Особенности правового статуса консорциумов, синдикатов и пулов

     Пул оформляется путем заключения договора простого товарищества. В договоре простого товарищества об организации  пула должны быть установлены правила  распределения общих расходов и  прибыли между участниками пула. Прибыль, получаемая участниками пула, сначала поступает в общую  долевую собственность участников, а уже затем распределяется между  ними в соответствии с договором  простого товарищества.

      В основе создания страхового пула лежит  соглашение между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

- предмет деятельности;

• виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
• условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;

- взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между

ними.

      Соглашение  определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты  на участие в страховом пуле, в  частности, минимальный размер оплаченного  уставного капитала и иных собственных  средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться  едиными правилами страхования  и едиными тарифами.

      В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается  от его имени, и распределение  долей по принятым обязательствам между  участниками. Эти показатели устанавливаются  по каждому из принимаемых на страхование  рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаще, чем один раз в квартал.

      Соглашение  устанавливает также порядок  и сроки взаиморасчетов между  участниками пуда, страхователями и  страховыми посредниками при:

• заключении договора страхования;
• осуществлении страховой выплаты;
• распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;
• аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях. Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны

поставить об этом в известность органы надзора  за страховой деятельностью. Присоединение  к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном  соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление  о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в  пул оформляется дополнением  к соглашению, которое подписывается  первичными участниками пула и его  новым членом. О принятии нового участника в страховой пул  в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.

3.4 Принципы  и порядок деятельности страхового  пула 
 

      Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:

      - создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками -участниками пула;

      - заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;

• учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
• перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пуда, соответственно их доле в принятом на страхование риске;

      - солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

      Максимальный  объем ответственности каждого  участника пула по договорам страхования  определяется в соответствии с Условиями  лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  и устанавливается в соглашении о страховом пуле.

     Максимальная  ответственность по отдельному риску  по договору страхования не может  превышать 10% собственных средств  страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного  объема ответственности по отдельным  рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула. В противном случае такой договор страхования не может быть заключен.

      Как уже отмечалось, для каждого участника  пула установлена доля в принимаемых  на страхование рисках, в соответствии с которой распределяются поступающие  страховые взносы. Порядок определения  долей также устанавливается  соглашением в зависимости от размеров уставного капитала и собственных  средств каждого из участников. Важно  отметить, что эти доли являются неизменными в отношении всех заключаемых договоров страхования  до тех пор, пока не будут изменены в установленном порядке.

     Договор страхования, заключаемый от имени  участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем  указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к  которому страхователь имеет право  требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это положение является достаточно условным, так как страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех их вместе.

      При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть представлены основные документы по страховому случаю: копия договора страхования и страховой акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам пудового соглашения в соответствующих долях.

     Возможна  ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения  и не может своевременно выплатить  приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность  за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске. Временные финансовые затруднения  страховщика должны быть при этом подтверждены документально, и после  истечения указанного срока он должен в бесспорном порядке оплатить свои долги.

      Традиционно важным является вопрос о страховых  резервах. Страховые резервы формируются  каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики - участники  пула имеют право формировать  дополнительные страховые резервы - страховой резерв пула. Формирование этого резерва должно быть согласовано  с органами надзора. Порядок образования  и использования страхового резерва  пула устанавливается в соглашении о страховом пуле. 
 

3.5 Управление  страховым пулом 
 

      Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей  страховых компаний - участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих  членов председателя и его заместителя  и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме  того, может быть избран, если члены  пула сочтут это необходимым, исполнительный комитет или просто координатор  пула, выступающий в роли исполнительного  органа управления пулом. Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением  решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

     Нормативными  документами предлагается вариант, когда в роли координатора пула может  выступать страховой брокер, зарегистрированный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра  страховых брокеров. Такой координатор  пула, помимо перечисленных функций  исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пула. Соответствующее  положение должно быть внесено в  соглашение о страховом пуле.

      Страховой пул является добровольным соглашением  страховщиков, поэтому каждый участник пула имеет право выйти из его  состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

     В соглашении о страховом пуле также  должны содержаться положения о  порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пула сохраняются  его имущественные обязательства, принятые в период действия пулового соглашения. Эти обязательства носят  безусловный характер и могут  быть дополнительно оформлены в  виде гарантийных писем. 
 

3.6 Виды  страховых пулов и опыт их  функционирования 
 

      В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют  национальные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

     Не  менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными  страховщиками для увеличения страховой  емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе  по возможности большей части  страховых премий. Таких пулов  немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных  программ страхования жилищного  и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения  страховщиков к указанным видам  страхования является их участие  в соответствующих страховых  пулах.

      Несмотря  на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована  форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта  форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам  не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим  интересам, даже при ограничении  размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых  пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая  на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его  участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами  страхового пула.

      Зарубежные  страховые пулы работают в более  гибком режиме. Например, пулы по страхованию  рисков ядерной энергетики в большинстве  своем работают и в первичном  страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный  страховщик, то он выдает страхователям  собственные полисы. Если пул выступает  как перестраховщик, то страхователи получают страховые  полисы от страховых компаний участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

     Члены пула несут солидарную ответственность  по текущим обязательствам по договорам, принятым на совместное страхование. Объемы покрытии различны в разных странах, в зависимости от законодательства и существующих традиций. В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию  ядерных реакторов является перестраховочным пулом. В некоторых других странах  пулы занимаются всеми спартами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия  договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков.