Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов ОАО АКБ "Росбанк"

 

Таблица 8 - АВТОЭКСПРЕСС-КРЕДИТ НА НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ

 
 
 
 
 
 

Таблица 9 - ИПОТЕЧНЫЙ  ЛОМБАРД КЛАССИЧЕСКИЙ

 

     Для корпоративных клиентов сниженные  процентные ставки, льготные условия  при подаче документов, кратчайшие сроки рассмотрения кредитных заявок.

     Рассмотрим  динамику потребительского кредитования в частности для корпоративных  клиентов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Рисунок 1 -  Динамика розничного кредитного портфеля  

     План  по розничному кредитованию выполнен на 105%, остаток ссудной задолженности составил 3 115 485 тыс. руб. Темп роста за год составил 58%.

     За 2008г. выдано потребительских кредитов на сумму 3 158 997 тыс.руб., 51 478 шт., прирост ссудной задолженности за год составил 1 067 384 тыс.руб., процент оседания выданных кредитов в портфеле составил 34%.

     За 2008г. от розничного кредитования получен доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.

     Дальше  рассмотрим, в процентном соотношение  состояние кредитного портфеля на начало и конец 2008 года.

Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля на  начало 2008года

 

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля на конец 2008года

      Сравним показатели кредитования в процентном соотношении на начало и конец 2008 года:

     Кредит  «Просто Деньги» - выдачи увеличились  на 7%.

     Кредит  «Овердрафт» - выдачи увеличилась на 9%.

     Кредит  «Автоэкспресс» - выдачи снизились  на 6 %.

     Кредит  «Неотложные нужды» - выдачи снизились на 6%.

     Кредит  «Ипотечный» - выдачи снизились на 4%.

     В 2009 году процент потребительского кредитования снизился, в связи с мировым  финансово-экономическим кризисом, но корпоративные клиенты по прежнему остаются надежными клиентами банка, так как все перечисления происходят через банк.

     На  начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся финансово-экономическом положении в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.  

 

3. РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ  

3.1. Характеристика нового  продукта кредитования 

     В настоящее время существует острая необходимость в привлечении  как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов. Такими клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Это категория клиентов находится в зоне меньшего риска, так как банк и организация, заключающая договор Комплексного Банковского Обслуживания, информируют друг друга о любых изменениях как сотрудников, так и в отношении дальнейшего финансирования своих сотрудников.

     Существующая  программа кредитования корпоративных  клиентов «Овердрафт» пользуется в  последнее время большим спросом  среди клиентов, так как она очень удобна и сроки кредитования продлены до 6 лет.

     Работая непосредственно с клиентами, я  заметила тенденцию, что по истечению  года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков  возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

     Если  есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного  кредита клиентам. Во-первых, для  удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль. Этот новый кредит может  реализоваться, как дополнительная кредитная карта назовем этот кредит «Кредитная карта «СОТРУДНИК»». Я хочу предложить предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка.

 

      «Кредитная карта  «Сотрудник»»

     Банком  производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной  карты «Сотрудник». В которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

     Лимит овердрафта – предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

     То  есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.

     Условия предоставления нового продукта:

     Особые  условия предоставления Кредита:

• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;
• Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами – резидентами РФ;
• Валюта Кредита – рубли РФ;
• Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;
• в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.

     Требования  к Заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возраст от 25 до 60 лет (на дату погашения кредита);
• Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12  месяцев);
• Постоянная регистрация по месту оформления кредита ;
• Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;
• Заемщик не должен иметь ипотечный кредит в другом банке;
• Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;
• паспорт
• документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);
• второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; для женщин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Страховое свидетельство обязательного медицинского страхования (только в виде пластиковой карты; Паспорт моряка; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти, а также сотрудников МЧС, службы пожарной охраны.

     Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 30 000 Российских рублей.

 

      Срок кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.

     Срок  полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент обязан вернуть  Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с  Правилами. Срок полного возврата кредита  указан в разделе «Срок полного  возврата кредитов» Договора кредитования по карте.

     Процентная  ставка – 32% годовых.

     Пени  за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.