95

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из вышеизложенного можно сделать выводы, что как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

Основные предпосылки для развития   ипотечного     кредитования     в     Казахстане  – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

Экономическая сущность ипотеки состоит в реализации следующих функций:

1)     механизма создания и привлечения дополнительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства;

2)     дополнительного инструмента обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи, приватизации) юридически невозможно или экономически нецелесообразно;

3)     создание многопорядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной и производных ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Отличными особенностями ипотечного кредита являются:

1)     обязательность обеспечения залогом. В качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой выделяется ипотечный кредит.

2)     длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные кредиты предоставляются на срок от 5 и более лет (оптимально 20-25 лет).

3)     целевой характер ипотечных кредитов.

Данная работа написана на примере АО «Евразийский банк», который занимает седьмую позицию, среди банков второго уровня, однако учитывая то, что АО «Евразийский Банк» является относительно молодым банком, его положение на седьмой позиции является показательным и что характеризует активную работу банка во всех направлениях банковских услуг. АО «Евразийский банк» предлагает четыре программы ипотечного кредитования: «Евразийская ипотека», «Ипотечный экспресс», «Евразийский Элит», «Ипотечный гарант», которые описаны в аналитической части настоящей работы. АО «Евразийский Банк» предоставлены три категории сегментации клиентов: А – «прозрачные клиенты», т.е. лица имеющие стабильную заработную плату и иной вид доходов, которые подтверждаются пенсионными отчислениями; В – лица занимающиеся индивидуально трудовой-предпринимательской деятельностью, которые могут представить подтверждение источника и размера своих доходов, но как правило не подтверждаются выписками или справками о пенсионных отчислениях; С – лица имеющие источник дохода, но не имеющие возможность подтвердить его. Необходимо отметить, что при большом размере первоначального взноса  кредита анализ дохода заемщика/клиента не требуется. 

В Казахстане начала действие программа страхования ипотечных кредитов для снижения риска невозврата по ним средств банков, увеличение их предложения и уменьшения их стоимости, таким образом государство создает АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов». Ипотечное гарантирование предусматривает снижать кредитный риск банка связанный с неплатежеспособностью заемщика, во многих случаях, оно может полностью исключить этот риск. В данной работе предложены три модели гарантирования ипотечных кредитов:

-         Модель 1 – максимальный размер выплат составляет 30% от первоначальной  суммы  ипотечного кредита.

-         Модель 2 - максимальный размер выплат составляет 30% от  суммы требований Кредитора.

-         Модель 3 - максимальный размер выплат составляет 50% от суммы чистых убытков Кредитора.

Рассчитано, что из рассмотренных выше моделей гарантирования ипотечных кредитов наиболее дешевой для заемщика является третья модель, при коэффициенте К/З =85%;

В настоящее время области необходим новый масштаб кооперации инвестиционных ресурсов как по линии бюджета и внебюджетного фонда, так и по линии незначительных по размеру, но массовых целевых вкладов граждан в строительство жилья. Нужна схема предоставления сберегательного, инвестиционного и кредитного сервиса, которая открывала бы доступ к жилью не только богатых, но и для средних по уровню доходов слоев граждан, а также позволяла бы очередникам и другим льготным гражданам заблаговременно делать встречные шаги к скорейшему обеспечению их жильем. Т.о. разработана теоретическая система Х объединяет в себе лучшие элементы классической американской ипотеки, немецкой системы стройсбережений, российских жилищно-строительных кооперативов, дореволюционных ссудосберегательных союзов и обеспечивает их единство с процедурами долевого участия граждан и предприятий в инвестировании и строительстве жилья.