Проблемы государственного регулирования Центробанка РФ

Прямые количественные ограничения. Наряду с экономическими методами, посредством которых центральный  банк регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в  этой области и административные методы воздействия. Очевидно, что использование административного воздействия со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера. Они могут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством Российской Федерации.

К прямым количественным ограничениям можно отнести:

1. установление кредитным организациям лимитов на предоставление

кредитов и на привлечение средств, определение видов обеспечения активных операций банков, ограничения на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций:

1. введение предельных размеров процентных ставок по предоставляемым банками кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание отдельных видов банковских услуг. Эта мера практиковалась Банком России в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предельная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;
2. установление фиксированного соотношения процентных ставок коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей перепродажи в виде кредита или разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям банков).

Нужно отметить, что, добиваясь при  помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков [11, с. 150].

2. Банком России в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предельная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;
3. установление фиксированного соотношения процентных ставок коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей перепродажи в виде кредита или разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям банков).

Нужно отметить, что, добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков [11, с. 150].

В современных условиях Банк России практически не использует прямых количественных ограничений. Принятие текущих решений в области денежно-кредитной политики о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; определении лимитов операций на открытом рынке, условий и порядка предоставления кредитов входит в компетенцию Совета директоров Банка России [10, с.46].

 Установление ориентиров роста  денежной массы. Банк России  может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики [2, ст. 42 ]. По оценкам Центрального банка в 2006 году темп прироста денежной базы в узком определении может составлять 20-31% в зависимости от вариантов денежной программы, тогда как на 2005 год этот показатель планировалось удерживать в пределах 19-28%, а на 2004 - 18-23%. Что касается денежной программы, то Банк России разрабатывает обычно несколько ее вариантов, учитывая различные сценарии развития экономики страны в целом и денежно-кредитной сферы в частности.

На основании данной главы можно  сделать следующие выводы, что  центральный банк нельзя назвать  предприятием в общепринятом значении этого слова. Термин « предприятие» не только не приближает нас к раскрытию сущности центрального банка, но напротив, отделяет от познания его специфических свойств, не выделяя его из разряда других экономических субъектов.  Исходным словом, выражающим общественный характер  деятельности  и центрального банка, является «институт». Поставить точку мы здесь, однако, не можем, так как при всей важности исходного термина в нем пока недостаточно выражаются специфика, основа деятельности и структура. Именно из этих трех компонентов в конечном счете и складывается понимание сущности центрального банка. Анализ также показал, что отдельной сущности центрального банка вне сущности банка как целого явления не может быть. Центральный банк как банк представляет  собой денежно-кредитный институт. Центральному банку свойственны и некоторые черты, отличающие его от коммерческого банка.  Оставаясь по сути банком, он  в своей деятельности приобретает определенные особенности, отделяющие его от других видов банка. На микроуровне, предоставляя услуги коммерческим банкам и другим экономическим субъектам, центральный банк своей дельностью в большей степени смещается в сторону обслуживания макроуровня денежно-кредитных отношений. Основой его деятельности становится реализация общенациональных  и общественных интересов в сфере регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Центральные банки преимущественно концентрируют свое внимание на укреплении стабильности национальной денежной единицы, укреплении валютного  курса, противодействии инфляции. Все это позволяет определить центральный банк как общественный денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах.

Для более широкой трактовки термина «денежно-кредитная политика» необходимо отметить ее связь со сферой производства. Кроме того, определяя связь денежно-кредитного регулирования, следует четко определить степень ее влияния на основные макроэкономические показатели, учитывая внешнеэкономическую ситуацию.

Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

В соответствии с пунктом "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации в ведении Российской Федерации находятся, в частности, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, данное положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться только на федеральном уровне.

В части 2 статьи 75 Конституции  Российской Федерации закреплен  принцип независимости Банка России от других государственных органов при осуществлении своей основной функции - защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" (далее – Закон о Банке России) конкретизировал принцип независимости Банка России, установив, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, Центральный банк Российской Федерации осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Закон о Банке России установил правовой статус Банка  России; размер его уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями; обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения; определил принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики; установил перечень операций и сделок Банка России; полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.   

Статьей 4 Закона о Банке  России установлен перечень функций, выполняемых  Банком России. В соответствии с  данным перечнем Банк России выполняет, в частности, следующие функции:   во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику,  монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение,  является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования,  устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, определяет правила проведения банковских операций,  осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России,  принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп,  организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации,  устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации,  осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом, осуществляет иные функции в соответствии с такими федеральными законами, как Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и иными федеральными законами.

Статьей 7 Закона о Банке  России установлено, что Центральный  банк Российской Федерации по вопросам, отнесенным к его компетенции  данным Федеральным законом и  другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. За отдельными исключениями нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Помимо издания собственных нормативных актов Банк России активно участвует и в других формах законотворческого процесса, так как проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, в соответствии с законом направляются на заключение в Банк России.

Другим основным федеральным  законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О  банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковская группа" и т.д.

Этим законом описаны  составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации. 

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности). 

Закон о несостоятельности  устанавливает порядок и условия  осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных  организаций, а также особенности  оснований и процедур признания  кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" и в случаях, предусмотренных Законом о несостоятельности, нормативными актами Банка России.

В соответствии с Законом  о несостоятельности кредитная  организация считается неспособной  удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.