. Правительство приняло решение о проведении кредитной реформы.  В соответствии с проведением кредитной реформы государственным и ко оперативным организациям запрещалось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в виде кредита, а также выдавать авансы и задатки без разрешения Госбанка. Запрещалась выписка и обращение векселей. Таким путем был ликвидирован коммерческий кредит. Его ликвидация позволила сконцентрировать в Государственном банке СССР все краткосрочное кредитование производства, распределения и обращения продукции. Единственным источником заемных средств для хозяйства становился банковский кредит.

Правительством было принято также решение, согласно которому финансирование и кредитование капиталовложений во все отрасли народного хозяйства были возложены на четыре специальных банка долгосрочных вложений: Промбанк, Банк финансирования социалистического земледелия, Банк финансирования капитального строительства кооперации, Банк финансирования коммунального и жилищного строительства.