Взаимодействия предприятий Республики Беларусь с кредитной системой

- кредитование предприятий  различных отраслей экономики  вне зависимости от масштаба  деятельности и формы собственности;

- возможность привлечения  долгосрочного финансирования без  страхового покрытия национального  агентства по страхованию экспортных  кредитов КНР. 

 

        Требования к инвестиционным проектам:

 

 - эффективность и окупаемость;

 

 - наличие контракта с  резидентом КНР на поставку  оборудования (выполнение работ, оказание  услуг);

- предпочтительная доля  китайской составляющей - 50% от стоимости  проекта. 

 

        Условия финансирования инвестиционных проектов:

 

 - финансируется не более 85% стоимости контракта;        

 

 - период кредитования - до 15 лет, в т.ч. срок погашения кредита  – 10 лет;

 

 - процентная ставка за  пользование кредитом – 6 мес. Libor + 6 п.п.

 

 - комиссии иностранного банка, подлежащие возмещению кредитополучателем: комиссия за управление – 0,8% разово от суммы кредита, комиссия за обязательство - 0,4% годовых от неосвоенной суммы кредита. 

Принятие ОАО «АСБ Беларусбанк» решения о кредитовании осуществляется по результатам рассмотрения бизнес-плана инвестиционного проекта или технико-экономического обоснования. 
       Требуется предоставление банку обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Все инвестиционные проекты подлежат согласованию с Государственным банком развития Китая [10].

А так же Беларусбанк предлагает воспользоваться продуктами овердртафного кредитования и микрофинансирования на лояльных условиях.

Микрокредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания в учреждениях банка, в сумме не превышающей 15000 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим микрокредитам).

Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйствования:

• имеющим текущий (расчетный) счет в учреждении Банка в валюте запрашиваемого кредита и обеспечивающим ежемесячные поступления на него в течение 3 последних месяцев (данное требование относится ко всем субъектам хозяйствования, за исключением вновь созданных);

• не имеющим на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в учреждениях Банка и других банках, а также фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в учреждении Банка договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 (полных) календарных месяца, а также в месяце, в котором поступило ходатайство на предоставление кредита [11].

Субъектам хозяйствования могут предоставляться следующие виды микрокредитов: «Микро-Экспресс», «Микро-Бизнес».

 Далее рассмотрим перечень банковских продуктов в БПБ Сбербанке. ОАО «БПС-Сбербанк», образованный в 1923 году, — один из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь, наряду с Беларусбанком, Белагропромбанком [12] .

Банк сегодня занимается кредитованием и депозитными услугами для физических лиц, а так же обслуживанием расчетных счетов и кредитованием малого и среднего бизнеса, а так же кредитованием корпоративных клиентов.

Кредиты на развитие бизнеса

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет кредиты для малого бизнеса в Беларуси на различные цели: от восполнения краткосрочных платежных разрывов, возникающих в деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) до реализации амбициозных инвестиционных проектов.

Банк успешно работает с линейкой стандартных кредитных продуктов для малого бизнеса.

Кредит для юридических лиц или кредит для ИП в рамках каждой программы выдается на условиях, соответствующих цели кредита и потребностям Клиента.

Так, кредит для бизнеса в текущую деятельность предоставляются в размере до 50% годовой выручки Клиента на срок до 3 лет, а кредиты на приобретение основных фондов, строительство – на срок до 7 лет. Объем финансирования на инвестиционные цели составит до 70% стоимости реализуемого проекта.

В ОАО «БПС-Сбербанк» можно получить кредит на развитие бизнеса в белорусских рублях за счет льготных ресурсов по Указу Президента №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» и в рамках соглашения о финансировании субъектов малого и среднего предпринимательства, заключенного между нашим банком и ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Кредит на развитие малого бизнеса, полученный в рамках обеих программ, обойдется значительно дешевле: процентные ставки по ним значительно ниже рыночных.

Преимущества кредитов БПС-Сбербанка [13] .

Кредит для малого бизнеса можно получить:

• в сжатые сроки;

• в различных валютах;

• возможно предоставление кредита без залога или под частичное обеспечение.

Банком предлагается 7 кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, а так же осуществляет льготное кредитование в рамках Указа Президента РБ «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» №255 от 21.05.2009.

В целях содействия развитию бизнеса субъектов предпринимательства Республики Беларусь ОАО «БПС-Сбербанк» заключено Кредитное соглашение с Европейским банком реконструкции и развития (далее — ЕБРР, иностранный банк), предусматривающее предоставление иностранным банком ресурсов для кредитования субъектов предпринимательства Республики Беларусь.

За счет ресурсов ЕБРР кредиты предоставляются субъектам предпринимательства, находящимся в частной собственности и (или) управлении резидента Республики Беларусь и являющимся:

• индивидуальным предпринимателем;

• юридическим лицом с численностью до 500 человек и объемом выручки за предшествующий год до 50 млн. евро в эквиваленте.

По льготному кредитованию процентные ставки варьируют от 0,5 % от ставки рефинансирования.

Для корпоративного бизнеса предусмотрены: корпоративное кредитование, инвестиционное кредитование, проектное кредитование. Информация о процентных ставках по данному виду кредитования в свободном доступе не предоставлена.

ОАО Белагропромбанк функционирует на финансовом рынке более 20 лет, по итогам 2014 года попал в рейтинг 1000 лучших банков мира и занял 514 позицию [14] .

ОАО Белагропромбанк для юридических лиц предлагает кредиты:

• В текущую деятельность

• Лизинг

• Факторинг

• Микрокредиты

• и т.д.

Процентные ставки по кредитам составляют от 5% годовых для субъектов работающих в области агроэкотуризма, кредиты предоставляются в беларусских рублях. Так же в беларуских рублях прочие кредиты для бизнеса предоставляются под ставку рефинансирования +3 п.п.

В иностранной же валюте банк предоставляет кредиты в долларах США и евро под 12% годовых, а российских рублях под 21 % годовой [ 15].

Кроме этого, банк может предоставлять банковские гарантии в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед кредитором этого клиента.

Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются кредитополучателем и банком на договорной основе посредством заключения кредитного договора.

Кредитополучатели, не являющиеся клиентами банка, для рассмотрения вопроса о возможности  получения кредита дополнительно предоставляют:

• для юридического лица – копию устава, заверенную субъектом хозяйствования либо по желанию владельца счета заверенную нотариально  (учредительного договора – для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий о проведении государственной регистрации;

• для индивидуального предпринимателя – копию свидетельства о государственной регистрации, заверенную субъектом хозяйствования либо по желанию владельца счета заверенную нотариально; 

• карточку с образцами подписей должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати.

ОАО "Белагропромбанк" также оказывает услуги, предшествующие либо сопутствующие процедуре выдачи кредитов субъектам хозяйствования (услуги по разработке бизнес-планов инвестиционных проектов оказывает дочерняя организация банка - ЧКУП «Агробизнесконсалт»):

• финансовая экспертиза предлагаемых к реализации за счет кредитных средств инвестиционных проектов с целью определения их экономической эффективности и подготовка рекомендаций о возможности реализации проекта;

• исследование перспектив развития инвестиционного рынка и выработка предложений в области инвестиционной политики предприятия;

• консультации по подготовке пакета документов на получение инвестиционных кредитов;

• проведение контрольных обмеров выполненных строительно-монтажных работ [16].

Таким образом, рассмотрев кредитные предложения для бизнеса от крупнейших банков Республики Беларусь пришли к выводу о том, что выгода достигается за счет того, к какой отрасли экономики предприятие принадлежит, какой банк обслуживает текущие счета и на какие проекты предприятие кредитуется.

 

 

2.3 Анализ кредитоспособности  заемщика

 

 

В зарубежной практике проводились исследования по определению воздействия факторов, вызывающих потери банков при кредитовании клиентов и воздействующих на величину кредитного риска. Данные исследования показали, что наиболее влиятельным из них является финансовое положение кредитополучателя (занимает 31% от общего влияния всех факторов) [18, с. 63].

Стоит отметить, что кредитный риск также зависит от множества других причин, таких как политическая нестабильность в стране, принятие новых законопроектов, изменение политики Национального банка Республики Беларусь, т.е. от причин, на которые банк не может повлиять и отследить этот риск на длительном отрезке времени. Однако для минимизации внутренних рисков при кредитовании физических лиц, банкам необходимо совершенствовать существующие методы оценки и анализа кредитоспособности кредитополучателей.

Для Республики Беларусь характерны такие методы оценки кредитоспособности как логический метод (метод экспертной оценки) и скоринговый метод (балльная система). Логический метод опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния кредитополучателя. При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка составляет «обобщенный образ» заявителя и сравнивает его со «стандартными образами» заемщиков, которым на основании прошлого опыта кредитования присвоена определенная группа риска. Основное внимание направлено на определение плаежеспособности и изучение кредитной истории кредитополучателя [19, с. 179]. При этом каждый банк индивидуально выбирает наиболее приемлемые на их взгляд методы определения платежеспособности кредитополучателя. Данный метод также имеет и свои недостатки: длительность принятия решений о выдаче кредита; значительный документооборот; наличие субъективизма при принятии решений. В связи с этим банки все чаще проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений. Альтернативным вариантом экспертной оценке является скоринговый метод оценки кредитоспособности клиента. Этот метод считается наиболее эффективным. Он представляет собой статистическую модель, оценивающую вероятность того, что заемщик не заплатит по своим обязательствам в срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Вся полученная информация проверяется и вносится в скоринг-систему в виде ответов на вопросы. Вопросы разделены на блоки, состав которых индивидуален для каждого банка. Как правило, это блок общих сведений о клиенте (пол, возраст, семейное положение и т.п.), занятость заемщика, активы и обязательства клиен-та (заполняются на основании предоставленных справок и кредитного отчета, полученного в бюро кредитных историй), наличие имущества в собственности, залог, поручительство и другие характеристики. За каждый ответ система начисляет или отнимает определенное количество балов. После этого набранные баллы суммируются по каждому из блоков и в целом по клиенту, и система выдает решение [20]. Недостатком данного метода является то, что банк, опираясь на плохую кредитную историю клиента, принимает решение не в его пользу, не учитывая причину возникновения такой кредитной истории (ведь кредитная история не всегда зависит от причин, которые являются непосредственными действиями кредитополучателя). Подводя итог сказанному, можно сделать вывод, что состав факторов в модели не универсален для всех банков, так как каждая модель имеет свои недостатки и преимущества. Поэтому выбор определенной методики зависит от каждого банка индивидуально. Касательно кредитоспособности предприятия-заемщика кредитор оказывается перед объективной необходимостью аналитического исследования показателей, которые характеризуют рынок сбыта продукции, спрос на нее, конкурентоспособность продукции и ценовую политику организации. От рынка сбыта продукции зависят объем продаж, выручка от реализации продукции, средний уровень цен, размер прибыли. Состояние рыночной среды характеризуется такими важными показателями, как размер рынка (может быть выражен количеством и динамикой проданных товаров либо их стоимостью), суммарная производственная мощность, темп роста рынка, число конкурентов и их структура, величина инвестиций.