Более
детальная характеристика экологического
риска содержится в Постановлении
Правительства РФ от 6 января 2006 г. N 1 "О
Федеральной целевой программе "О снижении
рисков и смягчении последствий чрезвычайных
ситуаций природного и техногенного характера
в Российской Федерации до 2010 года".
В данном нормативном акте определяются
признаки экологического (природного)
риска и приводится классификация экологических
рисков по источникам экологической опасности.
Источниками событий чрезвычайного характера
являются опасные природные явления, природные
риски, возникающие в процессе хозяйственной
деятельности, а также крупные техногенные
аварии и катастрофы. Опасные природные
явления, представляющие собой потенциальный
источник угроз и рисков жизнедеятельности
человека и хозяйственному потенциалу,
включают в себя опасные геологические
процессы (землетрясения, вулканическая
деятельность, оползни, сели, грязевой
вулканизм), опасные геокриологические
процессы (сходы лавин и ледников, разрушение
вечной мерзлоты), опасные гидрометеорологические
(метеорологические, гидрологические,
агрометеорологические) явления (сильные
ветры, смерчи, тайфуны, очень сильные
осадки, сильные метели и пыльные бури,
град, интенсивные гололедно-изморозевые
отложения, сильная жара, сильный мороз,
засуха атмосферная и почвенная, наводнения,
связанные с половодьем и дождевыми паводками,
селевые потоки, снежные лавины, цунами,
сгонно-нагонные явления), опасные процессы
биогенного характера (пожары в природных
системах, эпидемии, вызванные природно-очаговыми
заболеваниями, в том числе связанные
с переносом возбудителей мигрирующими
животными), угрозы экономическому потенциалу
и экономической безопасности, связанные
с катастрофическим размножением и миграциями
животных.
Природные
риски в соответствии с указанной
Федеральной программой разделяются
на две группы: риски, возникающие
в процессе хозяйственной деятельности
при нарушении регламентов технической
деятельности, и риски, связанные с накопленным
экологическим ущербом. Природные риски,
возникающие в процессе хозяйственной
деятельности и представляющие собой
потенциальный источник угроз жизнедеятельности
человека и хозяйственному потенциалу,
включают в себя риски разрушения природной
среды в результате продолжения деятельности
существующих объектов промышленного
и иного назначения, реализации проектов
нового промышленного освоения, в том
числе в регионах с особо чувствительными
к антропогенному воздействию экосистемами,
технических аварий и иных причин, выходящих
за рамки регламента технической деятельности
хозяйственных и иных объектов, чья деятельность
в штатном режиме не несет экологических
и иных угроз. Природные риски, связанные
с накопленным экологическим ущербом,
представляющие собой потенциальный источник
угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному
потенциалу, включают в себя риски негативного
воздействия на здоровье и жизнедеятельность
человека и хозяйственный потенциал нерекультивированных,
но подлежащих рекультивации территорий
и акваторий, риски негативного воздействия
законсервированных объектов с потенциально
опасными свойствами, риски продолжающейся
деградации природных экосистем, вызванной
антропогенной деятельностью (п. 1 Федеральной
целевой программы).
Страхование
жизни, здоровья и имущества граждан,
а также имущественных интересов
природопользователей от действия природных
явлений осуществляется в соответствии
с гражданским законодательством.
Страхованию в соответствии с экологическим
законодательством подлежат природные
риски первой из названных групп. Руководствуясь
законодательством, устанавливающим требование
экологического страхования при осуществлении
опасных видов деятельности (ст. 56 Федерального
закона "Об использовании атомной энергии", ст. 15
Федерального закона "О безопасности
гидротехнических сооружений", ст. 9
Федерального закона "О промышленной
безопасности опасных производственных
объектов"), понятие страхового экологического
риска может быть определено как вероятность
причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу третьих лиц либо окружающей
природной среде, аварий при осуществлении
опасных видов деятельности.
3. Правовое
регулирование экологического страхования.
Правовое
регулирование экологического страхования
осуществляется рядом нормативных актов,
в первую очередь, Гражданским кодексом
Российской Федерации, глава 48 которого
специально посвящена страхованию как
отдельному виду обязательств. Для экологического
страхования главным образом имеют значения
положения ПС, содержащиеся в статьях
927,929,931,966, которые прямо закрепляют некоторые
аспекты, относящиеся к страхованию ответственности,
а именно:
Обязательное
страхование гражданской ответственности
за причинение экологического вреда
осуществляется в силу прямого указания
закона (часть 2 статья 927); Данный вид страхования
может осуществляться страхователями
(хозяйствующими субъектами) как за свой
счет, так и за счет заинтересованных лиц
(часть 2 статья 927). Однако обязательное
страхование ответственности за счет
бюджета не предусмотрено (часть 3 статья
927); Риск гражданской ответственности
рассматривается как имущественный интерес,
страхуемый по договору имущественного
страхования (часть 2 статья 929); Договор
страхования риска ответственности за
причинение вреда (и в том числе экологического)
считается заключенным в пользу лиц, которым
может быть причинен вред (часть 3 статья
931). Эти лица в праве предъявить требование
о возмещении вреда непосредственно страховщику
(часть 4 статья 931); Иск по требованиям,
вытекающим из договора данного вида,
может быть предъявлен в течение двух
лет (статья 966).
Правовое
регулирование отношений по экологическому
страхованию представлено и в
Федеральном законе РФ от 10 января 2002
"Об охране окружающей среды": "В
Российской Федерации может осуществляться
обязательное государственное экологическое
страхование".
Закон
определяет, что предприятия, деятельность
которых связана с повышенной
опасностью для окружающей природной
среды, обязаны возместить причиненный
ими вред в полном объеме. И в этом же Законе
предусмотрено добровольное и обязательное
экологическое страхование на случай
экологических бедствии, аварий и катастроф.
Экологическое
страхование - страхование ответственности
объектов - источников повышенного экологического
риска - за причинения ущерба третьим лицам
вследствие внезапного, непреднамеренного
(аварийного) загрязнения окружающей среды
и экономическое стимулирование, таким
образом, предотвращения данного загрязнения.
Из
определения экологического страхования
следует, что оно обеспечивает:
- Защиту
имущественных интересов страхователя
в случае аварийного загрязнения окружающей
природной среды;
- Компенсацию
части убытков, причиненных третьим лицам,
в результате загрязнения окружающей
природной среды;
- Формирование
дополнительных источников финансирования
природоохранных мероприятий за счет
средств страховых компаний;
- Повышение
финансовой устойчивости функционирования
предприятий - источников повышенной экологической
опасности.
Таким
образом, исходя из функций экологического
страхования, можно сделать вывод, что
экологическое страхование может стать
мощным фактором воздействия на состояние
дел в области борьбы с негативным воздействием
производственно - хозяйственного комплекса
на окружающую природную среду, и тем самым
снизить экологический риск и экологический
ущерб.
4. Страховые
платежи и экологическая ответственность
Страховые
платежи уплачиваются страхователем
по тарифным ставкам, устанавливаемых
в процентах годового оборота
предприятия. При определении размера
тарифных ставок помимо оборота предприятия
учитывается отрасль производства, к которой
относится предприятие, а так же степень
риска производственного процесса на
каждом конкретном предприятии.
Страховое
возмещение выплачивается при причинении
вреда физическим или юридическим лицам
в размерах, предусмотренных гражданским
законодательством, и определяется в результате
рассмотрения дел в судебном или другом
предусмотренном законом порядке. Страховое
возмещение включает в себя компенсацию
ущерба, вызванного повреждением или гибелью
имущества ; расходы по очистки территории
; расходы, необходимые для спасения жизни
и имущества лиц, которым в результате
страхового случая причинен вред; расходы,
связанные с предварительным расследованием
и т.д.
Размер
ущерба, вызванного загрязнением окружающей
среды, может составлять громадные
суммы. Отсюда вытекает необходимость
установления предельных размеров ( лимитов
) ответственности страховщиков при
страховании экологических рисков.
Их конкретный уровень зависит от финансовых
возможностей страховщиков, формы страхования,
объема ответственности, круга страхователей
и т.д. Убытки же сверх лимита должны в
этом случае покрываться за счет средств
предприятий или их объединений, резервных
фондов государства и т.д.
Страхование
экологической ответственности
допускает возможность частично
переложить возмещение ущерба на самих
страхователей путем установления
лимита ответственности или введения
франшизы. Лимит ответственности - это
установление предельных сумм выплат
страховой организацией страхового возмещения.
Лимиты ответственности могут быть установлены
для выплат по одному иску или серии исков,
вытекающих из одного страхового случая.
Франшиза - это установленная договором
доля участия страхователя в возмещении
ущерба. Как правило, она устанавливается
в определенной денежной сумме. Возможны
случаи, когда загрязнение может проявиться
через много лет. Через столько же значительный
промежуток времени выявятся новые обстоятельства,
существенно увеличивающие первоначально
рассчитанные суммы убытков. В связи с
этим возникает вопрос о том, на какой
срок после наступления страхового события
распространяется ответственность страховщика.
Страховые компании стремятся сократить
его, так как это облегчает и им расчет
необходимы размеров и тарифных ставок.
Но тогда страхование вступает в противоречие
с интересами потерпевших и общества,
которые заинтересованы в покрытии убытков
в независимости от сроков их возникновения.
При проведении экологического страхования
целесообразно ориентироваться на общие
сроки исковой давности по российскому
гражданскому законодательству.
Принципиальным
является вопрос о форме проявления
страхования ответственности на
случай загрязнения окружающей среды.
Наибольшая эффективность достигается
при обязательном страховании. Обусловлено
это те, что наряду со страхователем и
страховщиком третьей стороны здесь выступает
потерпевший, которому в этом случае гарантировано
возмещение ущерба. С другой стороны, использование,
наряду с обязательным добровольного
страхования в значительной степени расширяет
права хозяйствующих субъектов: они вправе
решать, каким образом оградить себя от
возможных финансовых затруднений.
Можно
было бы заимствовать зарубежный опыт,
в соответствии, с которым хозяйствующий
субъект для получения лицензии на
этот или иной вид деятельности, сопряженной
с потенциальной опасностью для здоровья
и имущества третьих лиц (например, при
эксплуатации атомных реакторов), обязан
предоставить финансовую гарантию возможного
ущерба третьим лицам в пределах заранее
обусловленной суммы. Формы такой гарантии
могут быть различны : сумма на депозитном
счете, обязательства банка предоставлении
кредита, резервные фонды и др.
Обязательное
страхование предусмотрено законом,
согласно которому устанавливается
круг подлежащих страхованию событий.
При этом страховщик обязан страховать
соответствующие объекты, а страхователи
- вносить причитающиеся страховые платежи.
Для введения обязательного государственного
экологического страхования требуется
разработка ряда законодательных актов,
в которых определялся бы перечень объектов
страхования , объем страховой ответственности
, уровень страхового обеспечения и др.
в законодательном порядке должна быть
определена не только организация, которая
будет осуществлять обязательное экологическое
страхование , но и определен порядок образования
и функционирования государственного
страхового экологического фонда, что
потребует привлечение значительных финансовых
средств.
Закон,
как правило, возлагает проведение
обязательного страхования на государственные
страховые органы. Механизм внедрения
государственного обязательного экологического
страхования предусматривает проведение
большой подготовительной научно - методической
работы, включающей составление перечня
отраслей и подотраслей, предприятия которых
будут охвачены этой системой страхования,
разработку ряда отраслевых методик по
этим вопросам, создание банка статистических
данных по экологическим бедствиям, авариям,
катастрофам, определение приставок платежей
с дифференциацией и по отраслям деятельности
и объектам страхования.
Условия
экологического страхования должны
базироваться на нормах действующего
законодательства. Страховщик предоставляет
страховую защиту на случай предъявления
претензий страхователю третьими лицами
в соответствие с нормами и возмещение
ущерба, причиненного им страховым событием,
которое наступило в течение срока действия
договора страхования. Одновременно следует
определить круг событий, за последствие
которых страховщик ответственности не
несет (вытекающие из обычной деятельности
страхователя, вызванные нарушением нормативных
актов, причиненные в результате умышленных
действий и т. д.).