Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов ОАО АКБ "Росбанк"

     Выдача  наличных денежных средств  за счет Лимита овердрафта – 3% от суммы снятия.

     Порядок погашения кредита -  Ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов  и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня предыдущего расчетного периода. 

     Минимальный ежемесячный платеж – минимальный  обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на Счет в  Расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности  Клиента по предоставленным Кредитам и начисленным процентам, и включающий:

     -начисленные  проценты за истекший Расчетный  период;

     -полную  сумму непросроченной задолженности  по Кредитам, предоставленным сверх  Лимита овердрафта (при установленном/аннулированном  Лимите овердрафта), по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;

     -10 (десяти) процентов от суммы непросроченной  задолженности по Кредитам, предоставленным  в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего  рабочего дня истекшего Расчетного периода.

     Таким образом с личного банковского  счета клиента ежемесячно, автоматически  будут удерживаться  проценты за пользование кредитом, а сумму  основного долга он должен будет  возвратить по окончанию срока кредитования.

     Срок  рассмотрения заявки – в течении дня.

     В итоге, мы имеем выгодный кредит, как  для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не длительное и при  минимальном пакете документов. Клиент фактически получив по почте  кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течении, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.  

3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка 

     Цель  проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении  как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

     Нам необходимо проанализировать какое  количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» 570 320 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов

     Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру  заработной платы.

      

Рисунок 4 - Структура клиентов по возрасту 

     И так мы имеем 59% потенциальных клиентов, а это 336 489 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 336 489 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.

      

Рисунок 5 -Размер заработной платы корпоративных клиентов 

     В итоге получается, что из 336 489 корпоративных  клиентов нам подходят 151 420  человек, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:

• Проценты полученные;
• Доход от комиссии за снятие денежных средств;
• Доход от комиссии за ведение ссудного счета;
• Чистую прибыль;
• Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.

     Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

     Кредит  выдается под 32% годовых, проценты начисляются  на сумму задолженности по состоянию  на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться  максимальная сумма задолженности 30 000 рублей.

     Проценты полученные:

     (30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.

     Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что  клиент сразу снимает всю сумму  кредита, тогда получается

     (30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.

     Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается:

     (15*24)*151420=54 511,2 тыс. руб.

     Суммируем полученные доходы: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.

     Дополнительно полученные денежные средства банка  в сумме 3 058 227,67 тыс. руб. будут распределены следующим образом:

     - оплата труда операторам – 366 987,3 тыс. руб.;

     - оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций – 214 075,94 тыс. руб.;

     - расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций – 183 496,66 тыс. руб.;

     - представительские расходы – 76 456,94 тыс. руб.;

     - прочие расходы – 103 981,44 тыс. руб.;

     - налог на прибыль –733 986,64 тыс. руб.

     В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила:

     ЧП= 3 058 227,67- 366 987,3 – 214 075,94- 183 496,66 – 76 456,94 – 103 981,44 – - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.

     Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 10.

Таблица 10 – Рентабельность нового продукта

 

     Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%

     (1 379 242,75 : 1678 984,92) * 100%= 82,15%

     Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.

     При любом спросе, даже при самом минимальном  новый продукт «Кредитная карта  «Сотрудник»»» принесет прибыль, и  поможет нормализовать финансовое состояние в банке.

     Кредитный продукт не только доходен, но и прост  в обращении, и доступен для корпоративных  клиентов, которые в настоящее  время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой  клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но  и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

 

ЗАКЛЮЧНИЕ 

     Каждый  банк стремится увеличить свою долю по продажам  с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков – это связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.

     Проведя анализ финансового состояния банка, я пришла к выводу, что банк нуждается  в дополнительных доходах. Кризис ликвидности затронул ОАО АКБ «РОСБАНК». В условиях повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, оттока денежных средств во вкладах и снижения эффективности финансово-хозяйственной деятельности прокредитованных субъектов реального сектора экономики банк сделал ставку на кредиты для корпоративных клиентов и добросовестных заемщиков, заморозив с декабря месяца ипотечные программы кредитования. Процентные ставки по кредитам для физических лиц за сентябрь-декабрь текущего года в среднем возросли на 3-6%, но снизились комиссия за получение наличных.

     В настоящее время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.

     Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.

     Работая непосредственно с клиентами, я  заметила тенденцию, что по истечению  года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

     Если  есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного  кредита клиентам. Во-первых, для  удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль

     Мною  был предложен новый кредитный  продукт «Кредитная карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 32% годовых. Проанализировав весь спектр корпоративных клиентов, выделила долю потенциальных заемщиков, рассчитала прибыль, расходы, и общую рентабельность.

     В итоге получилось, что новый кредитный  продукт принесет банку за 2 года кредитования клиентов 1 379 242,75 тыс. рублей чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 

      

1. Федеральный закон РФ от 03 февраля 1996 г.  № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.
2. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г  № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.
3. Инструкция ЦБ РФ от 28.08.2007 №6 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» // КонсультантПлюс. – ВерсияПроф.
4. Агарков М.М. Основы банковского права / М.М. Агарков. М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.
5. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. – 210 с.
6. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. – 389 с.
7. Банковские операции: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М., 2007. – 415 с.
8. Банковский аудит / И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская и др.: В 2 ч. - М.: Бухгалтерский учет, 2008. – 374 с.
9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова – М.: Финансы и статистика, 2006. – 516 с.
10. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М., 2005. – 678 с.
11. Банковское дело: Справ. пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. – 452 с.
12. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система / Г.Д. Бломштейн. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.
13. Бурый В.И.  Предпосылки и прогнозы влияния мирового финансового кризиса на российский банковский бизнес / В.И. Бурый // Финансовый сектор. – 2008. - № 10. – С.15-22.
14. Волков С.Н. Оценивание кредитного риска: теоретико-вероятностные подходы.  - М.: Финансы и статистика, 2008. – 108 с.
15. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов. - М.: Банки и биржи, 2007. - 615 с.
16. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации / Ю.С. Голикова // Деньги и кредит. – 2008. - №9. – С.22-27.
17. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков в условиях экономического кризиса / С.Е. Егоров// Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С. 34-37.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Банковский и биржевой информационный центр, 2007. - 624 с.
19. Логинов М.П. Система кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов // Деньги и кредит. - 2008. - №11. - С.12-15.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 239 с.
21. Севрюк В.Т. Банковские риски / В.Т. Севрюк. - М.: Дело ЛТД, 2007. – 342 с.
22. Центральный банк в банковской системе: Сборник статей / под ред. О.Н. Антиповой, Л.А. Московкиной. – М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2007. – 362 с.
23. http://www.united.ru/
24. http://www.economy.gov.ru/