Банковская система и банковское дело.Доходы коммерческих банков

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

План: 

Содержание………………………………………………………………………………………………………….2 

Введение………………………………………………………………………………………………………………3 

Глава 1.Банковское дело. Происхождение, сущность и функции………………………6 

Глава 2. Банковская система………………………………………………………………………..........13 

2.1. Виды  банков. Банковская инфраструктура 

2.2. Банковские  операции……………………………………………………………………………………17 

Глава 3. Доходы коммерческих банков………………………………………………………………25 

Заключение…………………………………………………………………………………………………………..30 

Список использованной литературы…………………………………………………………………..32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 
 

        Данная тема выбрана  мной в связи с тем, что банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковского дела, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

        Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

         В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

  Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач  стоящих перед современной Россией.

        Актуальность данной темы заключается в том, что банки в экономической системе управления экономикой играют очень важную роль.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между  промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

        Банковская система - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

            Целью данной работы является рассмотрение механизмов  функционирования банковской системы, определение ее структуры.

            Для достижения данной цели при выполнении работы решены следующие  задачи: 

1. Рассмотрена история  возникновения и развития банковского  дела;
2. Определены виды банковских систем;
3. Выделены основные банковские операции.

        В ходе работы изучалась  отечественная литература и иные информационные источники. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Банковское дело. Происхождение, сущность и функции. 

        Слово «банк» (от итал.  bаnсо) означает скамья, лавка менялы. Предшественниками банков были средневековые менялы — представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

        Первые банковские организации («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: принимали и возвращали вклады, вели учет векселей, оплату чеков, безналичные расчеты между клиентами, а также некоторые виды кредитных операций, Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих основных функций выдавали также кредиты.

Довольно  развита была банковская деятельность в Древней Греции. Первоначально  этим занимались корпорации жрецов, а  затем данный промысел привлек и  частных лиц. В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции (111 в. до н.э.).

        В ХVI—ХVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами — купцами. Такие расчеты велись в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов.   Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешторговым компаниям.

В Англии капиталистическая  банковская система возникла в ХУI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов (отдельные провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

        Банковская  дело - это особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Если промышленные капиталисты вкладывают свои капиталы в промышленность, а торговые в торговлю, то банкиры — в банковское дело. Ссудный капитал предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами, доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира — банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

        В рыночном хозяйстве  банки выполняют следующие важные функции:

• посредничество в предоставлении кредита между  денежными и функционирующими капиталистами;

•посредничество в платежах;

• мобилизация  денежных доходов и сбережений и  превращение их в капитал;

• создание кредитных орудий обращения.

        Посредничество в предоставлении свободных денежных капиталов

их владельцами  в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, владелец А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссуда в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам. допустим, у капиталиста  А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Б нужен дополнительный капитал на три месяца. В-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность о кредитоспособности заемщиков.

        Посредничество банков в предоставлении кредита устраняет все названные преграды. Мобилизуя вклады различных размеров и разной срочности, банки могут предоставлять функционирующим капиталистам необходимые для них суммы кредитов на нужные сроки. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность правильно определять кредитоспособность своих заемщиков С посредничеством в предоставлении кредита тесно связана другая функция банков — посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д.

        Выступая в качестве посредников в платежах, банки  берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает  расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т. д.

        Особая функция банков — мобилизация денежных доходов  и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и  слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или  длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные средства, сами по себе не являющиеся капиталом, при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки, а также другие кредитные институты мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последние банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

        Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот, векселей и чеков), замещающих металлические деньги.

        Выполняя перечисленные  функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:

• предоставления ссуд в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;

• сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;

• мобилизации  денежных сбережений и части лично  потребляемых доходов и превращения  их в дополнительный капитал.

        Совокупность кредитных  отношений, форм и методов предоставления кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации, в широком смысле слова  представляет собой кредитную систему. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.  

   Основные виды кредитных учреждений. В странах с рыночной экономикой различают государственные и частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения. Первая группа — это центральные банки, имеющие монопольное право на выпуск банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной сферы хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением является Экспортно-импортный банк).

        Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается ростом государственной собственности  в различных сферах, в том числе  кредитной. Так, после Второй мировой  войны в некоторых странах  была проведена национализация отдельных банков.

По характеру  деятельности банки подразделяются на эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и специализированные (например, торговые банки).

        Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи банков.

        Коммерческие  банки совершают кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на частные акционерные, кооперативные и государственные. На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с дальнейшим развитием капитализма, и особенно в, эпоху империализма, подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).