Государственная поддержка инвестиционной деятельности

    При обращении в банк, заемщик направляет заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения.

    Кредитный работник в течение 2-х дней с момента  получения им заявки направляет заемщику для заполнения формуляр. Рассмотрение формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5 рабочих дней с момента его получения. При положительных итогах анализа формуляра кредитный работник в течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет инициатору проекта формы исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта с рекомендациями по их заполнению. В случае отрицательного заключения кредитный работник готовит предложение руководителю кредитного подразделения о нецелесообразности дальнейшей работы с проектом. В течение 10 дней кредитный работник выполняет предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ финансового состояния потенциального заемщика.

    Решение о принятии проекта в детальную  проработку и форме финансирования или отказе принимается на совещании у руководителя кредитного подразделения с участием кредитного работника в течение 30 рабочих дней с даты регистрации заявки в кредитном подразделении.

    При положительном решении заемщику предлагается представить в банк полный комплект документов по проекту:

• заявка на получение кредита
• формуляр инвестиционного проекта
• карточка с образцами подписей и оттиском печати
• документ о государственной регистрации
• приказы о назначении должностных лиц, имеющих право подписи от имени предприятия
• учредительные документы
• финансовые документы (полный комплект бухгалтерской отчетности за три года, аудиторское заключение, список кредиторов и должников, справка из ГНИ о счетах открытых в коммерческих банках, расшифровки краткосрочных финансовых вложениях, правоустанавливающие документы на предмет залога)
• стандартные документы по проекту
• базовые контракты проектов
• маркетинговые исследования и план сбыта продукции
• предложения по структуре финансирования проекта
• исходные данные для анализа инвестиционного проекта
• текущая переписка по проекту
• материалы в поддержку проекта
• документы, подтверждающие намерения гарантов, поручителей
• учредительные и финансовые документы гарантов
• предпроектные материалы
• прочие документы

    При отрицательном решении заемщику кредитным работникам направляется мотивированный отказ за подписью руководителя банка

    Основания для отказа могут быть следующими:

• проект имеет низкие технико-экономические, финансовые показатели
• испрашиваемые инициатором проекта условия финансирования проекта и обеспечение кредита не могут быть приняты банком
• имеются в наличии стоп-факторы

    При проектном финансировании между  банком и заемщиком заключается  договор на организацию финансирования и проведение комплексной экспертизы проекта.

    Получение полного пакета документов считается  моментом принятия банком проекта в дальнейшую проработку. Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с даты их получения проверяет полноту и соответствие предоставленных документов установленным формам и формирует кредитное дело.

    В течение 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов кредитный работник проводит анализ документов по следующим основным направлениям:

• финансовое состояние потенциального заемщика
• коммерческая схема проекта
• структура финансирования

    На  основе  предложений заемщика, изложенных в формуляре, анализируется структура финансирования проекта. Структура должна отражать все источники, условия и формы финансирования проекта, а именно:

• собственные средства заемщика
• инвестиции участников проекта в акционерный капитал
• банковские кредиты
• лизинг
• привлечение заемных средств путем размещения облигаций
• бюджетное финансирование

    Предложения по структуре финансирования проекта  выносится на кредитный комитет  и в части, касающейся кредита  банка, утверждается по следующим основным параметрам:

• лимит кредитования
• срок кредитования
• процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования
• график использования и возврата кредита
• график выплаты процентов
• льготный период по уплате процентов

    Доля  участия банка в проекте, как  правило, не может превышать 70% от общей стоимости проекта.

• финансовый анализ проекта

    На  основе полученных исходных данных для  финансового анализа  инвестиционного  проекта и после уточнения  условий финансирования всеми участниками  проекта, платежных условий всех контрактов, потребностей в оборотном капитале, затрат и поступлений по проекту в обязательном порядке проводится финансовый анализ проекта.

    Финансовый  анализ, проведенный инициатором  проекта/потенциальным заемщиком, используется только для сравнения с получаемыми  кредитным работником результатами.

• риски проекта

    после изучения ТЭО проекта проводится анализ рисков проекта.

• обеспечение
• По мере разработки структуры финансирования, коммерческой схемы реализации и анализа рисков проекта формируется обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредиту банка. При этом возможные варианты обеспечения оцениваются с точки зрения:
• наличия прав потенциального заемщика и третьего лица на предлагаемое обеспечение
• потенциальной ликвидности этого обеспечения
• возможности его использования в качестве основного, дополнительного обеспечения.

    Обеспечение, которое имеет величину и ликвидность, достаточную для покрытия всей суммы  основного долга и процентов  называется основным обеспечением кредита. На него в первую очередь обращается взыскание в случае нарушения заемщиком своих обязательств перед банком.

    в качестве основного обеспечения  в соответствии с действующими в  Сбербанке правилами, заемщиком  могут быть представлены следующие  формы обеспечения:

• залог ценных бумаг сбербанка России и государственных ценных бумаг РФ
• залог ценных бумаг субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска
• залог ликвидных ценных бумаг банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска
• залог акций корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска
• поручительства Министерства финансов РФ
• поручительства органов исполнительной власти субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов
• банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций
• залог оборудования, транспортных средств, другого имущества
• залог недвижимости, имущественных- прав на недвижимость, прав по инвестиционным контрактам, прав на объекты незавершенного строительства
• средства на депозитном счете заемщика или его учредителей в банке

    Если  по мнению кредитного работника необходимо увеличить общую сумму обеспечения, то помимо основного заемщик предоставляет  дополнительное обеспечение.

    В качестве вспомогательного обеспечения применяются банковские гарантии надлежащего исполнения обязательств и возврата аванса по контрактам, заключаемые в рамках проекта, тендерные гарантии, соглашения о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, страхование и иные обязательства, гарантирующие лишь частичную компенсацию предоставленных кредитных ресурсов.

    При инвестиционном кредитовании заемщик  предоставляет ликвидное обеспечение, достаточное для покрытия всей суммы  основного долга, процентов и  других платежей по кредиту.

    Имущество, являющееся предметом залога должно быть застраховано.

    кредитный работник направляет запрос о заемщике и других  участниках проекта  в управление безопасности банка. По требованию  Управления Безопасности кредитный работник передает необходимые документы по инвестиционному проекту.

    Заключение  Управления Безопасности должно содержать  заключение о деловой репутации  заемщика и других участниках проекта, их руководителей, а также информацию об отсутствии стоп-факторов по работе с проектом, относящихся к компетенции управления Безопасности.

          Если по результатам  рассмотрения формуляра инвестиционного  проекта, исходных данных для финансового  анализа инвестиционного проекта, разрешительной, контрактной или  иной документации по проекту, руководитель кредитующего подразделения приходит к выводу о необходимости проведения независимой экспертизы, то об этом случае сообщается инициатору проекта, и такая экспертиза организуется банком, с привлечением приглашенных экспертов или сторонних организаций, но оплачивается заемщиком.

    На  основе проведенного анализа пакета документов, результатов экспертиз  и проверок кредитный работник заполняет  заявку на предоставление кредита.

    В случае положительного решения комитета оно оформляется в установленном  порядке и доводится до сведения заемщика. На основании решения Комитета  осуществляется  оформление кредитной документации и выдача кредита.

    При наличии причин, указывающих на нецелесообразность участия банка в проекте, кредитный  работник готовит мотивированный отказ  банка финансировать проект в письменной форме за подписью руководителя кредитующего подразделения или банка.

    Основания для отказа могут быть следующие:

• решение комитета
• неудовлетворительные результаты анализа финансового состояния заемщика, ТЭО проекта, оценки рисков проекта и возможного обеспечения
• не достижение согласия сторон об условиях финансирования проекта
• отрицательные результаты экспертиз проекта подразделениями банка или сторонними организациями
• наличие стоп-факторов

    По  просьбе инициатора проекта ему возвращается полученная от него документация.

    Не  возвращаются:

• любые внутренние документы банка
• анализы, расчеты, обоснования, заключения и иные материалы
• внешняя переписка банка

    В соответствии с решением Комитета и  на основе типовых форм кредитный  работник готовит кредитный договор и иную кредитную документацию.

          Кредитный работник не реже, чем  раз в квартал, осуществляет контроль целевого использования кредита  на основании документов, подтверждающих целевое использование ресурсов и контрольных выездов на место.

    Подтверждающими документами являются:

• счета за выполненные работы, поставки и услуги
• накладные транспортные и другая товаросопроводительная документация
• акты выполненных работ и услуг, акты приемки в эксплуатацию
• информация о выполнении другими финансирующими участниками своих обязательств

    По  каждому факту не целевого использования  средств, кредитный работник докладывает  руководителю кредитующего подразделения  в письменной форме и принимает  дальнейшие меры в соответствии с  резолюцией руководителя.

    Если  проект вышел за плановый график его  реализации, кредитный работник анализирует  влияние задержки на финансовые показатели проекта, на возможности заемщика по своевременному обслуживанию долга  и требует от последнего принятия срочных мер по исправлению создавшегося положения.

          Кредитный работник постоянно контролирует своевременность  и полноту уплаты процентов, основного  долга и других платежей предусмотренных  кредитным договором. За три рабочих  дня до даты платежа направляет заемщику извещение о предстоящем платеже с приложением расчета сумм подлежащих уплате.