Состояние и перспективы развития микрофинансирования в Кабардино-Балкарской Республике

Тема: Состояние и перспективы развития микрофинансирования в Кабардино-Балкарской Республике

 

1. Статистика по микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам, фондам поддержки малого предпринимательства

 

В рамках развития финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в Кабардино-Балкарской Республике создана инфраструктура микрофинансирования субъектов малого предпринимательства.

Принятие Правительством республики постановления «О мерах по поддержке микрофинансовых организации в Кабардино-Балкарской Республике» позволило существенно расширить доступ к финансовым ресурсам предпринимателей и граждан, желающих заниматься предпринимательской деятельностью, через развитие небанковских институтов, специализирующихся на микрокредитовании.

По инициативе Министерства экономического развития КБР создана сеть микрофинансовых организаций, охватывающая все города и районы республики.

В настоящее время в соответствии с Государственным реестром микрофинансовых организаций в Кабардино-Балкарской Республике функционирует 13 муниципальных фондов микрофинансирования и 30 кредитных кооперативов, 25 микрофинансовых организаций - по состоянию на 1.01.2015 года (пример см. Таблица 1, 2).

Совокупные активы микрофинансовых организаций на сегодняшний день составляют свыше 300 млн. рублей, за счет которых за период 2007-2014 годы выдано более 6300 микрозаймов на сумму 1138 млн. рублей, в том числе муниципальными фондами 3540 займов на сумму 549,6 млн. рублей, кредитными кооперативами 2776 займов на сумму 588,4 млн. рублей.

Займы предоставляются субъектам малого предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, на организацию деятельности в размере до 1000 тыс. руб. сроком до 1 года. Решение о предоставлении микрозаймов принимает Попечительский совет муниципального фонда каждого города или района республики в соответствии с утвержденными регламентами.

Таблица 1.

Микрофинансовые организации КБР (выдержка из го. реестра)

№ п/п	Полное наименование	Сокращенное наименование	Адрес (место нахождения)	Ответственное лицо
1.	Общество с ограниченной ответственностью "Северо-Кавказский финансовый центр"	ООО "Северо-Кавказский финансовый центр"	361401, Кабардино-Балкарская  Республика, Чегемский район, г. Чегем, Баксанское шоссе, д. 3а	Хаджиев Р.И.
2.	Общество с ограниченной ответственностью "Скорая финансовая помощь"	ООО "Скорая финансовая помощь"	360009, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Т. Идарова, д. 1Б, кв. 28	Эхчиев Б.М.
3.	Фонд поддержки малого предпринимательства городского округа Прохладный КБР	ФПМП городского округа Прохладный КБР	361045, Кабардино-Балкарская  Республика, Прохладненский р-н, г. Прохладный, ул. Гагарина, д. 47	Сухорукова Н.А.
4.	Фонд поддержки малого предпринимательства местной администрации Зольского района Кабардино-Балкарской Республики	ФПМП Зольского района	361700, Кабардино-Балкарская  Республика, Зольский р-н, г.п. Залукокоаже, ул. Комсомольская, д. 89	Шогох А.Х.
5.	Общество с ограниченной ответственностью "Экспресс займ КБР"	ООО "Экспресс займ КБР"	360000, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Руставели, 25	Хатукаев А.К.
6.	Общество с ограниченной ответственностью "Кредит-Инвест"	ООО "Кредит-Инвест"	360000, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Кабардинская, д. 66	Куашев А.З.
7.	Общество с ограниченной ответственностью Компания "Новый Дом"	Компания "Новый Дом" ООО	360000, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Бехтерева, д. 7, корп. А	Доттуева З.Ю.
8.	Общество с ограниченной ответственностью "МФО ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ"	ООО "МФО ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ"	360000, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Шортанова, д. 14, оф. 207	Гузиев А.Х.
9.	Общество с ограниченной ответственностью «Центр микрофинансирования»	ООО «Центр микрофинансирования»	360004, Кабардино-Балкарская  Республика, г. Нальчик, ул. Толстого, д. 180, корп. А, офис 408	Шибзухов А.Ж.
10.	Муниципальный фонд поддержки малого предпринимательства Урванского района КБР		361330, Кабардино-Балкарская  Республика, г.Нарткала, ул. Ленина, д.35, офис 31	Кайсинов З.А.

 

 

В республике также активно развивается рынок кредитных потребительских кооперативов – основанных на членстве, объединениях граждан и организаций, с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи путем организации ссудо-сберегательных программ и кредитования своих членов. Имеется соответствующая нормативно-правовая база по стимулированию данного вида деятельности (Постановление Правительства КБР от 26 января 2008 года №18-ПП «О мерах по стимулированию развития кредитной потребительской кооперации в КБР).

Только в Нальчике действует восемь кредитных потребительских кооперативов. Уже на начальном этапе работа кооперативов продемонстрировала актуальность и необходимость дальнейшего развития этого вида предпринимательства. Однако количество предпринимателей, нуждающихся в микрозаймах, гораздо больше того, что могут обеспечить действующие кооперативы. Основной их задачей остается увеличение фондов и вовлечение большего числа пайщиков. Основной проблемой кооперативов является отсутствие доступа к финансовым услугам банка, в частности к ссудному капиталу. Коммерческие банки не заинтересованы в кредитовании мелких предпринимателей, так как зачастую те не обладают достаточным имущественным залогом и в начале своей деятельности, как правило, не в состоянии предоставить стандартных для банков гарантий возвратности кредита. На сегодняшний день в банках даже не имеется методики оценки кредитоспособности и окупаемости проектов, применимых для предприятий малого предпринимательства. Эта проблема становится ещё более актуальной в условиях кризиса. Объемы кредитования снизились вдвое, а условия предоставления кредитов ужесточились, притом, что теперь банки рассматривают заявки не более чем на 2 года. При поддержке региональных властей действуют около 30 кредитных кооперативов, которые за время своего существования выдали более двух тысяч займов.

Таблица 2.

Кредитные потребительские кооперативы КБР (выдержка из гос. реестра)

 

№ п/п	Полное наименование	Республика	Район	Город, село	Адрес
1	Кредитный потребительский кооператив  граждан "ШАНС" Майского района КБР	Кабардино-Балкарская Респ	Майский р-н	Майский г	Энгельса ул, дом 68
2.	Кредитный потребительский кооператив "Гарант кредит"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Толстого ул, дом 180, корп. А
3.	Кредитный потребительский кооператив "КапиталЪ"	Кабардино-Балкарская Респ	Баксанский р-н	Атажукино	Жемухова ул, дом 59
4.	Кредитный потребительский кооператив "Колос"	Кабардино-Балкарская Респ	Чегемский р-н	Чегем г	Баксанское ш, дом 3, корп. -, -
5.	Кредитный потребительский кооператив "Коопинвест"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Кешокова ул, дом 245
6.	Кредитный потребительский кооператив "Куркужин"	Кабардино-Балкарская Респ	Баксанский р-н	Верхний Куркужин	Куготова ул, дом 46
7.	Кредитный потребительский кооператив "Микрофинанс Ипотека"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Иллазарова И.И. ул, дом 57
8.	Кредитный потребительский кооператив "Прохладный"	Кабардино-Балкарская Респ			Ул. Ленина,, дом 63
9.	Кредитный потребительский кооператив "Ромашка"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Мальбахова ул, дом 16, 2
10.	Кредитный потребительский кооператив "Строй Гарант"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Мусова ул, дом 16, 117
11.	Кредитный потребительский кооператив "Универсал+"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Братьев Кушховых ул, дом 113, корп. а, 12
12.	Кредитный потребительский кооператив "УСПЕХ"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Головко ул, дом 48
13.	Кредитный потребительский кооператив "ФЕНИКС"	Кабардино-Балкарская Респ	Чегемский р-н	Чегем г	, дом 95-а
14.	Кредитный Потребительский Кооператив "Эдельвейс"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Кулиева пр-кт, дом 12, 2
15.	Кредитный потребительский кооператив "ЮК и К"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	2 Таманской Дивизии ул, дом 61
16.	Кредитный потребительский кооператив граждан "Гарант+"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Тарчокова ул, дом 58, 256
17.	Кредитный потребительский кооператив граждан "Капитал-плюс"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Пушкина ул, дом 101
18.	Кредитный потребительский кооператив граждан "Первое общество финансовой взаимопомощи"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Кирова ул, дом 2, 15
19.	Некоммерческая организация Кредитный потребительский кооператив граждан "Взаимодействие"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Кирова ул, дом 13
20.	Кредитный потребительский кооператив  "Гарант"	Кабардино-Балкарская Респ		Нальчик г	Ленина пр-кт, дом 57

 

 

 

В Кабардино-Балкарии успешно работают программы по поддержке малого и среднего бизнеса в 2007-2015 годах. В предпринимателей вложено почти 1,24 млрд. рублей. В том числе 917 млн. из федерального бюджета. Сегодня в республике реализуется целевая программа «Развитие и поддержка малого и среднего предпринимательства в КБР на 2012-2017 годы».

Активно развивают микрокредитование в форме муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Это помогает малым предприятиям пополнить оборотные средства, не прибегая к услугам банков.

По итогам 2013 года муниципальными фондами КБР выдано более 280 микрозаймов на общую сумму 66 млн. рублей, а за 2014 год выдано 346 займов на сумму 82,8 млн. рублей.

В настоящее время в республике функционирует 13 муниципальных фондов микрофинансирования. Займы предоставляются субъектам малого предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, на организацию деятельности в размере до 1 млн. руб. сроком до 1 года.

Решение о предоставлении микрозаймов принимает Попечительский совет муниципального фонда каждого города или района республики в соответствии с утвержденными регламентами.

Например, за 2013 года Муниципальным фондом поддержки малого предпринимательства местной администрации Майского муниципального района  выдано 55 займов на общую сумму более 15,2 млн. рублей.

Муниципальным фондом поддержки малого предпринимательства городского округа Баксан выдано 34 займа на общую сумму 5,47 млн. рублей.

Инфраструктура микрофинансирования субъектов малого предпринимательства создана в рамках развития финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в Кабардино-Балкарской Республике. Принятие Правительством республики постановления «О мерах по поддержке микрофинансовых организации в Кабардино-Балкарской Республике» позволило существенно расширить доступ к финансовым ресурсам предпринимателей и граждан, желающих заниматься предпринимательской деятельностью, через развитие небанковских институтов, специализирующихся на микрокредитовании.

По инициативе Минэкономразвития КБР создана сеть микрофинансовых организаций, охватывающая все города и районы республики.

В республике функционируют 4 бизнес-инкубатора: ГКУ «Кабардино-Балкарский бизнес-инкубатор» и МУП «Бизнес-инкубатор г.о. Баксан», предоставляющие офисные и производственные помещения, а также бизнес-инкубаторы офисного типа: МКУ «Бизнес-инкубатор Баксанского муниципального района» и МУП «Управление бизнес-инкубатором Прохладный».

Также 2014 года введены в эксплуатацию агропромышленный бизнес-инкубатор с учебным полигоном в Баксанском муниципальном районе, на базе которого будет проводиться обучение начинающих сельхозпроизводителей передовым технологиям, применяемым в сельском хозяйстве, и офисно-производственный бизнес-инкубатор в Зольском муниципальном районе, где будут предоставляться в аренду офисные и производственные помещения.

По состоянию на 1 октября 2015 года в офисных и производственных бизнес-инкубаторах республики размещено 67 субъектов малого и среднего предпринимательства. Создано 256 рабочих мест.

Подведены итоги конкурса 2014 года среди муниципалитетов по отбору муниципальных программ для предоставления субсидий бюджетам муниципальных образований Кабардино-Балкарской Республики. Размер субсидий в текущем году составит 50 млн. рублей. Средства будут направлены на предоставление грантов:

• начинающим субъектам молодежного предпринимательства (физические лица в возрасте до 30 лет; юридические лица, учредителями которых являются физические лица в возрасте до 30 лет) на реализацию лучших бизнес-идей;
• начинающим субъектам малого  предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства,  на реализацию проектов по интенсивному садоводству и овощеводству в закрытом грунте;
• зарегистрированным безработным, инвалидам, женщинам, имеющим детей в возрасте до 3 лет, выпускникам детских домов для начала предпринимательской деятельности;
• физическим лицам, желающим заняться предпринимательской деятельностью, а также начинающим субъектам малого предпринимательства, осуществляющим деятельность в области ремесел и народных художественных промыслов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Отраслевая структура  потребностей микрофинансирования в Кабардино-Балкарской Республике

 

Рынок микрофинансирования динамично развиваются и Кабардино-Балкарской Республике. С развитием частного предпринимательства, особенно на микро и среднем уровнях, актуализируется проблема пополнения оборотных средств для поддержания и развития собственного бизнеса. Как правило, банки не заинтересованы в работе с такими категориями заемщиков из-за сравнительно небольших их потребностях в финансовых ресурсов. С другой стороны, эти категории заемщиков не располагают титульными залогами и не в состоянии отвечать требованиям банков по обеспечению кредитов, громоздким и затратным по времени банковским процедурам рассмотрения и оценки заявок.

В противовес этому, микрофинансирование предлагает оперативный и регулярный доступ к финансовым услугам. Это не значит, что деньги отдаются просто так. Выдаче займа предшествует процедура рассмотрения заявок, оформления документов, привлечения поручителей и залогов, но все это осуществляется быстро, в режиме непосредственного взаимодействия с пайщиком-заемщиком на понятных ему условиях. В дальнейшем время на выдачу займа измеряется несколькими часами.

Микрофинансирование ориентировано на удовлетворение потребностей простых людей с небольшими потребностями, поэтому оно не преследует цели каких-то структурных изменений, отраслевой экспансии. Поскольку малый бизнес преимущественно развивается в торговле, то и услуги микрофинансирования получили преимущественное распространение в этой отрасли, хотя мы располагаем опытом их успешного применения и в других отраслях, даже в такой дотационной сфере, как сельское хозяйство. Поэтому социальную отдачу программ микрофинансирования следует измерять не в сопоставлении с приоритетами развития республики, а с реальным воздействием этих услуг на улучшение экономического положения каждого человека.

Диаграмма 1 - Отраслевая структура микрофинансирования в КБР

 

Каждый микрозаем, как минимум, сохраняет одно рабочее место, а по самым пессимистичным оценкам, каждый 20 заем способствует созданию нового рабочего. Таким образом, микрофинансирование реально способствует расширению структуры занятости и преодолению как открытой, так и в большей степени, латентной безработицы. Показательно, что такая система занятости формируется адресно, в депрессивных регионах и социально уязвленных группах населения. Плата за пользование займами в среднем не превышает 30% от текущих доходов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 2 - Количество и сумма выданных займов нарастающим итогом в 2014 году в КБР

В январе 2011 года вышел Федеральный закон №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", и с тех пор микрофинансирование считается наиболее перспективным видом бизнеса в России. Организации (МФО) данного бизнеса заняли неплохую нишу на рынке имущества Кабардино-Балкарской Республики, ту, что не смогли занять большие банки — малые займы на непродолжительные сроки.

Потенциальными клиентами таких займов является, по статистике, примерно 70% обычных граждан. Вопреки бытующему мнению, пользователи данной услуги – не только те граждане, которым было отказано в получении кредита. В первую очередь — это граждане, которым нужно быстро получить займ без документов, без очередей. Этим людям нужны деньги здесь и сейчас. Таким человеком может оказаться каждый из нас, независимо от заработка и социального статуса.