Инфраструктура электронной коммерции

Оплачивая покупки банковской картой, покупатель доказывает продавцу свою платежеспособность, сообщая ему номер карты. Продавец может проверить его счёт в банке и предоставить покупателю платёжный чек (слип), чтобы последний его заверил своей подписью. Затем продавец использует слип, чтобы забрать деньги в банке, а покупатель, получив очередную выписку своего лицевого счёта, найдёт там запись о совершённой транзакции.

В случае, если в выписке фигурирует операция, которую покупатель не совершал, он может её опротестовать. По правилам карточных платёжных систем опротестованные денежные средства безакцептно снимаются с магазина, совершившего операцию.

Оплата по банковской карте через Интернет производится по аналогичному сценарию, но с дополнительными мерами обеспечения безопасности транзакции и аутентификации покупателя и продавца.

В открытой сети платёж картой может быть осуществлён одним из следующих способов: прямое взаимодействие покупателя-продавца (непосредственный обмен информацией), вовлечение в платёжную цепочку доверенного лица (посредника).

Пользуясь Web, покупатель может ввести номер карты в форму заказа и передать информацию на Web-сервер продавца, - в этом случае данные передаются открыто. При этом безопасность не гарантируется, - возможен перехват данных, или не целевое использование информации недобросовестным продавцом.

 

Для обработки поступающей информации о банковских картах и данных из форм, заполненных заказчиками как правило используются серверные сценарии. Для обеспечения некоторого уровня безопасности при обмене конфиденциальной информации возможно использование протокола SSL (Secure Sockets Layer). SSL защищает данные лишь на этапе передачи, на сервере защита должна обеспечиваться уже другими средствами.

Для того, чтобы обеспечить защиту от недобросовестных получателей платежей, в схему платежа включаются доверенные лица (посредники). В этом случае, данные о платёжной карте передаются посреднику или через защищённый сервер посредника, тот проводит авторизацию и осуществляет платёж. Для обеспечения как можно более высокой защиты транзакций посредник может потребовать использование клиентом специального вспомогательного программного обеспечения – электронного бумажника (wallet). При этом осуществляется шифрование конфиденциальной информации о платёжной карте, или дополнительная процедура её регистрации (например, вместо номера карты используется специальный идентификатор в базе посредника).

В качестве примера можно привести системы платежей CyberCash (ныне приобретена VeriSign (www.verisign.com/products/payment.html)) и VeriFone (http://www.verifone.com)

Для работы с электронным бумажником и проведения транзакций с использованием кредитных карт разработаны 2 стандарта: SET (Secure Electronic Transaction - www.setco.org/set_specifications.html) - консорциум Master Card и Visa; JEPI (Joint Electronic Payment Initiative - www.w3.org/ECommerce/white-paper) - W3C и CommerceNet.

Протокол SET использует цифровые сертификаты для идентификации всех сторон сделки, и предусматривает шифрование информации о банковской карте и покупке перед передачей через открытые сети.

Протокол JEPI рассчитан как промежуточное звено между транспортными (HTTP, email) и платёжными протоколами. Предоставляет возможность пользователю применять одно и то же приложение и один интерфейс в различных ситуациях. Он также даёт возможность продавцу поддерживать различные платёжные системы, предпочитаемые покупателями.

 

 

 

2.2 Клубные системы

Клубные системы представляют собой промежуточное решение, нацеленное на снижение риска карточных операций. Примеры систем: "Ассист" (www.assist.ru), решение Internet Billing Company (www.ibill.com).

Участники системы должны зарегистрироваться или разместить средства в страховом фонде. Основная идея состоит в том, чтобы система смогла оперативно взаимодействовать с пользователем в случае возникновения спорной ситуации.

Клубные системы схожи с закрытыми платёжными системами по платёжным картам и могут использовать «карточные счета».

 

2.3 Электронные чеки

Бумажный чек является предписанием банку на перечисление определённой суммы на указанный счёт. Это предписание не направляется в банк напрямую, а остаётся у получателя платежа, который может получить причитающуюся ему сумму по предъявлении чека. После снятия денег со счёта, чек возвращается плательщику и может служить доказательством факта платежа.

Электронному чеку присущи те же особенности, что и бумажному. При этом номер счёта может быть зашифрован, и скрыт от получателя платежа. Электронный чек "выписывается" в электронной форме с использованием цифровой подписи.

Один из таких платёжных инструментов разработан консорциумом банков и клиринговых центров – FSTC (The Financial Services Technology Consortium – www.fstc.org).

 

2.4 Управление счётом

Для «дистанционного» управления счётом применяются системы банк-клиент. Любая такая система заменяет только личный визит владельца счёта, или уполномоченного лица в банк для совершения платежа. Остальная часть процесса идёт со скоростью обыкновенной банковской платёжной операции.

Большинство систем "банк-клиент" являются самостоятельной разработкой отделов автоматизации банков и уникальны в своём роде.

 

 

2.5 Цифровые деньги

В системе цифровых денег наличные представляют собой цепочку бит. Банк может эмитировать цифровые деньги (купоны (tokens)) и уменьшить счёт плательщика, сняв с него сумму, эквивалентную сумме купонов. Каждый купон банк заверяет своей цифровой подписью.

При оплате, некоторое количество купонов передаётся продавцу, который, в свою очередь передаёт их в банк на проверку и погашение. Для предотвращения повторных выплат, банк записывает серийные номера всех погашенных купонов.

Электронные деньги могут иметь малый номинал (микро деньги), которые используются для платежей с малым номиналом (микро транзакций).

Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

 

Примеры систем электронных платежей с использованием чиповых карт (смарт-карт):

Система Mondex (www.mondex.com). Смарт-карта Mondex представляет собой микрокомпьютер, оснащённый энергонезависимой памятью для хранения данных. Электронные деньги Mondex загружаются на карту при помощи специализированных устройств (банкоматов), посредством телефонов, совместимых с Mondex. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство - "бумажник", для определения остатков средств - карманный считыватель.

В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются "напрямую", при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей.

Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

ECash (в настоящее время не поддерживается) - денежные знаки, как последовательность цифр (технология "слепой" подписи, может быть передана по любому открытому каналу (вплоть до факса и телефона), помимо этого, банк не может определить связь между именем покупателя и эмитированными купонами. Система разработана на основе патентов Дэвида Чаума.

Использованные электронные монеты заносятся в список запрещённых к повторному применению.

Недостатком системы является отсутствие механизмов, позволяющих независимо от банка проверить статус монеты (использовалась или нет).

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги, www.paycah.ru) - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку пользователя.

Любые измения состояния платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.

Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Основное содержание теоретических положений, выводов, методик и результатов включает:

Технологии Интернет и Интернет-приложений открывают новые возможности для взаимодействия между покупателями, бизнесами и торговыми партнерами. Открытая природа Интернет, низкие затраты на доступ и простота использования приложений постоянно повышает уровень использования Интернет торговыми компаниями, стремящимися использовать массовую технологическую структуру Интернет для создания новой стоимости для своих акционеров и достижения максимальной производительности. Рост использования Интернет покупателями и бизнесами приводит к экспоненциальному росту форм отношений между ними.

Учитывая влияние Интернет на все аспекты экономической жизни можно рассматривать его в качестве источника появления новой электронной экономики, включающей в себя следующие составляющие: большое количество персональных компьютеров, объединенных в глобальные сети, программные приложения, человеческие ресурсы, участвующие в создании открытой и доступной сетевой среды; взаимосвязанные электронные рынки с различными механизмами обмена, возможные благодаря наличию персональных компьютеров и приложений; покупатели, производители/поставщики, продавцы в режиме реального времени, а также электронные посредники, которые обеспечивают доверие, наглядность, уверенность, сертификацию товаров и другие элементы маркетинговой стратегии привлечения покупателей; системы электронных платежей, которые могут быть использованы в Интернет трансакциях; законодательная политика. Экономический рост заметен именно в области применения Интернет технологий. Учитывая всеохватывающее использование Интернет, логичнее рассматривать новую экономику в качестве Интернет экономики. К настоящему моменту можно говорить о трех основных факторах экономического роста Интернет экономики: позитивном побочном эффекте, который является мотивирующим фактором в Интернет; комплементарных отношениях между компонентами Интернет технологий, которые выражаются в том, что ценность использования одних компонентов ИТ непременно повышает ценность других; и низких операционных издержках. Важную роль в Интернет экономике играет электронная коммерция. Вследствие новизны объекта исследования представляется важным уточнение понятийного аппарата. В русскоязычной литературе сложность точного определения связана прежде всего с тем, что термины «бизнес» и «коммерция» заимствованы в разное время из иностранных языков, что не позволяет точно отслеживать лингвистическую эволюцию понятий, что определяет «вольное» обращение с терминами в отечественной литературе. Нам представляется некорректным отождествление понятия электронной коммерции (равно как и введенного отечественными авторами и отсутствующего в западном обращении термина «Интернет коммерции») с электронной/Интернет торговлей. Исследования и основанные на них логические построения основывались на определении электронной коммерции, как формы ведения бизнеса электронными средствами (с использованием Интернет).

В электронной коммерции можно выделить две категории: инфраструктуру и экономическую деятельность. В свою очередь категория инфраструктуры может быть подразделена на инфраструктуру Интернет и инфраструктуру приложений Интернет.

Инфраструктура Интернет представляет собой глобальные сети высокоскоростных персональных компьютеров и является физической основой электронной коммерции. На этом уровне работают компании, производящие персональные компьютеры, серверы, оптико-волоконныединии связи, сетевые устройства и программные обеспечения, Интернет- провайдеры и т.д. Инфраструктура приложений Интернет включает в себя программное обеспечение и программные приложения, консультации, обучение и интегрированные услуги, включая обслуживание сетей. На этом уровне работают Интернет-консультанты, компании по разработке коммерческих приложений Интернет, программного обеспечения для веб- разработчиков и создания поисковых систем, мультимедийных приложений, обучения в режиме реального времени и т.д.

Категория экономической деятельности также может быть подразделена две составляющие: трансакции с привлечением электронных посредников и прямые сделки в режиме реального времени (он-лайн).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

Аванесов Ю.А., Клочко А.Н. Основы коммерции. Учеб. для вузов. М.: Торговля и сфера услуг, 1995. - 312 с.

Ананьин В. Трансакционные издержки и HT//Intelligent enterprise. 24.07.2002. № 13-14

Балабанов И.Т. Электронная коммерция - СПб: ПитерБ 2001. - 336 с. - (Серия «Учебники для вузов»)

Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 334 с.

Медиа-комитет e-Russia Forum, 17.09.2002, www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

Новомлинский J1. Анатомия виртуальной торговли, www.wilmark.ru/wilddesign/company.asp,www.e-commerce.ru

Новомлинский JI. С чего начать создание электронной коммерции, www.wilmark.ru/wilddesign/company.asp,www.e-commerce.ru

Пресс-релиз УМНС России по г. Москве, 18.09.2002, www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

Российский Интернет сегодня, февраль 2002 г., www.gs.spylog.ru

Сообщение пресс-службы Rambler, 26 сентября 2002 г., www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

Стукалова И.Б. Регулирование торгового предпринимательства. - М., 2000. - 132 с.