Страхование

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Настоящий Закон регулирует отношения между  лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с  их участием, отношения по осуществлению  государственного надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, а также  иные отношения, связанные с организацией страхового дела. 

Закон предусматривает письменную форму  заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Основными документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие  условия, правила страхования и  страховой полис.

Договор страхования (как добровольного, так  и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или  устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

2) о  характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

Освобождение  страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет  принятое на себя страховое обязательство.

страховщик  освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда  страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или  иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Тарифная  ставка – в страховании цена страхового риска. Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования.

Нагрузка  к нетто-ставке включает следующие  накладные расходы страховщика:

оплату  труда штатных и нештатных  работников страховой организации;

аренду  помещения;

плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;

командировочные расходы;

другие  расходы компании, связанные с  выполнением ею своей деятельности;

отчисления  в фонд превентивных (предупредительных) мероприятий;

прибыль компании.

Если  законом или договором страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда  страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или  иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

При этом устанавливаемый договором  срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Страховая ответственность по смешанному страхованию  жизни в нашей стране предусматривает  выплаты страховой суммы в  следующих случаях: при дожитии  застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения  выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции  расчетной книжки) об уплате последнего взноса. 

Для получения страховой суммы выгодоприобретатель (наследник) должен представить страховщику следующие основные документы:

- письменное  заявление о страховом случае  и выплате страховой суммы;

- страховой  полис (подлинник);

- свидетельство  (справка) ЗАГСа о смерти застрахованного лица;

- свидетельство  о праве наследования (для наследников);

-  застрахованного лица (заключение  компетентного органа либо специальной  комиссии, расследовавших событие; медицинское заключение; акт о несчастном случае на производстве или на транспорте).

1. По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого  за причинение вреда застрахован,  должно быть названо в договоре  страхования. Если это лицо  в договоре не названо, считается  застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

3. Договор  страхования риска ответственности  за причинение вреда считается  заключенным в пользу лиц, которым  может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В  случае, когда ответственность за  причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу  которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда в пределах  страховой суммы.

Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем  передает на согласованных условиях другому страховщику.