Функционирования рынка розничных банковских услуг

 

 

Оценив темпы роста и прироста, можно прийти  к выводу о том, что в большинстве случаев произошло снижение это говорит о том, что темпы роста и прироста уменьшаются из-за снижение долей данных депозитов.

Проведём аналогичные анализ пассивных банковских розничных услуг для нерезидентов РФ.

Исследуем удельный вес и динамику предоставленных депозитов для нерезидентов РФ (см. таблицу 7).

 

	2015	Удельный вес	2014	Динамика	Удельный вес	2013	Динамика	Удельный вес
До востребования	1135	0,40	1183	-48	0,28	-	-	-
От 31 дня до 90 дней	12449	4,40	15426	-2977	3,60	22065	-6639	34,46
От 91 дня до 180 дней	12279	4,34	12579	-300	2,94	273	12306	0,43
От 181 дня до 1 года	168162	59,37	310729	-142567	72,53	26547	284182	41,46
От 1 года до 3 лет	87118	30,76	85201	1917	19,89	15131	70070	23,63
Свыше 3 лет	93	0,03	1300	-1207	0,30	-	-	-
Прочие привлеченные средства до востребования	0	0,00	1	-1	0,00	11	-10	0,02
Итого	283251	100	428433		100	64027		100

 

 

Сделав анализ динамики и удельного веса нерезидентов РФ можно сделать вывод о снижение долей таких депозитных вклада как, от 31 дня до 90 дней с 34,46 до 4,40 и об увеличение доли депозитного вклада от 181 дня до года с 41,46 до 59,37, остальные еже доли депозитных вкладов изменились не значительно.

Рассчитаем темпы роста и прироста для депозитных вкладов нерезидентов РФ (см. таблица 8).

	2015	Темп роста	Темп прироста	2014	Темп	Темп	2013
					роста	прироста
До востребования	1135	95,94	-4,06	1183	-	-	-
От 31 дня до 90 дней	12449	80,70	-19,30	15426	69,91	-30,09	22065
От 91 дня до 180 дней	12279	97,62	-2,38	12579	4607,69	4507,69	273
От 181 дня до 1 года	168162	54,12	-45,88	310729	1170,49	1070,49	26547
От 1 года до 3 лет	87118	102,25	2,25	85201	563,09	463,09	15131
Свыше 3 лет	93	7,15	-92,85	1300	-	-	-
Прочие привлеченные средства до востребования	0	0,00	-100,00	1	9,09	-90,91	11
Итого	283251			428433		100	64027

 

 

Анализ показал, что больше всех увеличился темп роста у депозитного вклада от 31 дня до 90 дней, это ещё раз свидетельствует о том, что клиенты банка больше предпочитают краткосрочные вклады, этому свидетельствует не устойчивое состояние экономике страны в целом и быстрое изменение отношений валют к рублю.

Рассмотрев пассивные розничные услуги ОАО «Тинькоф Банк», следует отметить снижение роста и долей долгосрочных вкладов и стремительный рост долей краткосрочных вкладов, этому свидетельствует как и писалось ранее не спокойное состояние экономики страны.

 

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ  КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО КБ «ПОТЕНЦИАЛ»

 

ОАО «Тинькоф Банк» позиционирует себя как банк, активно работающий в сфере современных технологий. Клиентам можно предложить работу в системе «QUIK-Брокер» - это интернет-трейдинг на фондовом рынке. С помощью этой системы предоставляется прямой доступ к торговым площадкам на ММВБ, СПМВБ. Торги часто требуют молниеносного принятия решения, а телефонная связь не всегда обеспечивает нужную степень оперативности. «QUIK-Брокер» избавляет клиента от необходимости общения с трейдером.

Также для максимального удобства работы клиентов необходимо открыть дилинговый зал, где на большом экране можно наблюдать своё положение в текущий момент. Банком обеспечить все необходимые для предоставления такого рода услуг технические и технологические ресурсы, и соответствующим образом подготовленных специалистов.

Также возможно предложить населению альтернативный вкладной продукт, являющийся более ликвидным инструментом на рынке ценных бумаг – сберегательный сертификат. К достоинствам сберегательного сертификата можно отнести:

• простая и быстрая процедура приобретения сертификатов за наличный и безналичный расчет без заключения договора;
• фиксированная процентная ставка, устанавливаемая банком при выдаче сертификата;
• возможность использования в качестве обеспечения при получении кредита;
• возможность передачи сберегательного сертификата другому лицу без оформления специальных документов, что может быть использовано при расчетах.

Сертификаты могут иметь разные условия сбережения:

1. Срочный «Сберегательный» вклад с твердым процентом.

Размер ставки процента определяется исходя из суммы и срока вклада. Минимальная сумма вклада – 5000$. Вклады принимаются на срок: 1 год, 2 года, 3 года. Дополнительные взносы и частичные выплаты не осуществляются. Проценты начисляются ежемесячно, а присоединяются к основной сумме вклада один раз в квартале.

2. Праздничные вклады – «Новогодний, Рождественский, Весенний».

Вклады открываются в национальной и иностранной валюте, принимаются:

«Новогодний» - с 1 ноября по 30 декабря;

«Рождественский» - с 5 по 20 января;

«Весенний» - с 1 по 20 марта.

При условии минимальной суммы 3000 рублей в национальной валюте и 100$ США – в иностранной валюте. Вклады принимаются на 3 месяца, дополнительные взносы не осуществляются. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

3. «Золотой» вклад – накопительный, мультивалютный.

Вклад открывается в национальной и иностранной валюте при условии минимального вложения 3000 рублей и в национальной валюте 100$ США. Вклад принимается на один год. Вкладчик имеет право пополнять вклад при условии минимального дополнительного взноса в 750 рублей, в валюте – 25$. По желанию клиента можно получать проценты ежемесячно в размере 8,7% годовых. Начисление процентов осуществляется по принципу сложных процентов – сумма процентов присоединяется к основной сумме, и проценты на следующий месяц начисляются на новую увеличенную сумму.

Рассмотрим один из них и рассчитаем доход банка, например вклад «Золотой»:

Если  в среднем 540 человек положат около 28 000 рублей на один год под 14,7% годовых, то получим:

540 х 28 000 ÷ 365 х 8,7% х 367 = 1 322 647,9 рублей  (3)

Данная сумма является выплатой процентов по сберегательным сертификатам за год, а привлеченных средств - 15 120 000 рублей, т.е.

              540х28 000 = 15 120 000 рублей                                              (4)

Привлеченные денежные средства по сберегательным сертификатам обращают на выдачу кредита. Пусть ставка по кредиту будет равна в среднем около  18 %. Кредит выдан на год, тогда:

15 120 000 ÷ 365 х 18 % х 365 = 2 721 599,9 рублей   (5)

Данная сумма является прибылью банка в виде процентов по выданным кредитам. Таким образом, получим:

2 721 599,9 – 1 322 647,9 = 1 398 952 рублей       (6)

Полученная сумма является доходом банка за год по привлеченным денежным средствам по сберегательным сертификатам Банка.

Но может сложиться и такая ситуация, когда часть данных клиентов, как правило, раньше срока закрывают свои вклады тем самым, теряют все проценты. А банк данные денежные средства обращает на выдачу кредита и получает прибыль в виде процентов.

Например, процент по кредиту 18%, денежные средства в сумме 1 120 000 рублей (40 человек) были размещены на 4 месяца, тогда получим:

1 120 000 ÷ 365 х 18% х 365 = 215 599,9 рублей   (7)

По данным сберегательным сертификатам будет уплачиваться 0,1% годовых (при досрочном закрытии, проценты рассчитываются под 0,1% годовых за период находящихся денежных средств на сберегательном сертификате):

1 120 000 ÷ 365 х 0,1% х 367 = 1 126 рублей    (8)

Такое положение для банка очень выгодно, так как при пользовании такой суммой денег уплачивается минимум процентов.

215 599,9  – 1 126 = 214 473,9 рублей     (9)

Данная сумма является чистым доходом банка, которая остается в своем распоряжении;

Тогда по остальной части клиентов получим прибыль:

14 000 000 ÷ 365 х 8,7% х 367 = 1 217 999,9  рублей   (10)

14 000 000 ÷ 365 х 18 % х 365 = 2 519 999,9 рублей   (11)

2 519 999,9  – 1 217 999,9 = 1 302 000 рублей    (12)

Таким образом, если мы привлечем 540 человек по сберегательным сертификатам, то общую прибыль получим 1 398 952 рублей, если все денежные средства будут находиться в распоряжении банка в течение всего года или:

214 473,9 + 1 302 000 = 1 516 473,9  рублей   (13),

если часть клиентов досрочно закроет сберегательные сертификаты.

При досрочном расторжении срока по сберегательному сертификату, для банка является более выгодно, чем в случае, если клиент выдерживает весь срок вклада.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Анализ продуктового ряда банка ОАО «Тинькоф Банк» показал следующее: банк «имеет положительную динамику на рынке банковских услуг предоставляемых физическим и юридическим лицам.

Использование сравнительного анализа позволило выявить проблемную сторону деятельности ОАО «Тинькоф Банк», которая заключается в том, что, анализируемый банк имеет некоторые  слабые позиции в розничном бизнесе среди банков региона. Несмотря на разнообразный набор кредитных продуктов, предоставляемых коммерческими банками на рынке, в банке не развито направление автокредитования и ипотеки; отсутствие образовательного кредитования.