Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов ОАО АКБ "Росбанк"

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Февраля 2011 в 15:40, дипломная работа

Описание работы

Цель работы – усовершенствовать продукты потребительского кредитования для корпоративных клиентов (запуск нового кредитного предложения) и рассчитать влияние нового продукта на финансовое состояние банка. Для этого используется ряд задач:

• сделать оценку финансового состояния ОАО АКБ «РОСБАНК»;

• проанализировать продукты кредитования корпоративных клиентов

• оценить влияние нового кредитного предложения на финансовое состояние банка.

Объектом исследования в работе выступают продукты кредитования корпоративных клиентов.

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ 4


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ 6

1.1. Сущность и функции кредита 6

1.2. Условия и формы кредитования 13

1.3. Особенности кредитования корпоративных клиентов 18


2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО АКБ «РОСБАНК» 22

2.1. Краткая характеристика банка 22

2.2. Анализ финансового состояния банка 26

2.3. Анализ продуктов кредитования корпоративных клиентов 41


3. РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ 54

3.1. Характеристика нового продукта кредитования 54

3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка 58




ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65

ПРИЛОЖЕНИЯ 67

Скачать архив (197.38 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Файлы: 1 файл

диплом.doc

— 789.50 Кб (Скачать файл)

     Из  данной таблицы видно, что в отчетном периоде и периоде прошлого года наибольший удельный вес в доходах  банка приходится на Процентные расходы (32,56% и 21,84% соответственно), из которых наибольшую долю занимают расходы  По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) - 24,55% и 16,44% соответственно на первый и второй отчетные периоды.

     Так же значительный удельный вес в доходах  организации приходится на Операционные расходы - 21,73% и 48,17% соответственно на первый и второй отчетные периоды.

     Удельный  вес прибыли в доходах организации  составил в отчетном периоде – - 0,16%, а в соответствующем периоде  прошлого года -4,79%. 

Анализ  рентабельности, ликвидности  и платежеспособности. 

     Рентабельность собственного капитала банка составила:

     ROE=(ЧП/СК)*100%= -35 361 / 34 822 607*100% = -0,1%, т.е. 1 рубль СК приносит 0,1 копейки убытков.

     Рентабельность  активов банка составила:

     ROA=(ЧП/А)*100%=-35 361/ 384 215 335*100% = -0,01%, т.е. 1 рубль активов приносит -0,01 копейки убытков.

     Рентабельность  капитала банка составила:

     R1= (ЧП/ВСЕГО КАПИТАЛ)*100%=-35 361/ 34 717 864*100%= -0,1% т.е. 1 рубль источников собственных средств приносит -0,1 копейки убытков.

     Общая рентабельность составила:

     R2= (ЧП/Общие затраты(Ф2))=- 35 361/ 15 574 901 * 100%= -0,23%

     В отечественной практике ликвидность  коммерческих банков  оценивается  с помощью определенных коэффициентов, установленных Банком России в Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г.

     Расчет  данных показателей производится в  целях обеспечения условий устойчивого  функционирования банковской системы  РФ, защиты интересов вкладчиков и  кредиторов с учетом Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) Центральный банк РФ устанавливает обязательные экономические нормативы деятельности банков, к числу которых относится:

     Норматив  мгновенной ликвидности  банка (Н2) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования:

     Н2=(___/___)*100%=___%

     Норматив  текущей ликвидности  банка (Н3) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам востребования и на срок до 30 дней.

     Н3=(___/___)*100%=___%

     Норматив  долгосрочной ликвидности  банка (Н4) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам банка и обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:

     Н4=(___/___)*100%=___%

     Норматив  общей ликвидности  банка (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка (общая сумма всех активов по балансу банка минус обязательные резервы банка).

     Н5=(___/___)*100%=___%

     Максимальный  размер привлеченных денежных вкладов  населения (Н11) такой размер рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины капитала банка.

     Н11=(___/___)*100%=___%

     Норматив  соотношения суммы  высоколиквидных  активов к сумме  обязательств (Н15) рассчитывается путем деления высоколиквидных активов на обязательства и умножением на 100%:

     Н15=(___/___)*100%=___%

     Значения  обязательных экономических нормативов для действующих банков, отработавших не менее 6 месяцев с момента регистрации, следующие:

     Н2 – не менее 20% собственных средств  банка

     Н3 – не менее 70% собственных средств  банка

     Н4 – не более 120% собственных средств  банка

     Н5 – не менее 20% собственных средств банка 

     Н11 – не менее 100% собственных средств  банка 

     Н15 – не менее 100% собственных средств  банка 

2.3 Анализ продуктов  кредитования корпоративных  клиентов. 

     На  сегодняшний день «РОСБАНК» предоставляет  своим корпоративным клиентом несколько программ кредитования. Для начала я предоставлю краткий перечень предлагаемых кредитных продуктов на сегодняшний день.

Таблица 5 – Кредитные продукты для корпоративных  клиентов ОАО АКБ «РОСБАНК»

 
№ 		Наименование 

кредитного 

продукта

 Процентная ставка Обеспечение по кредиту Мах сумма кредитования
1 2 3 4 5
1 Неотложные  нужды – Большие деньги 25 % годовых Поручительство  физического лица, если Заемщик состоит  в браке обязательно поручительство супруги/-га. от 10 000 рублей/экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ до 1 000 000 рублей (экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)
2 Автоэкспресс-кредит 20,5% годовых Залог приобретаемого ТС. Минимальная сумма  кредита: 60.000 рублей;

Максимальная  сумма кредита: 600.000 рублей.                                                                                                                                                                                             При этом, если у Клиента нет в собственности недвижимости, то максимальная сумма

кредита –300.000 рублей.  

 
            Продолжение таблицы 5
1 2 3 4 5
3 Просто деньги 28% (при увольнении  заемщика из компании либо  в случае, если компания более  не является корпоративным клиентом  Банка - 30% Не предоставляется Минимальная сумма  кредита: 10.000 руб. /экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)до 500 000 рублей (при стаже работы на последнем месте более 1 года и общем трудовом стаже более 2-х лет).
4 Овердрафт 22 % годовых Не предоставляется от  3 000 до 300 000 руб.
5 Ипотечные ломбард  классический До 5 лет –  от 17%

6-10 лет  – от 17,5%

11, 15 лет  – от 18%

20 лет  – от 18,5%

25 лет  – от 19%

 Поручительство  физического лица, если Заемщик состоит  в браке обязательно поручительство супруги/-га.. Залог приобретаемого имущества. От 200 000 руб. до 6 000 000 рублей.
 

        Ниже в таблицах предоставляется краткая характеристика этих продуктов. 

Таблица 6 - КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ –  «БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ  (КОРПОРАТИВНЫЙ)

 
№ п.п. 		 
Перечень  тарифицируемых

банковских услуг/операций

  
Размер/ставка оплаты услуг
1 2 3
Проценты  за пользование кредитом, неустойка
 
1.1.		 Процентная  ставка по кредиту (проценты годовых):
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
25%

-

 
1.2.		 Неустойка (пени):
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
0,5%

-

Комиссии  за обслуживание кредита
 
2.1. 		Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору:
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
 
Не  взимается

-

Открытие  счетов1 и оформление банковских карт
 
Продолжение таблицы 6
1 2 3
3.1. Оформление  банковской карты

(с предоставлением  ПИН - кода и ПИН 2 – кода)

 Не взимается
 
3.2.		 Единовременная  комиссия за открытие Счета:
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
Не взимается

-

Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
 
4.1.		 Ежемесячное ведение  Счета:
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
Не взимается

-

4.2. Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты):
  • через ПВН Банка2
  • через банкоматы Банка3
  
 
 
Не  взимается

Не взимается

4.3. Предоставление  выписки (информации) по Счету:  
 
 
4.3.1. 
 - в дополнительных/операционных  офисах 
  • за период до 30 дней с даты обращения
  • от 30 до 90 дней с даты обращения
  • от 90 до 180 дней с даты обращения
  • от 180 дней с даты обращения
  
Не взимается

50 руб.  за лист4

90 руб.  за лист5

150 руб.  за лист5

 
 
4.3.2. 		- в банкоматах  Банка:
  • предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете
  • предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете
  
 
Не  взимается 
 

7 руб.  за одну выписку5

 
4.3.3.		 - предоставление  информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков6  
 
10 руб. за запрос6
 
4.4.		 Переоформление  банковской карты (в том числе  с предоставлением ПИН - кода и  ПИН 2 – кода):  
 
 
4.4.1.		 - по заявлению  клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 – кода, механическим повреждением  
 
Не  взимается
 
4.4.2.		   - в связи  с истечением срока действия  банковской карты  
Не взимается
 
 
4.5.

 

 Ежедневный  лимит снятия наличных денежных средств  по банковской карте7:
  • через банкоматы Банка/сторонних банков
  • через ПВН Банка/сторонних банков
  
 
750 000 руб.

1 000 000 руб.

Продолжение таблицы 6
1
    2
 3
4.6. Выдача наличных денежных средств в рублях РФ8:
  • через ПВН Банка
  • через ПВН сторонних банков
  • через ПВН банков – партнеров9
  • через банкоматы Банка
  • через банкоматы сторонних банков

через банкоматы банков – партнеров10

 Не взимается 

1% (мин. 89 руб.)

0,5% (мин. 29 руб.)

Не взимается

1% (мин. 89 руб.)

0,5% (мин. 29 руб.)

4.7. Выдача наличных денежных средств в иностранной  валюте9:
  • через ПВН Банка
  • через ПВН сторонних банков
  • через ПВН банков – партнеров10
  • через банкоматы Банка
  • через банкоматы сторонних банков

через банкоматы банков – партнеров10

  
 
Не  взимается 

1% (мин. 89 руб.)

0,5% (мин. 29 руб.)

Не взимается

1% (мин. 89 руб.)

0,5% (мин. 29 руб.)

Оплата  товаров и услуг
5 Комиссия за безналичные операции по  
5.1.  приобретению  товаров и услуг с использованием  банковской карты  
Не взимается
 
5.2. 		Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые  без использования банковской карты  
 
Не  взимается
Операции, совершаемые в  системе «Интернет-Банк»
6.1. Просмотр остатка  по Счету Не взимается
6.2. Просмотр информации о движении денежных средств по Счету10  
Не взимается
6.3. Просмотр дубликатов платежных поручений Не взимается
6.4. Просмотр информации по ссудам/кредитам Не взимается
Дополнительные  услуги
 
7.1.		 Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом  
750 руб. (за  каждую транзакцию)
7.2. Блокировка  банковской карты по звонку клиента Не взимается 
 
 
 
 
 
 

Таблица 7 – Нецелевой кредит на неотложные нужды – «Просто деньги» (корпоративный)

 
№ п.п. 		 
Перечень  тарифицируемых

банковских услуг/операций

  
Размер/ставка оплаты услуг
1 2 3
Проценты  за пользование кредитом, неустойка
 
1.1. 		Процентная  ставка по кредиту (проценты годовых):
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
28%

-

 
1.2. 		Неустойка (пени):
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
0,5%

-

Комиссии  за обслуживание кредита
 
2.1. 		Комиссия за полное досрочное погашение задолженности  по кредитному договору:
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
 
Не  взимается

-

Открытие  счетов11 и оформление банковских карт
3.1. Оформление  банковской карты

(с предоставлением  ПИН - кода и ПИН 2 – кода)

 Не взимается
  Единовременная  комиссия за открытие Счета:  
3.2.
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
 Не взимается

-

Ведение Счетов и обслуживание банковских карт
 
4.1. 		Ежемесячное ведение  Счета:
  • в рублях РФ
  • в иностранной валюте
  
Не взимается

-

 
4.2. 		Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты):
  • через ПВН Банка12
  • через банкоматы Банка13
  
 
 
Не  взимается

Не взимается

4.3. Предоставление  выписки (информации) по Счету:  
 
 
4.3.1. 		- в дополнительных/операционных  офисах Банка14:
  • за период до 30 дней с даты обращения
  • от 30 до 90 дней с даты обращения
  • от 90 до 180 дней с даты обращения
  • от 180 дней с даты обращения
  
Не взимается

50 руб.  за лист15

90 руб.  за лист5

150 руб.  за лист5

Продолжение таблицы 7
1 2 3
 
 
4.3.2. 		- в банкоматах  Банка:
  • предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете
  • предоставление выписки о последних десяти операциях и доступных денежных средствах на Счете
  
 
Не  взимается  

 

7 руб.  за одну выписку16

 
4.3.3.		 - предоставление  информации о доступных денежных  средствах на Счете в банкоматах сторонних банков17  
10 рублей  за запрос6
 
4.4.		 Переоформление  банковской карты (в том числе  с предоставлением ПИН - кода и  ПИН 2 – кода):  
 
4.4.1.		 - по заявлению  клиента и/или в связи с утратой  банковской карты/ПИН/ПИН2 – кода, механическим повреждением Не взимается
 
4.4.2.		 - в связи  с истечением срока действия  банковской карты Не взимается 
 
 
4.5.

 

 Ежедневный  лимит снятия наличных денежных средств  по банковской карте18:
  • через банкоматы Банка/сторонних банков
  • через ПВН Банка/сторонних банков
  
 
90 000 рублей

Без ограничений

 
 
 
4.6. 		Выдача наличных денежных средств в рублях РФ19:
  • через ПВН Банка
  • через ПВН сторонних банков
  • через ПВН банков – партнеров20
  • через банкоматы Банка
  • через банкоматы сторонних банков
  • через банкоматы банков – партнеров10
  
Не взимается

1% (мин. 89 руб.)

0.5% (мин. 29 руб.)

Не взимается

1% (мин. 89 руб.)

0.5% (мин. 29 руб.)

 
 
 
 
 
4.7. 		Выдача наличных денежных средств в иностранной  валюте9:
  • через ПВН Банка
  • через ПВН сторонних банков
  • через ПВН банков – партнеров10
  • через банкоматы Банка
  • через банкоматы сторонних банков
  • через банкоматы банков – партнеров10
  
 
Не  взимается

1% (мин. 89 руб.)

0.5% (мин. 29 руб.)

Не взимается

1% (мин. 89 руб.)

0.5% (мин. 29 руб.)

Продолжение таблицы 7
1 2 3
Оплата  товаров и услуг
 
5.1. 		Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты  
Не взимается 
 
5.2. 		Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые  без использования банковской карты  
Не взимается 
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк»
Операции, доступные без процедуры подключения  к системе и дополнительные условия 
6.1. Просмотр остатка  по Счету Не взимается 
6.2. Просмотр информации о движении денежных средств по Счету21 Не взимается 
6.3. Просмотр дубликатов платежных поручений Не взимается 
6.4. Просмотр информации по ссудам/кредитам Не взимается 
Дополнительные  услуги
 
7.1.		 Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом 750 рублей (за  каждую транзакцию)
7.2. Блокировка  банковской карты по звонку клиента  Не взимается

Информация о работе Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов ОАО АКБ "Росбанк"