Инвестиции физических лиц, анализ ОАО «СМП банк»

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг, а так же иные сделки в соответствии с действующим законодательством.

   Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

Кредитные ресурсы ОАО «СМП банк» формируются за счет:

- средств клиентов, находящихся на их счетах в банке;

- привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- кредитных ресурсов, передаваемых от других филиалов Банка;

- кредитов других банков;

- нераспределенной прибыли банка;

- и других привлеченных средств.

   Кредитные операции осуществляются ОАО «СМП банк» в соответствии с Положением о кредитовании юридических лиц, индивидуальных предпринимателей банка и физических лиц и другими документами Банка.

   ОАО «СМП банк» гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут выдаваться в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

Организация обслуживания физических лиц

   Теперь подробно рассмотрим операции производимые ОАО «СМП банк» по обслуживанию физических лиц.

   Депозитные операции. Депозит – это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

   Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики СМП банка являются:

- стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

- тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

- контроль за реализацией депозитной политики.

   Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

   ОАО «СМП банк» использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада. Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.

   Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранения вклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в ОАО «СМП банк» индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

   В ОАО «СМП банк» клиенты – физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает ОАО «СМП банк» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние 2 года.

Вклад «Богатей»

Условия вклада

- вклад принимается в  российских рублях, долларах США;

- минимальная сумма вклада  в российских рублях 300.000, в долларах и евро 10.000;

- режим работы вклада  – пополняемый в течении 6 месяцев (183 дня);

- срок хранения вклада  составляет в днях – от 1 до 3 лет;

- процентная ставка фиксированная

- выплата процентов – ежемесячно и в конце срока вклада* путем перечисления на текущий или карточный счет в СМП Банке по выбору клиент

 

- в случае не востребования вклада по истечении срока вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Богатей».

 

 Вклад «Флагман»

Депозит, специально разработанный для крупных вложений в рублях РФ, долларах США или евро.

Высокая процентная ставка, фиксированная на весь срок вклада, и возможность досрочного изъятия суммы вклада с выплатой процентов*.

Основные условия

срок вклада – 3 года (1095 дней);

максимальная процентная ставка – 16,25% годовых в рублях РФ;

минимальная сумма вклада – 70 000 000 рублей РФ, 2 000 000 долларов США или 1 500 000 евро;

Дополнительные условия вклада

возможность пополнения в течение всего срока вклада;

сохранение процентной ставки по вкладу при досрочном востребовании части суммы вклада;

 

 

Процентные ставки

Вклад «Стратег»

больше вклад – больше ставка;

до 15,75% годовых в рублях РФ, до 5,40% в долларах США, до 4,65 в евро, до 2,65% в фунтах;

пополнение без ограничений.

Условия вклада

-  срок вклада – 1, 2 или 3 года;

-  максимальная процентная ставка – 15,75% годовых в рублях РФ;

-  минимальная сумма вклада – 10 000 рублей РФ, 300 долларов США, евро или фунтов стерлингов*;

-  один раз в течение срока вклада вы можете востребовать до 50% суммы вклада на день снятия денежных средств при условии сохранения на счете минимальной суммы вклада**;

- выплата процентов – в конце срока вклада.

-  пополнение вклада в любое время без ограничений;

-  увеличение процентной ставки каждый раз при достижении вкладом размера, для которого установлена более высокая процентная ставка.

 

 

 

 

 

 

 

Процентные ставки

 

Вклад «Финансовый множитель»

-  пополнение в любое время и на любую сумму;

-  до 14,50% годовых в рублях РФ плюс капитализация процентов;

-  можно забрать деньги с процентами досрочно (после 30 дней).

Условия вклада

-  срок вклада 1 год;

-  максимальная процентная ставка – 14,50% годовых в рублях РФ;

-  валюта вклада: рубли РФ, доллары США или евро;

-  минимальная сумма – 1 000 рублей РФ, 40 долларов США или евро.

-  сохранение процентной ставки по вкладу при досрочном востребовании части суммы вклада;

-  пополнение вклада в течение всего срока;

-  капитализация вклада.

Процентные ставки

   Если сделать анализ всех принятых вкладов от населения в 2013 году, то мы видим следующее: самым востребованным вкладом является финансовый множитель. Это можно объяснить тем, что поданному вкладу высокая процентная ставка в рублях и минимальная сумма вклада, всего лишь 1000 рублей. Это взаимовыгодно – банк вкладывает деньги в доходные операции (в частности кредитование), а клиент получает доход в виде процента.

   Рейтинг вклада «Флагман» составляет 10%. Возможно клиентов банка не устраивает высокая минимальная сумма вклада 70.000.000 рублей.

   «Стратег» вклад недавно на рынке и поэтому я думаю, что в самое ближайшее время он станет очень популярен среди клиентов банка.

   Вклад «Богатей» имеет самый высокий процент. Это можно объяснить тем, что высок первоначальный взнос.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

- разрабатывать собственную депозитную политику;

- особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

- разнообразить виды вкладов;

- расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

- проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

 

 

Список литературы

1. Вишнякова Г.В. Инвестиции в реальном секторе экономики российских регионов// Ресурсы регионов России, 2010,  № 5.

2. Воронцовский А.В. Инвестиции и финансирование: Методы оценки и обоснования. СПб.: Издательство С.-Петербургского  университета, 2009.

3. Гитман Л.Д., Джонк Н.Д. Основы инвестирования.  М.: Дело, 2009.

4. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное/ А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: “ПБОЮЛ Л.В. Рожников”, 2008.

5. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2008.

6. Курс экономической теории. Учебник / М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. Киров: Издательство “АСА”, 2010.

7. Колтынюк В.А. Инвестиционные проекты. СПб.: Издательство Михайлова В.А., 2007.

8. Розанова Ю.М. Формирование инвестиционного климата в экономике России // Вестник МУ, сер.6. Экономика, 2009, №4.

9. Шарп У., Александер Г., Бейли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2008.