Функционирования рынка розничных банковских услуг

Важный фактор, оказывающий влияние на банковскую деятельность – это конкуренция. Российский рынок банковских услуг продолжает характеризоваться неравномерными условиями конкуренции. Это объясняется, во-первых, тем, что некоторые банки, обслуживая бюджетные счета, имеют в своем распоряжении дешевые, долгосрочные и возобновляемые ресурсы, что обеспечивает их ликвидность, избавляя от дополнительных усилий.

Во-вторых, единство правового поля, как для государственных, так и акционерных банков, дает преимущества первым, поскольку, по мнению «Standart & Poors», доминирование государственных банков влияет на конкуренцию не только в банковском секторе, но и в экономике в целом, так как государство использует свое влияние для административного распределения ресурсов в определенные отрасли или бизнес.

Следующий важный фактор, оказывающий существенное влияние на развитие банковских услуг — доверие банкам и банковской системе. Если население хранит свои сбережения в банке, то этот фактор положительно сказывается в деятельности отдельного банка. Доверие имеет решающее значение не только для банковского сектора, но и для экономики в целом.

Проблемами банков и всего банковского сектора в целом на сегодняшний день являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость банковской деятельности, за достоверность информации о состоянии банков (7).

Агрессивная политика, проводимая рядом банков, негативно сказалась на их устойчивости, что особенно актуально в условиях международного финансового кризиса и требует необходимости принятия Правительством Российской Федерации и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора.

Недостоверность учета и отчетности, искажающие информацию о работе и состоянии банков, недостаточная технологическая надёжность информационных систем, обусловленная неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания, присущие современным российским банкам - все это отражается на рейтинге банков и уровне доверия к ним, что ухудшает возможности по привлечению инвестиций.

В России в настоящее время установление доверия между банковским сообществом и широкими слоями населения выступает особой актуальной проблемой. Опыт ориентированных на рынок реформ в стране показывает, что государство не уделяет должного внимания такому важному фактору, как общественное доверие. Отсутствие четкого законодательства в области предпринимательства, финансовые пирамиды, коррупция и банковские кризисы привели к резкому падению доверия населения в первую очередь к государству, а затем и к кредитным организациям и к банковскому сектору в целом.

Доверие – это такое качество деятельности банка, которое трудно формализовать и определить количественно. Оно зависит от следующих факторов (8):

- открытости и доступности информации для клиентов о деятельности банка;

- степени государственного  регулирования деятельности банков;

- возможности для продуктивного  взаимодействия клиента с банком  и решения возникающих проблем;

- наличие эффективной  системы гарантирования безопасности  вкладов и обязательное в ней  участие каждого банка с соблюдением  требуемых условий.

Важным фактором доверия в банках является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информации характеризует степень прозрачности банковского бизнеса.

Ограниченный доступ потенциальных клиентов к информации о финансовом состоянии банков и неспособность большинства частных клиентов адекватно оценить имеющуюся информацию может влиять на эффективность развития и управления банковскими услугами в России. В настоящее время половина населения может получить информацию из опубликованного отчета и рейтинга банка. Однако, отчеты банков финансово довольно сложны для клиентов банка, что вызывает необходимость проводить анализ с компетентными специалистами.

Расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности выступает, на наш взгляд, важным фактором развития справедливой конкуренции и повышения качества услуг, является одним из условий развития рыночной дисциплины. Следует отметить, что сегодня Банк России активно размещает в средствах массовой информации и на своем сайте в сети Интернет материалы, разъясняющие общественности вопросы предоставления банковских услуг.

Для решения вышеобозначенных проблем требуется совершенствование законодательства, в том числе принятие федеральных законов, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников – физических лиц, а также обеспечивающих порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).

Потребность в обновленной информации испытывают не только клиенты, но и сами банки, например, при выдаче кредитов банку необходимо получать полную и достоверную информации о заемщиках. Несмотря на тот факт, что большинство заемщиков могут являться добросовестными клиентами, велик риск неуплаты кредитов, и это может привести к весьма печальным последствиям для банка. Кредитные организации заинтересованы в получении точной, надежной и проверенной информации о клиентах. Собирают и предоставляют такую информацию кредитные бюро (9).

Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствовании ее основных параметров, необходимо изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов, которые были совместно утверждены Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, и возможности использования данного опыта с учетом особенностей российской практики.

Для поддержания размера страхового возмещения на уровне, соответствующем социальным и экономическим условиям в стране, а также финансовым возможностям системы страхования вкладов, необходимо осуществлять постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты, и при  необходимости проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов.

В целях совершенствования системы страхования вкладов необходимо рассмотреть вопросы целесообразности и возможности расширения круга лиц, на которые распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

Одновременно следует  законодательно защитить средства фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению (10).

Банковская деятельность - это сфера, подверженная многочисленным рискам, вот почему в большинстве стран эта наиболее регулируемая форма предпринимательства. Практика показывает, что банки характеризуются высокой степенью взаимосвязанности и взаимозависимости.

Банки в основном работают с привлеченными средствами, а потому  стоимость активов во много раз больше, чем размер собственных средств, что определяет условную платежеспособность банка. А именно, в случае массового изъятия средств вкладчиками, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью, что вызовет кризис платежеспособности. Далее, банкротство одного банка влечет за собой цепную реакцию, которая может привести к системному кризису. Примером может служить кризис 2008г. В связи с этим ЦБ России повышает требования к кредитным организациям в части увеличения собственных средств, что будет способствовать повышению надежности банков и, соответственно, доверия к ним со стороны населения.

Решающее влияние на развитие рынка банковских услуг, в особенности на региональном уровне, имеет разработка и развитие информационных технологий и предоставление банковских услуг через Интернет. Широкое распространение получили  электронные банковские услуги, основанные на  принципе удаленного доступа с использованием клиентом телефона или компьютера для осуществления операций с использованием следующих электронных банковских каналов доставки: интернета, телефона, мобильных сетей, устройств банковского самообслуживания (11).

Перспективы развития и повышение эффективности банковской деятельности в Российской Федерации, в значительной мере, связаны с совершенствованием способов предоставления услуг на основе применения достижений в сфере информатизации.

Примечательно, что в последние годы повышается уровень автоматизации банковской деятельности на основе банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволят банкам повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростят осуществление расчетов, обеспечат более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создадут условия для более активного продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания.

Поскольку одной из важнейших составляющих рынка банковских услуг выступает банковская инфраструктура, то  неразвитость ее выступает как отрицательный фактор, тормозящий развитие банковских услуг и в регионах, и по всей стране. Поэтому улучшению информационного обеспечения банковской деятельности, повышению уровня экономических знаний населения будут способствовать создание и эффективное функционирование кредитных бюро и развитие  рейтинговых агентств, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитие системы регистрации залогов, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных  институтов и условий.

В результате исследования факторов и условий развития банковских услуг, можно заключить следующее: развитие банковских услуг определяется рядом факторов, которые либо стимулируют - государственная поддержка банков, реализация различных совместных проектов, страхования вкладов физических лиц, развитие информационных технологий, либо препятствуют их развитию – недостаточная разработанность законодательства и нормативной базы, неравные условия конкуренции, недоверие населения к банкам, недостаточная развитость банковской инфраструктуры. И хотя государством активно принимаются меры для минимизации воздействия неблагоприятных факторов, но есть еще достаточно проблем, которые должны решаться более интенсивно для дальнейшего развития и повышения эффективности банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ розничных банковских услуг в банке ОАО «Тинькофф Банк».

2.1. Оценка состояния розничного  банковского бизнеса в России.

Портфель розничных кредитов снижается во второй половине 2015 г. и вряд ли выйдет на положительные темпы роста ранее II кв. 2016 г. Тренды в розничном кредитовании на среднесрочном горизонте: (рис. 1)

• наибольший потенциал роста сохраняется у обеспеченных кредитов – ипотека и автокредиты (насыщенность в обоих сегментах рынка низкая, потребители продолжат предъявлять спрос на недвижимость и автомобили);

• в сегменте необеспеченного потребкредитования уже сейчас заметно перенасыщение рынка, в будущем этот сегмент вряд ли сможет расти быстрыми темпами;

• отношение Банка России к необеспеченному потребкредитованию негативное, поэтому мы можем ожидать дальнейшего "закручивания гаек" в регулировании этого вида кредитов в пользу кредитных карт, которые являются более цивилизованным видом розничных кредитов.

Динамика вкладов населения после некоторого замедления в 2015 г. вернется к средним долгосрочным темпам роста на уровне около 14-15%.  (рис2)

Рисунок-1. Розничные кредиты

Рисунок-2. Розничные депозиты

 

 

В целом, рост банковской системы в среднесрочном периоде можно разделить на два этапа: (табл. 1)

• период торможения или спада в 2015-16 гг.;