Способы обеспечения возврата кредита

Министерство  образования и науки 

Новокузнецкий филиал-институт

государственного  образовательного учреждения

высшего профессионального образования 

«Кемеровский  государственный университет» 
 

Кафедра Конституционного и Административного  права 
 

Студент группы ФЗС-092

Норенко Диана Николаевна 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО  ХОЗЯЙСТВЕННОМУ ПРАВУ

«СПОСОБЫ  ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА» 
 

                                                                                              Руководитель:          

ст. преподаватель

Шестакова О.В. 
 
 

                                                                                        Контрольная работа

“защищена / не защищена”

                                                                                                                                                                    ненужное зачеркнуть

                                                                              _______________ 

                                                                                  подпись руководителя

   «__»_____________2010 г. 
 
 
 
 
 
 

Новокузнецк 2010

     СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

1. Поручительство и банковские гарантии как способы обеспечения возврата кредита. 4
2. Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество. 18
3. Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита. 29

Заключение 36

Список  использованных источников 38 
 

 

      ВВЕДЕНИЕ

     Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания обязанной  стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора специальные меры правового характера.

     Действующим законодательством (глава 23 Гражданского кодекса РФ) предусмотрен открытый перечень из шести имущественных способов исполнения обязательств, который позволяет использовать и другие, прямо не указанные в законе способы, не противоречащие принципам гражданского законодательства.

     Закон не ограничивает круг обязательств, которые  могут быть обеспечены таким образом. Тем не менее практика показывает, что наиболее часто способы обеспечения исполнения обязательств применяется в правоотношениях с участием банков. В то же время в банковской практике эти способы наиболее активно используется в работе кредитных служб (в основном при предоставлении кредитов юридическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью).

     Мировая финансовая литература относит к  обеспеченным кредитам те, которые  наряду с прямым платежным обязательствами  заемщика имеют дополнительные (альтернативное) кредитное обеспечение: финансовое, товарно – финансовое или юридическое. К первому юридическому способу обеспечения возврата кредита западные экономисты (как практики, так и представители науки) относят мнение юриста. И хотя в нашей стране все несколько иначе, Российским юристам необходимо иметь четкое представление о рациональности применения того или иного правового института. 
 
 
 
 

     1. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО И  БАНКОВСКИЕ ГАРАНТИИ  КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

     Сущность  поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получателю кредита) права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

     В отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность  данного вида обеспечения заключается  в том, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

     Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Ответственность  поручителя и должника по общему правилу  является солидарной, т.е. поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником помимо основного долга обязан уплатить кредитору проценты, а также возместить причиненные в связи с этим убытки.

     В договоре должно быть четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником  и кредитором.

Поручитель  и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.

     Поручитель  несет ответственность и по возмещению кредитору судебных издержек, связанных с взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

     Обязанность поручителя отвечать за неисполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя все обязанности должника. Зачастую по объективным причинам он просто не способен их выполнить. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить неисполненное должником в денежной форме. В связи с этим наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.

     Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Совместные поручители несут солидарную ответственность  не только друг перед другом, но и  с должником по обеспеченному  поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в текст договора поручительства. Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязанными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором.

     Договор поручительства является: 1) односторонне обязывающим, 2) консенсуальным и 3) возмездным.

     Между тем, поручительство допустимо и  на безвозмездной основе, однако при этом в силу статьи 423 ГК РФ факт безвозмездности поручительства должен быть оговорен в тексте договора.

     В связи с объемом ответственности  на практике часто возникают вопросы  относительно тех случаев, когда  такой объем не определен договором. В частности, при сравнении ГК РСФСР 1964 г. и нового ГК РФ можно обнаружить, что из объема ответственности исключено упоминание неустойки. Представляется, что практика арбитражных судов позволяет утверждать, что, так как поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (п. 2 ст. 363 ГК РФ), неустойка также подлежит взысканию. Во всех случаях, когда договором не ограничен объем ответственности поручителя, последний несет ответственность в том же объеме, как и должник.

     Законом определены права поручителя, исполнившего обязательство. Для укрепления позиции поручителя и защиты его имущественного интереса определено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора должника по основному обязательству, в том числе и в отношении имевшегося у последнего залога. Однако объем этих прав не может превышать исполненного им за должника. Новацией в ГК РФ является правомочие поручителя требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Закон не содержит прямого указания на размер процентов и срока, с которого они начисляются. Однако существо данных правоотношений и систематическое толкование закона позволяет сделать вывод, что в данном случае имеются в виду проценты, размер которых определяется по правилам статьи 395 ГК РФ, а началом течения срока начисления процентов является момент удовлетворения требований кредитора. Необходимо отметить, что это правило будет применяться, если иное не установлено законом, иными правовыми актами, договором поручителя с должником или не вытекает из отношений между ними.

     Для избежание двойного исполнения кредитору на должника, исполнившего обязательство, возлагается обязанность немедленного извещения об этом поручителя (ст. 366 ГК РФ). Если двойное исполнение из-за нарушения должником указанной обязанности все же имело место, поручитель вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное (обратное) требование к должнику. В последнем случае должник может предъявить требование кредитору лишь о возврате неосновательно полученного.

     Особое  внимание необходимо обратить на основания  прекращения поручительства, ибо, как  показывает практика, во многих случаях  предприниматели допускают здесь ошибки. Поручительство как акцессорное обязательство прекращается с прекращением основного обязательства. Однако надо иметь в виду, что прекращение срока основного договора не ведет к прекращению поручительства, если обязательство не было исполнено или исполнено ненадлежащим образом.

     Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или  иные неблагоприятные последствия  без согласия поручителя, равно как  и перевод долга по основному  обязательству, являются основанием для  прекращения поручительства (п. 1, 2 ст. 367 ГК РФ). Такое же последствие вызывает и отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем (п. 3 там же).

     Поручительство  как способ обеспечения обязательств является наиболее приемлемым как для должника, так и для кредитора. Это объясняется тем, что в правоотношения включается третья сторона, которая в силу поручительства берет на себя ответственность за надлежащее исполнение обязательства. Для кредитора этот способ наиболее привлекателен тем, что в поручителе он находит дополнительный источник финансовых средств, позволяющий избежать убытков и иметь реальную гарантию исполнения по обеспеченному обязательству. Поэтому перед тем как принять поручительство в качестве обеспечения обязательств, кредитор должен быть уверен в состоятельности поручителя и его способности реально исполнить обязательство за должника.

     Банк  проводит анализ бухгалтерских балансов, других документов поручителя, что  позволит реально представить финансовое состояние поручителя. Критерием его состоятельности, надежности являются только его текущее финансовое состояние и наличие ликвидных активов (недвижимость, основные средства, товарные запасы).

     Проверка  финансового состояния поручителя, конечно, не является абсолютно надежной гарантией обеспечения обязательств. Но по крайней мере банк будет иметь возможность вести дело с открытыми глазами. Добросовестное и объективное выполнение мер, связанных с проведением такой проверки, может практически исключить убытки, связанные с неисполнением должником обязательств, и реально обеспечить обязательство.

     В качестве поручителя могут выступать  любые физические и юридические  лица, но не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оперативного управления, филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.