Способы обеспечения возврата кредита

     Другой  причиной отказа в удовлетворении исков  коммерческих банков к страховым  компаниям стало невыполнение заемщиками тех многочисленных обязательств, о которых речь шла ранее.

     Попробуем разобраться в причинах, породивших указанные негативные явления.

     Отношения, возникающие в процессе осуществления  указанного вида страхования, ранее  регулировались Правилами добровольного  страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, утвержденными Минфином СССР 28 мая 1990 года N 66. Этот нормативный акт адресован специальному субъекту - государственным страховым организациям и поэтому не распространяется на деятельность большинства страховых компаний, основанных на другой форме собственности. Однако он содержит ряд норм, достаточно выгодных для страховых компаний. Поэтому они нередко переписывают текст этого нормативного акта в свои правила страхования, изменяя и дополняя только частные положения.

     Прежде всего речь идет о норме - п. 18 Правил добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита. Она сформулирована следующим образом: "После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к страхователю по кредитному договору". Таким образом, в Правилах содержится норма, фактически предоставляющая страховщику право регресса к страхователю. Какие же теоретические и практические последствия из этого следуют?

     В книге "Очерки советского страхового права" В.И. Серебровский сформулировал следующие признаки страхового договора: 1) самостоятельность; 2) двусторонний характер; 3) риск как непременный атрибут такого договора; 4) ограниченная ответственность страховщика; 5) срочный характер ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) возмездность договора; 8) цель договора, направленная на обеспечение страхования от возможного риска; 9) заключение договора со страховым предприятием .

     Третий  и восьмой признаки полностью отсутствуют в договорах страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, заключаемых на практике.

     В соответствии с определением В.И. Серебровского  страховой риск - это событие, от наступления которого зависит выполнение страховщиком своей основной обязанности - уплаты страхового возмещения <*>. Это та предполагаемая опасность, от которой производится страхование. Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет он платить или нет. Риск должен нести и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получил ли он или выгодоприобретатель страховое вознаграждения.

     Какие же отношения складываются при добровольном страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита? Когда наступает страховой случай, то есть не возврат страхователем в установленный срок полученного в банке кредита? Страховая организация обязана погасить его банку вместе с процентами, как простыми, так и повышенными. После этого она получает право взыскать уплаченное со своего клиента. Таким образом, страховая организация практически не несет никакого риска. Если страховой случай не наступит, она, естественно, никому ничего не платит. Если страховой случай наступит, она сначала платит, а затем получает уплаченное за счет своего же клиента. Следовательно, риск появления неблагоприятных имущественных последствий не переходит с заемщика на страховую организацию.

     Именно  этим объясняется пассивность некоторых заемщиков, которые не уведомляют страховую компанию о наступлении страхового случая в установленный срок и тем самым лишают коммерческий банк возможности взыскать со страховщика сумму невозвращенного кредита. Заемщику все равно, кому платить: банку или страховой компании. Он совершенно не заинтересован в своевременном уведомлении страховой компании.

     Обязанность страховщика состоит в возмещении того ущерба, который понесет страхователь. Таким образом, объектом страхового обязательства является имущественный интерес страхователя в целостности страхуемого имущественного блага.

     "Без  интереса нет страхования", гласит  старое правило. Что же получается  в рассматриваемом случае?

     По  договору добровольного страхования  ответственности заемщика за непогашение  кредита страховая организация, уплатившая банку возмещение, приобретает право регресса к своему клиенту. У заемщика фактически нет страхового интереса, поскольку ему все равно приходится платить. Следует сразу оговориться, что страховой интерес заемщика может распространяться не на всю сумму полученного кредита. Понятно, что долги надо возвращать. Страховой интерес заемщика может касаться только суммы повышенных процентов, то есть той суммы, которую он будет вынужден заплатить банку при несвоевременном возврате кредита. Именно этот риск заемщик мог бы передать страховой организации. Однако этого не происходит. В соответствии с большинством правил страхования страховщик получает право регресса к страхователю в отношении всей уплаченной суммы.

     Поскольку нет страхового интереса у заемщика и полностью отсутствует риск у страховой организации, нет оснований рассматривать указанный договор в качестве разновидности договора страхования. Вместе с тем этот договор нельзя рассматривать и как договор поручительства (наиболее близкий по содержанию). Договором поручительства называется договор, заключаемый между поручителем и кредитором другого лица (в данном случае им является банк), а сторонами рассматриваемого договора являются страховая организация и сам должник. Скорее всего, перед нами иной вид договора. По указанной причине нет оснований применять страховое право для регулирования отношений, возникших в результате его заключения. Если содержание конкретного договора страхования, заключенного заемщиком со страховой организацией, совпадает с содержанием договора, изложенного выше, следуют применять общие нормы гражданского законодательства и условия самого этого договора.

     Однако  возможна и другая ситуация. Очень  часто на практике страховые организации  заключают со своей клиентурой два договора: первый - с заемщиком, называемый "договором страхования", а затем с банком, который называют договором поручительства или договором гарантии. Так, 17 сентября 1991 года Уфабанк предоставил кредит научно - производственному предприятию "Пульсар" в сумме 2440000 рублей. В качестве обеспечения кредита было использовано гарантийное обязательство страховой компании "Восток". Свое гарантийное обязательство страховая компания предоставила на основании "договора страхования", заключенного с НПО "Пульсар" (дело N У-4, рассмотренное Высшим арбитражным судом Республики Башкортостан 25 декабря 1992 года).

     Этот  пример позволяет определить правовую природу первого договора, заключенного с заемщиком. Фактически это договор  о предоставлении поручительства. Во исполнение его страховая организация должна заключить с банком договор поручительства. Если он не заключен, взыскание суммы выданного кредита и процентов только на основании первого договора довольно проблематично. На практике, как правило, так и получается. Именно этим отчасти объясняются все проблемы, возникающие при взыскании долга со страховых компаний. Если же помимо такого "договора страхования" имеется заключенный на основании его договор гарантии или поручительства, ситуация может оказаться более благоприятной для банка. В рассмотренном примере из арбитражной практики Высшего арбитражного суда Республики Башкортостан дело обстояло именно так. Несмотря на то, что договор страхования, заключенный между страховой компанией "Восток" и НПО "Пульсар" был признан недействительным, это не повлияло на реальность самого гарантийного обязательства страховой компании "Восток": требуемые суммы были взысканы с нее как с гаранта.

     Договор страхования риска непогашения  кредитов.

     Правила конкретных страховых организаций в части страхования риска непогашения кредита нередко разрабатываются с учетом Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов, утвержденных Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот нормативный акт необязателен для негосударственных страховых компаний.

     Договор страхования риска непогашения  кредитов заключается между банком и страховщиком.

     Объектом  страхования является ответственность  всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования суммы. Страховая организация, выплатившая банку возмещение, получает право регресса с заемщика. 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

     Кредитование  в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

     Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. Вообще, критерии по которым производится оценка Заемщика строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

     Возврат банковских ссуд означает своевременное  и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение суды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от не возврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения. 

     На  практике видно, что банк старается  иметь дело с теми, кого он давно  знает, это свидетельствует о  том, что систему обеспечения  возвратности ссуд следует формировать  с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдачи кредита.

     Суть  правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая  предпочтение тем из них, кто обслуживается  в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ст. 1-7. — 15-е изд., с изм. И доп. По сост. На 15 октября 1999 г. — М.: Издательская группа НОРМА–ИНФРА • М, 1999

2. Журнал «Хозяйство и право» 1999 г, №5.

3. Журнал «Хозяйство и право» 2000 г, №3.

4. Курбатов  А.Я. Теоретические основы сочетания  частных и публичных интересов  при правовом регулировании предпринимательской  деятельности//журнал  «Черные дыры  в российском законодательстве» № 1, 2001

5. Мартемьянов  В. С Хозяйственное право. T.I. Общие  положения: Курс лекций. - М.: 1994 г.