Способы обеспечения возврата кредита

lign="justify">     Во-первых, предмет залога — это находящееся  в определенном месте, изменяющееся в составе и натуральной форме  имущество общей стоимостью не меньше указанной в договоре залога. С  целью обеспечения устойчивости общей стоимости товаров в  обороте залогодатель обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции (п. 3 ст. 357 ГК РФ).

     Во-вторых, заложенное имущество всегда остается у залогодателя. Поэтому на залогодателе лежат обязанности по страхованию  заложенного имущества, принятию мер, необходимых для обеспечения  сохранности заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ), а залогодержателю принадлежит право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества. В случаях нарушения залогодержателем обязанностей по страхованию, обеспечению сохранности заложенного имущества, препятствования залогодержателю в реализации права на проверку состояния предмета залога он имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога (пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ).

     В-третьих, залогодатель имеет право изменять состав и натуральную форму имущества, переданного в залог, при условии  его замены иным товаром в пределах указанной в договоре общей стоимости  предмета залога. Вследствие этого  при залоге товаров в обороте невозможно индивидуализировать имущество, передаваемое в залог. При определении предмета залога в договоре о залоге товаров должны быть указаны наименование товаров, их вид, сорт, стандарт, которому должно соответствовать качество товаров, а также форма складирования (в рулонах, в бочках и т. п.). В договоре может быть указан ассортимент товаров, которыми залогодатель может заменять имеющиеся в момент заключения договора. Главный признак, которому должны отвечать все товары, передаваемые в залог, — это их полная оборотоспособность.

     3) Заклад

     Залог с передачей заложенного имущества  залогодержателю в Законе РФ “О залоге” назывался закладом, именно так называется этот вид залога в  одноименном законе Украины, однако, термин «заклад» в ГК РФ отсутствует. В соответствии со ст. 44 Закона Украины “О залоге” под закладом понимают залог движимого имущества, при котором имущество, которое является предметом залога, передается залогодателем во владение залогодержателя. Можно выделить две основные особенности заклада. Первая из них состоит в том, что при закладе происходит передача предмета залога во владение залогодержателя. Однако передача предмета залога во владение не всегда означает его буквальную передачу залогодержателю. В соответствии с положениями ч. 2 ст.44 указанного закона по договору между залогодателем и залогодержателем предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (п. 2 ст. 338 ГК РФ). При твердом залоге, хотя предмет залога физически и остается у залогодателя, на его правовой режим распространяются правила о закладе, если это не противоречит сути отношений залогодержателя и залогодателя при таком залоге. Другая особенность заклада состоит в том, что поскольку предмет залога передается залогодержателю, у него возникает возможность пользоваться заложенным имуществом (кроме случаев твердого залога). Однако эта возможность не имеет характера ²автоматической презумпции², ее еще нужно реализовать, и поэтому ст.46 Закона Украины ²О залоге² (п. 3 ст. 346 ГК РФ) устанавливает, что залогодержатель имеет право пользоваться предметом залога только в том случае, если это предусмотрено договором.

     Поскольку предмет залога при закладе переходит  во владение залогодержателя, главной его обязанностью является надлежащее сохранение и принятие мер к сохранности заложенного имущества. Залогодержатель также обязан страховать предмет заклада в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя, платить налоги и сборы, связанные с владением вещью. Залогодержатель обязан немедленно сообщить залогодателю об угрозе гибели, уменьшения стоимости или повреждения имущества. Если пользование предметом залога связано с получением доходов, то такие доходы направляются на покрытие затрат на содержание предмета залога, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу, обеспеченному закладом обязательства или самого долга. При этом залогодержатель обязан регулярно представлять отчет о пользовании.

     Еще одна особенностью заклада, связанной с тем, что его предмет находится во владении залогодержателя, является то, что залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение возникли не по его вине.

     4) Залог вещей в ломбарде.

       Статья 358 ГК РФ называет признаки  залога вещей в ломбарде, позволяющие  выделить его в самостоятельный  вид залога (ст. 378 ГК УССР называет  только некоторые из этих признаков).

     Во-первых, залогодателями в этом договоре могут  быть только физические лица, а залогодержателями — специализированные организации — ломбарды, которые относятся к финансовым учреждениям118, деятельность которых подлежит лицензированию119.

     Во-вторых, ломбарды могут принимать в залог  только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Закладываемые вещи обязательно передаются ломбарду. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Это правило императивно.

     В-третьих, такой залог может быть обеспечением только краткосрочного кредита. Правила кредитования (соответственно правила о максимальных сроках кредитования) граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей должны устанавливаться законом в соответствии с ГК.

     В-четвертых, при залоге вещей в ломбарде ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи. Это указано в п. 5 ст. 358 ГК РФ, согласно которому после реализации заложенного имущества требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. Это роднит залог вещей в ломбарде с древнерусским залогом, при котором в случае непокрытия долга за счет заложенного имущества обращение взыскания на иное имущество должника было невозможно.

     Специфично и оформление договоров при залоге вещей в ломбарде. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется путем выдачи ломбардом залогового билета (п. 2 ст. 358 ГК РФ), а заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (п. 2 ст. 919 ГК РФ).

     Поскольку ломбард является коммерческой организацией, он обязан за свой счет страховать в  пользу залогодателя принятые в залог  вещи в полной сумме их оценки. Оценка производится на основании соглашения сторон в соответствии с обычно устанавливаемыми в торговле ценами на вещи такого же рода и качества, как и закладываемая на момент ее принятия в залог (п. 3 ст. 358, п. 3 ст. 919 ГК РФ).

     5) Залог ценных бумаг

     Залог ценных бумаг обладает рядом преимуществ  по сравнению с залогом иных активов залогодателя: принимаемые ценные бумаги, как правило, достаточно ликвидны, т.е. могут быть достаточно быстро реализованы; т.к. залог ценных бумаг оформляется преимущественно закладом, то кредитору легко контролировать их наличие, расходы на хранение сертификатов ценных бумаг и ведение счетов их учета относительно невелики; если ценные бумаги котируются на бирже, это дает возможность кредитору иметь объективную оценку предмета залога.

     Термин  «ценная бумага» охватывает очень  широкий диапазон видов ценных бумаг как облигация, акция, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, коносамент, складские свидетельства, закладные. Их отличие обусловлено тем, что в основе той или иной ценной бумаги могут лежать различные по экономической природе виды имущества или ресурсы, отношения, между лицом выпустившим их и их владельцем. Режим правового регулирования соответственно различен в зависимости от того является ли ценная бумага именной, на предъявителя, ордерной, товарной или денежной, эмиссионной или неэмиссионной, существует в документарной или бездокументарной форме, от состава сторон основного правоотношения. Порядок их обращения, осуществления сделок, в том числе и залоговых, регламентируется нормами ГК РФ, законами, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами ЦБ России, Федеральной комиссии по ценным бумагам121.

     В литературе нет однозначного ответа, что именно является предметом залога при залоге ценной бумаги (сама ценная бумага или удостоверенное ею право), это обусловлено двойственной правовой природой ценных бумаг. С одной стороны ценная бумага сама по себе является объектом правоотношений, с другой стороны таким объектом она является только вследствие того, что “содержит в себе” и удостоверяет имущественные права.

     Под ценной бумагой в соответствии со ст. 142 ГК РФ понимается документ, удостоверяющий с соблюдением установленной  формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление  или передача которых возможны только при предъявлении документа.

     По  общему правилу, передача ценной бумаги равносильна переходу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

     Залоговую ценность имеет право, удостоверенное ценной бумагой. Однако в силу того, что передача удостоверенного ценной бумагой права невозможна без  передачи самой ценной бумаги, залог ценных бумаг, по всей видимости, российской юридической доктриной не рассматривается в качестве залога прав, а традиционно рассматривается в качестве залога вещей. Об этом свидетельствует и то, что в соответствии со ст. 128 ГК РФ ценные бумаги признаются разновидностью вещей.

     В действующем законодательстве России залог ценных бумаг не выделяется в отдельный вид залога. В ГК РФ специально не выделены особые положения  о правовом регулировании залога ценных бумаг. Лишь в п. 4 ст. 338 ГК РФ прямо указано, что в случае залога “имущественного права, удостоверенного ценной бумагой” последняя передается залогодержателю или в депозит нотариусу. Эта норма допускает также и иную возможность хранения ценных бумаг, являющихся предметом залога, в соответствии с договором.

 

     3. ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

     Для регулирования отношений, возникающих  в результате заключения указанных  договоров, используются Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "О  страховании" и правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями. После заключения с клиентом соответствующего договора нормы правил страхования должны трансформироваться в условия договора (ст. 16 и 17 Закона "О страховании").

     В силу обязательства по страхованию одна сторона - страхователь - обязуется вносить установленные договором страховые платежи, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить страхователю возмещение (страховую сумму).

     Исходя  из приведенного определения страхового обязательства, рассмотрим в отдельности  каждый из указанных видов страхования  финансовых рисков.

     За  непогашения кредитов

     Договор страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредита заключается  между страховой организацией и заемщиком (он же страхователь). В силу указанного договора страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку его задолженность по кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик (страхователь) обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, указанных в договоре. Этот договор двустороннеобязывающий, возмездный, реальный, поскольку в нем содержится условие о том, что он вступает в силу только после уплаты страхового платежа. 

     Страховая сумма устанавливается, как правило, в размере от 50 до 90 процентов  суммы непогашенного кредита (включая  проценты за пользование им), которая подлежит возврату по условиям кредитного договора. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита. Страховое возмещение должно выплачиваться банку (который является выгодоприобретателем) в 15-дневный срок по истечении 20 дней с момента наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Договор заключается на основании письменного заявления заемщика с приложением копии кредитного договора и справки о сроках погашения кредита. Страховой платеж уплачивается единовременно.

     На  практике указанный договор, как  правило, возлагает на заемщика ряд  обязанностей, невыполнение которых  полностью или частично освобождает  страховую организацию от выплаты  страхового возмещения. Это следующие  обстоятельства: соблюдение целевого использования кредита; представление необходимых документов в подлиннике или копии, в том числе бухгалтерского баланса; необходимость уведомления страховой организации о наступлении страхового случая и т.п.

     Основной  проблемой, с которой столкнулись  практические работники коммерческих банков, стала невозможность взыскания страховой суммы со страховой организации в претензионно - исковом порядке. Причины этого самые различные. В одних случаях арбитражные суды, отказывая в иске, ссылаются на отсутствие договорных отношений между банком - истцом и страховой компанией - ответчиком: например, дело N 1/30, рассмотренное 11 августа 1992 года Алтайским краевым арбитражным судом, - по иску ТОО "АИС" и Алтайского коммерческого банка "Алтайкредитпромбанк". Такого рода решения являются результатом недоразумения, так как в соответствии со ст. 61 Основ гражданского законодательства любой договор может быть заключен в пользу третьего лица. Чтобы избежать таких решений арбитражных судов, многие коммерческие банки стали настаивать на заключении трехсторонних "договоров страхования" с участием банка, заемщика и страховой компании.