Страхование

Страхование – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. 

Добровольное  страхование исполняется на основании  договоров и правил страхования  –эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. 

Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Законом могут  быть предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и имущества  граждан за счёт средств, предоставленных  из соответствующего бюджета. 

Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

- страхование  жизни; 

- страхование  от несчастных случаев и болезней;

- медицинское  страхование; 

- пенсионное  страхование; 

- накопительное  страхование 

- и  другие.

Закон устанавливает в качестве объекта  договора страхования — имущественные  интересы лица, при этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами: владение имуществом, причинение вреда его здоровью, возникновение  обязанностей по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, и тому подобное. Однако для заключения договора страхования  не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких  имущественных интересов 

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Страховщик  — юридические лица, созданные  в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом  порядке.

Страховщик - специализированная организация, производящая страхование. 

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые  выплаты, осуществляют иные связанные  с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и  осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и  действуют от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – постоянно проживающие  на территории Российской Федерации  и зарегистрированные в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или  российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют  в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. 

Страховые актуарии - физические лица, постоянно  проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов.

Страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование и  которое имеет признаки вероятности  и случайности наступления.

Страховой риск – социально-значимое обстоятельство объективного характера, с наступлением которого физические лица ( члены их семей) могут потерять способы существования или требуют дополнительного материального обеспечения. 

Страховой случай – событие, предвиденное Договором  страхования, которое случилось  и с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика совершить  страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, или другому  лицу, указанному в договоре получателем  страховой выплаты. 

Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховик соответственно к условиям страхования, обязан выплатить  при наступлении страхового случая. 

Страховая выплата - денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или) договором  страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством  Российской Федерации и принятыми  в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного  регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с  единицы страховой суммы с  учетом объекта страхования и  характера страхового риска.

Конкретный  размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования  по соглашению сторон.

Под термином страховой фонд понимается неприкосновенный денежный запас, предназначенный  для возмещения ущерба, нанесенного  стихийными бедствиями (землетрясения, наводнения, ураганы, молнии, засуха, ливни  и т. д.), социальными конфликтами (вооруженные столкновения, поджоги, разрушения и т. д.), несчастными случаями, конъюнктурными колебаниями, банкротством должников и другими непредвиденными  вредоносными событиями.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики  в порядке, установленном нормативным  правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно  для осуществления страховых  выплат.

В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

- централизованный  страховой фонд образуется за  счет общегосударственных ресурсов  в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

- фонды  самострахования создаются самими  предприятиями и организациями  в виде резервных и страховых  фондов, фондов риска; существуют  в денежной и натуральной формах;

- фонды  страховщика создаются специализированными  страховыми компаниями за счет  уплаты взносов, существуют только  в денежной форме.

Назначение  – выплата ущерба при наступившем  страховом случае.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом  размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным  правовым актом органа страхового регулирования.

(в  ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Размещение  средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).

Система восстановительной стоимости (в  данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).

Система первого риска (в данном случае сумма  страхового возмещения выплачивается  в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).

Система пропорциональной ответственности (или  система частичного страхования  объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой  суммы в действительной стоимости  застрахованного объекта).

Система дробной части (в данном случае сумма  страхового возмещения высчитывается  в качестве дроби от показанной стоимости  застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности). 

И не забываем, что существует еще одна страховая система - франшиза (это  личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба).

САМОСТРАХОВАНИЕ — создание страхователем собственных  страховых (резервных) фондов за счет регулярных отчислений, откладывания денежных средств.

Сущность  страхования проявляется в его  функциях.

Страхование выполняет следующие функции: