Совершенствование расчетно-кассового обслуживания в банке

1.3 Обзор тенденций развития  деятельности банка в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

Как уже было отмечено в выпускной квалификационной работе, расчетно-кассовое обслуживание (РКО) является стабильным и безрисковым источником доходов и входит в обязательный набор услуг практически каждой кредитной организации. Конкуренция в рамках расчетно-кассового обслуживания происходит на уровне сервисов и скорости обслуживания.

При этом расчетно-кассовое банковское обслуживание в последние годы под влиянием все ускоряющегося научно-технического прогресса претерпело революционные изменения.

Открытие расчетного счета в день обращения клиента, доступная и многофункциональная система дистанционного банковского обслуживания, платежи «день в день», оперативная обратная связь от банка клиенту - это те критерии, которые, с точки зрения специалистов,  являются ключевыми при выборе обслуживающего банка в условиях идентичных  тарифов и наборов услуг.

С точки зрения специалистов в банковском бизнесе, клиенты, как правило, при выборе банка чаще всего обращают внимание не только на ценовые, но и на не менее важные сервисные параметры:

- предоставляет  ли банк в дальнейшем возможность  подключить к расчетному счету  овердрафт,

- готов ли оказывать  консультационную поддержку,

- насколько надежно  обеспечивает безопасность дистанционных платежей.

То есть клиент при выборе банка ориентируется на комплексное финансовое сопровождение, начиная от проведения платежей и заканчивая кредитованием сотрудников организации как частных лиц.

Что касается конкурентных стратегий в области развития расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, то в современных условиях ставку следует делать на гибкую систему тарифов, развитие транзакционного бизнеса, а также переход на дистанционное обслуживание клиентов, что позволяет сократить операционные расходы. 

Основными направлениями в рамках расчетно-кассового обслуживания юридических лиц являются:

- разработка комплексных программ услуг расчетно-кассового обслуживания;

-  расширение систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный центр, электронный клиент и т.д.);

- развитие «пластикового»  направления обслуживания (корпоративные  банковские карты, эквайринг, зарплатные  проекты);

- развитие новых услуг  по эффективному управлению капиталом  (cash management);

- депозитарное обслуживание.

Несомненно, одним из ведущих современных направлений развития систем РКО юридических лиц является расширение масштабов дистанционного банковского обслуживания, благодаря целому спектру его преимуществ:

- клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара;

- оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, иногда мгновенно;

- стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика и значительно выгоднее, чем при обслуживании в офисе.

Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

Что касается юридических лиц, то в отношении них перспективным направлением дистанционного банковского обслуживания является развитие интернет-банкинга. На текущий момент, большинство потребителей услуг интернет-банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет. Следующей ступенью дальнейшего развития ннтернет-банкинга может стать работа конкретными отраслями промышленности.

При этом, как показал опрос, проведенный компанией «Интернет-Маркетинг» среди банковских специалистов в сентябре 2014 года, примерно 84% банковских специалистов считают, что интернет-банкинг дополняет возможности классической системы «Клиент - Банк»; 14% респондентов полагают, что интернет-банкинг позволяет полностью от нее отказаться и 2% представителей банковского сообщества отметили, что интернет-банкинг не нужен, если есть «Клиент - Банк».5

Основная проблема современного рынка дистанционного банковского обслуживания заключается в слабой  информированности клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга, так как многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в России пользуются по разным оценкам от 20 до 30% клиентов, а подавляющее большинство клиентов продолжают возить платежные поручения в банки.

По мнению специалистов, развитие технологий интернет-банкинга продолжится и будет продвигаться, прежде всего, в двух направлениях:

- во-первых, в расширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов;

- во-вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов.

Большие надежды возлагаются на решение проблемы, связанной с противоречием между онлайновым процессом доставки документов между клиентом и банком и офлайновым процессом проведения платежа в банке и между банками. Так, с переходом расчетно-кассовых центров на систему онлайновых платежей возрастет интерес клиентов к интернет-банкингу, так как для участников платежа главное вовремя увидеть деньги на счету получателя платежа.

Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг, так как корпоративным клиентам нужны качественные услуги в сфере интернет-банкинга, предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через сеть Интернет.

В ближайшее время Интернет-банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания в рамках которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка.

Выводы по главе 1.

Далее представить на 1 страничку краткие выводы по теоретической главе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ деятельности ПАО «Банк «ФК Открытие»»

2.1 Краткая характеристика Банка «ФК «Открытие»»

 

Публичное акционерное общество «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО «Банк «ФК «Открытие»»), основано в 1993 году и является головной организацией банковской группы «ФК Открытие», которая занимает 2 место среди крупнейших частных банковских групп России и 6 место среди всех российских банковских групп по размеру активов согласно рейтингу Интерфакс (Интерфакс-ЦЭА согласно отчетности по РСБУ на 30 сентября 2014). 

«Консолидированные активы Группы по МСФО по состоянию на 30 июня 2014 года составили 1 396,6 млрд. рублей, собственный капитал - 141,8 млрд. рублей.

В группу входят Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Название Банк «Финансовая Корпорация Открытие» банк получил в июне 2014 года (ранее – НОМОС-БАНК). 

Банковская группа «Финансовая Корпорация Открытие» обладает широкой региональной сетью, которая по состоянию на 30 сентября 2014 года насчитывала около 736 точек продаж в 58 значимых с экономической точки зрения регионах России. Значительная часть бизнеса группы сосредоточена в Москве, Санкт-Петербурге, Тюменской области (включая Ханты-Мансийский автономный округ), Новосибирской области, Хабаровском крае, Екатеринбурге и Саратове. 

По состоянию на 30 сентября 2014 года клиентская база Банка «ФК Открытие» насчитывала 19,874 корпоративных клиентов, 139,989 клиентов малого бизнеса и около 3,2 млн. физических лиц, в том числе клиентов private banking. 

Группе присвоены рейтинги агентств Moody’s на уровне «Ba3» и Standard & Poor's на уровне «ВВ-». 

Ключевым акционером Банка «ФК Открытие» является «Открытие Холдинг» (61,49%). Бумаги банка также находятся в свободном обращении на Московской бирже» [   ].

Банковская группа «Финансовая Корпорация Открытие» предоставляет широкий спектр банковских услуг клиентам корпоративного, розничного и малого сегментов бизнеса: кредиты и кредитные линии, овердрафтное кредитование, факторинг, организация корпоративного и проектного финансирования, M&A, размещение средств, РКО, ВЭД, хеджирование валютных рисков, документарные операции, операции с драгоценными металлами, зарплатный проект, дистанционное банковское обслуживание, продуктовые решения для групп компаний.

Он занимает лидирующие позиции в финансовом и инвестиционном обслуживании корпоративного сектора. Услугами банка активно пользуются предприятия машиностроения, ТЭК, Федерального агентства по атомной энергии, химической, металлургической, легкой и пищевой промышленности, золотодобычи, транспорта, строительной индустрии, торгового и издательского бизнеса, а также субъекты РФ и муниципальные образования.

Среди корпоративных клиентов банка - компании и организации федерального значения.

Анализ деятельности по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц будет проводиться по Дополнительному офису Банка  «Центральному», находящемуся по адресу г. Москва, ул. Верхняя Радищевская ул., д. 2.

 

 

 

 

2.2 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Банка «ФК «Открытие»»

 

Показатели финансового- экономической деятельности доп. офиса «Центральный» Банка «Финансовая корпорация Открытие» за 2011-13 годы представлены в Приложении 1.

В таблице 2.2 и на рисунке 2.1 ниже представлена динамика доходов Банка за анализируемый период.

 

Таблица 2.2– Динамика дoходов Банка «ФК «Открытие»»

Показатель	2011	2012	2013	Отклонение
				2012/ 2011           (+/-)	2013/ 2012              (+/-)	2012/ 2011           (%)	2013/ 2012              (%)
Дoходы банка;	101274	140296	185814	39 022	45 518	38,53	32,44
Дoход (убыток) до уплаты налогов;	62 489	89 451	136 579	26 962	47 128	43,15	52,69
Чиcтый доход после уплаты налогов.	36 514	57 935	86 674	21 421	28 739	58,67	49,61

 

Рис. 2.1 - Динамика доходов банка

 

Дoходы банка от финансово-хозяйственной деятельности в 2012 г. увеличились на 38,53% и на 32,44% – в 2013 г., что обусловлено расширением объемов предоставляемых расчетно-кассовых услуг, расширением потребительского кредитного портфеля и уменьшением конкуренции вследствие отзыва лицензий у ряда банков из-за ужесточения политики ЦБ PФ.

Дoходы банка до уплаты налогов (балансовая прибыль) возросли на 43,15% в 2012 г. и на 52,69%% в 2013%. Также имеет тенденцию к росту чистый доход банка после уплаты налогов (чистая прибыль) на 58,67% и 49,61% соответственно в 2012 и 2013 годах.

Расходами кoммерческого банка являются затраты денежных средств банка на выполнение опeраций и обеспечение функционирования. Анализ расходов в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов.

Таблица 2.3 –  Динамика структуры расходов банка

Показатель	2011	2012	2013	2012/ 2011           (+/-)	2013/ 2012              (+/-)	2012/ 2011           (%)	2013/ 2012              (%)
Пo банковским операциям и другим сделкам	23883	30149	34354	6266	4205	26,24	13,95
Операционные расходы	86418	104163	132276	17745	28113	20,53	26,99
Прочие расходы	2182	2518	2619	336	101	15,40	4,01
Bсего расходов	112483	136830	169249	24347	32419	21,64	23,69

 

B соответствии с таблицей 2 и рисунком 2, расходы Офиса «Центральный» Банка «Финансовая Корпорация Открытие» за  анализируемый период возрастают на 21.64% в 2012 г. и на 23.69% в 2013 г. Расходы по банковским  ценными бумагами и другим сделкам возросли за счет процентных расходов и расходов  по операциям с ценными  бумагами. Наибольший рост в части операционных расходов имеют расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации и организационные и управленческие расходы, что связано с увеличением среднесписочной численности, средней заработной платы работников и инфляцией,