Страхование

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ  И ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

 

Факультет: Экономический

Специальность: «Государственное и местное управление» - 201

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

На тему: «Страхование»

 

 

 

 

 

                                                                     

 

                                                            Проверила: Курманкулова Р.Ж.

                                                            Выполнил: Сулейменов А.

 

 

 

 

 

 

 

 

АКТОБЕ-2011г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1.Страхование и финансы

2.Виды страхования

3.Страхование жизни

4.Страхование от несчастных случаев

5.Имущественное страхование

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Анализ складывающейся ситуации в экономике Республики Казахстан свидетельствует: в настоящее время наша страна переживает крайне тяжелое положение. Основной причиной указанного является противоречие переходного периода экономики, когда происходит переход от социалистической к рыночной системе хозяйствования и производства.

В качестве одного из путей преодоления кризисной ситуации и обеспечения стабилизации в сфере экономики Правительством Республики Казахстан предлагается формирование эффективного регулируемого рыночного механизма хозяйствования.

Как свидетельствует  опыт развитых государств рыночного типа и отдельных стран с "переходной экономикой", одна из важнейших ролей финансовой системы принадлежит страховой деятельности.

Страхование или страховое  дело является инструментом аккумулирования  финансовых ресурсов и направления  его в сферы наиболее прибыльного использования капитала, привлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств юридических и физических лиц — является одной из актуальных задач экономической политики и финансовой деятельности республики. Страхование представляет собой неотъемлемый элемент экономики, а первую очередь рыночной, где оно представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Назначение страхования состоит не только в самозащите предприятий и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности. Наряду с защитно-предохранительной функцией страхование образует особую сферу финансовой деятельности, связанную с перераспределением денежных средств. Страховые компании лидируют   в   сборе,   привлечении   денежных   средств экономических агентов, которые они размещают в прибыльные активы, такие как депозиты, ценные бумаги, ипотеки. В силу этого страхование правомерно считается звеном финансовой системы, а также представляет собой настолько многогранную сферу деятельности, что до сих пор нет однозначного суждения по поводу сути, функций целей страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.СТРАХОВАНИЕ И ФИНАНСЫ

 

Страховой рынок —  это особая социально-экономическая  структура, сфера денежного обращения, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируются спрос  и предложение на нее. Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключена в необходимости оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок — это организация денежного обращения по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном аспекте. В первом случае страховой рынок представлен совокупностью страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Первичным звеном такого рынка выступают страховые компании, представляющие собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Во втором случае страховой рынок, на котором представлены страховые компании разных стран, национальный — государственный, региональный, местный страховой рынок, охватывающий отдельный город, регион, область. Основными участниками страхового рынка являются продавцы в виде страховых компаний, страховщиков, реализующих страховой продукт, страховую защиту, и покупатели в виде физических и юридических лиц, страхователей, приобретающих страховой продукт, и посредники в виде страховых маклеров и страховых агентов. Формирование и развитие страхового рынка во всех странах началось с появлением такого товара, как страхование жизни, которое получило свое развитие к концу XIX века. В тот же период начинают возникать и компании по страхованию имущества, но они окрепли и выросли уже в XX веке. Страхование ответственности относится к числу более поздних направлений страхового дела, страховых услуг, еще только проникающих на рынок. Это подтверждается тем фактом, что на зарубежном страховом рынке и мировом рынках лидируют компании по страхованию жизни. Так, страховой рынок США, к примеру, поделен между пятью тысячами страховых компаний, занятых в основном операциями по страхованию жизни. По своему организационно-правовому статусу компании являются либо акционерными, которых не много, либо товариществами взаимного страхования, которые преобладают. Акционерные компании представляют собой наиболее распространенную форму организации страхования, хотя не сильно распространенную, в плане количества.

 

 

 

 

 

 

2.Виды страхования

В целом страхование  можно рассматривать с трех сторон: с экономической, юридической и технической, в зависимости от принимаемых приоритетов. С экономической точки зрения страхование — это защита своего капитала или труда, если речь идет о личном страховании, от непредвиденных, непредсказуемых вредных последствий, производимая страхующими организациями — страховщиками за определенную плату в виде взносов. С юридической точки зрения страхование — это договор, где одна сторона, страхователь, обязуется уплатить установленный взнос, страховую премию, а другая сторона, страховщик, обязуется безвозмездно возместить ущерб в пределах установленной суммы. С технической точки зрения страхование есть форма организации взимания сборов с последующим их распределением между ограниченным кругом участников. Размеры сборов определяются в соответствии с размером возможного ущерба, а распределение этих сборов производится только между потерпевшими. XX век внес свою лепту в развитие страхования. Появились новые виды, отрасли страхования; страхование ответственности, гражданской и профессиональной, а также имущественного и личного страхования населения, страхование от краж, угона транспортных средств, страхование строительно-монтажных рисков. В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и обеспечения благосостояния населения, а с другой стороны — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. В целях успешного функционирования, деятельность любой страховой компании основывается на определенных принципах, называемых условиями страхуемости. Среди этих принципов обычно выделяют необходимость денежных накоплений, которые служат гарантийным фондом для возмещения ущерба. Чем выше денежные накопления, включающие в себя уставный капитал компании, запасной капитал, страховые фонды, тем выше устойчивость и рейтинг страховой компании. Страховой случай, событие, должны произойти после заключения договора о страховании. Страхование считается непроволочным, когда вначале свершилось, скажем, кража имущества, а после этого заключен договор страхования этого, т. е. похищенного имущества, на основании которого страховая компания возмещает ущерб. Для выравнивания риска и увеличения устойчивости деятельности страховых компаний рекомендуется привлекать как можно больше клиентов, в частности с разными видами ответственности. Это снижает риск потерь страховщика и дает возможность более точно рассчитать такой риск, используя закон больших чисел. Практическое применение сформированных принципов создает предпосылки устойчивого существования страховых компаний и получения ими прибыли.

Источниками прибыли страховщика  выступают доходы от собственно страховой  деятельности, получаемые в результате отклонения реальной убыточности от средней, рассчитываемой за много лет  убыточности. Такие доходы носят  название технической прибыли. Она положительна, если реальная убыточность ниже средней, и отрицательна, т. е. убыток, если реальная убыточность выше средней. В силу того, что страховые компании аккумулируют большие суммы денежных средств, они их инвестируют, вкладывают в банки, приобретают ценные бумаги. Прибыль от таких инвестиций носит название банковской прибыли. Общая сумма прибыли, которую получает страховая компания, называют коммерческой прибылью и определяется как сумма технической и банковской прибыли. По форме страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование предполагает осуществление страхования не в соответствии с желанием, а в силу существующего закона. Примером является обязательное медицинское страхование, страхование пассажиров. Независимо, считает ли пассажир нужным застраховать свою жизнь во время, т. е. на время поездки, общество позаботилось об этом само, пассажирам приходится заплатить страховой взнос. Особенность обязательного страхования заключается в том, что отсутствует договор о страховании. Но обязательное страхование предусматривает наличие полиса, документа, выдаваемое страхователю и заключающего в себе основные элементы договора и правила страхования. Необходимость в обязательном страховании обусловлена активной ролью государства в защите интересов широких масс населения, примером чему служит социальное страхование, по безработице, страхование пенсий и др. Государство, будучи не в силах за счет собственных средств покрывать убытки от значительных стихийных бедствий, прибегает к обязательному страхованию, например, в сейсмонеустойчивых районах, в сельской местности, где ущерб, наносимый стихийными бедствиями, велик. Иначе говоря, часть расходов на возмещение страхового ущерба перекладывается на жителей в виде страховых премий. Обязательное страхование обходится людям, организациям дешевле добровольного ввиду его массового характера, обобщения риска, усреднения платежей, автоматического проведения страхования, что позволяет достичь экономии накладных расходов, затрат на комиссионное вознаграждение агентам. Итак, формы страхования добровольное, групповое, индивидуальное, полное и частичное. Наблюдаемое многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей, приводят к необходимости классификации страхования, разделения его на виды. Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни, личное; страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Страхование жизни

Страхование жизни —  подразделяется на случай смерти, пожизненное, страхование на "дожитие", смешанное  страхование, страхование пенсий, страхование  от несчастных случаев. Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он не произошел, уплатить заранее установленную страховую сумму. Целесообразность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и процент, который страховщик рассчитывает получить по этой премии процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соответствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть разные, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и разных технических надбавок, административных расходов, уровня расчетной прибыли. Однако подобные различия в целом незначительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, а иногда от 15 лет до 65 лет.

Страхование на дожитие  означает, что лицо, платившее страховой  взнос и дожившее до определенного  заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страховые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероятность того, что лицо, страхователь, доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование  предполагает одновременное страхование  на случай смерти и на дожитие до определенного возраста, страховая  сумма при этом выплачивается, и  если страхователь дожил до данного  возраста, и в случае его смертности, т. е. смерти. Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий могут быть меньше, чем при страховании на дожитие, т. к., существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре. Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму. Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет к возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть к уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или возрастающим уровнем инфляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценивания служит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1 000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок получает возмещение от страховщика в размере 1 000 рублей, но если учесть "стоимость" 1 000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что страховые взносы родителей были напрасны.

        Еще одной особенностью страхование  жизни является отсутствие страховой  стоимости, т. е. верхней границы  суммы, страховой суммы. Договор  страхование жизни предполагает  участие в данном виде страхования  большего числа лиц, чем в  других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц. При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего, если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании, либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

 

 

 

4.Страхование от несчастных случаев

Наиболее распространенным в настоящее время является возникшее  в XIX веке в Англии страхование от несчастных случаев. Различают индивидуальное и коллективное страхование такого вида. Объем ответственности распространяется на разные несчастные случаи. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает всю страховую сумму. При полной или неполной потере способности к труду на всю жизнь, инвалидности страховщиком выплачивается пожизненная пенсия либо производится единовременная уплата страховой суммы.

Под транспортным страхованием понимают как страхование перевозимых  грузов, так и тех средств, при  помощи которых их перевозят, страхование  грузов получило название карго, страхование  транспортных средств — каско. В  зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

Генеральный полис представляет договор страхователя со страховщиком о передаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение  определенного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это очень удобно для обеих сторон. Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке груза возможно и после отправки груза. При необходимости можно прекратить действие генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением. Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов характеризующих степень риска. Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов. Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании, судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.