Электронные деньги

     Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. [13]

     Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

     Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• На жестком диске компьютера.

• На смарт-картах.

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

 

                                 Рисунок 1.2 Проведение платежей электронных денег 

     Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

      1.2.2. Кредитные системы

     Интернет - кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. [10] 

Рисунок 1. 3 Общая схема платежей в интернет – кредитных системах 

     

1. Покупатель  в электронном магазине формирует  корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

• на сервере платежной системы (2б).

     Очевидны  преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается  риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

     Шифрование, естественно, снижает возможности  перехвата данных в сети, поэтому  связи покупатель/продавец, продавец/платежная  система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение или словарь) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

 

 2. Электронный магазин как объект разработки

2.1. Принцип работы электронного магазина

     Уже давно стало ясно, что Интернет представляет собой огромные возможности  для продвижения товаров и  услуг потребителям. Так, по данным ComScore Networks, в течение 2006 года на покупки  в онлайновых магазинах по всему  миру было потрачено 296 млрд. долл. В России, в 2006 году объем онлайновых продаж по различным оценкам составляет от 1,5 до 2,5 млрд. долларов. В тоже время, в России доля Интернет - торговли в общем розничном товарообороте еще мала и составляет менее 1 %.

     Виртуальный магазин — это реализованное в сети Интернет представительство путем создания Web-сервера для продажи товаров и услуг другим пользователям сети  Интернет. Виртуальный магазин называют также Интернет - магазином. К нему полностью подходит определение виртуального предприятия. Иначе говоря, виртуальный магазин — это сообщество территориально разобщенных сотрудников магазина (продавцов, кассиров) и покупателей, которые могут общаться и обмениваться информацией через электронные средства связи при полном (или минимальном) отсутствии личного прямого контакта. Электронная торговля в виртуальном магазине основывается на той же структуре, что и традиционная торговля. 
 
 
 

 

     

     Таблица 2.1   Сравнительная характеристика традиционной и электронной торговли 

     Перевод традиционной торговли в сеть Интернет делает ее более гибкой, так как электронная торговля, оперируя цифровой информацией в компьютерных сетях, облегчает сотрудничество людей. [7]

     Сегодня у каждой фирмы может быть собственный  электронный магазин, с помощью которого она предлагает свои товары всем пользователям Интернет. Ведь они могут в любой момент зайти в такой магазин и сразу же заказать нужный товар. Преимущество очевидно — экономия времени. Заказчику не нужно обращаться к продавцу, продавец сам приходит к потенциальным покупателям со своими предложениями. Производить покупки в электронном магазине можно откуда угодно и когда угодно. Для этого нужен только компьютер и любое оборудование, необходимое для связи с сетью. Кроме того, такой магазин никогда не закрывается. Покупатели могут заходить в него в любое время года и суток. Товар становится, таким образом, доступным большему кругу людей, которые могут покупать именно тогда, когда им это удобно, не вставая со своего любимого кресла.

     Из  рисунка видно, что основными направлениями онлайновой торговли в России является продажа книг, аудио-, видеодисков и компьютерной техники, что весьма существенно отличается от структуры оффлайновой торговли.

               

     Рисунок 2.1 Обороты по товарным позициям 

     Основная  доля выполненных заказов приходится на книги, аудио, видео, CD, DVD. Но они составляют всего 28% оборота. Зато всего 8% сделок по компьютерам составляют больше 50% процентов  всего оборота розничной интернет-торговли. 

               

     Рисунок 2.2 Количество сделок по товарным позициям

2.2. Преимущества и недостатки электронных  магазинов

     Преимущества  виртуального магазина перед реальным очевидны. Уменьшается численность  персонала за счет сокращения объема взаимодействия с клиентами, аренда дискового пространства и размещение "электронной витрины" дешевле и проще аренды торговых помещений и размещения товаров на полках, нет нужды в кассовом обслуживании и т.д. Так же виртуальный магазин можно использовать как эффективный способ маркетингового исследования, тем более, что сегодня эта услуга довольно дорога в маркетинговых агентствах. Любой пользователь сети Интернет может быстро заполнить анкету, предлагаемую ему магазином через компьютер. Это позволяет без особых затрат изучить потребности и вкусы потенциальных покупателей и учесть результаты маркетингового обследования в своей работе. [9]

     А на чем проигрывает Интернет - магазин? На необходимости иметь хорошие  каналы связи и аппаратно-программное  обеспечение, да и доля доставки в  себестоимости существенно возрастает. Проигрывает и на "синдроме недоверия", поскольку в Интернет-торговле покупатель менее защищен от недобросовестного продавца, да и постоянно присутствующий в Интернете хакерский фактор существенно повышает риск сделки.

     Преимущества  Интернет - магазинов для потребителей:

1. Экономия времени.

     Когда человек работает 6 дней в неделю с 10 до 19 , ему бывает некогда сходить  в магазин. Интернет - магазин позволяет  сделать покупку не выходя из офиса  в любое время, а выбор и  заказ товара займет у него несколько минут, если он точно знает, что хочет купить. Служба доставки интернет - магазина доставит выбранный товар в удобно время и место. Кроме этого выбор и оценка свойств товара происходит в интернет - магазине намного быстрее и удобнее чем в обычном магазине. Представьте, что вы пришли в обычный магазин бытовой техники и хотите сравнить параметры 20-30 сотовых телефонов. Для этого вы должны изучить все ценники: запомнить характеристики, цены и названия моделей. Можно обратиться к продавцу-консультанту, если он не занят, с просьбой рассказать о всех этих товарах. Но обычно, ни один продавец не имеет столько свободного времени для работы с одним клиентом, и нет гарантии, что он владеет всей информацией.