Проблемы государственного регулирования Центробанка РФ

 

№п/п	место	Наименование банка, город	Активы банка, тыс. руб.	Депозиты физ.лиц	Место банка по депозитам  физ. лиц
1	1	Сбербанк России · Москва	3 475 807 859	2 020 275 988	(1 место)
2	2	ВТБ · Санкт-Петербург	769 705 567	70 057 640	(4 место)
3	3	Газпромбанк · Москва	716 117 820	66 668 996	(5 место)
4	4	Банк Москвы · Москва	361 359 462	84 784 674	(2 место)
5	5	Альфа-Банк · Москва	347 951 922	47 204 372	(9 место)
6	6	УРАЛСИБ · Москва	288 207 816	59 612 293	(7 место)
7	7	Росбанк · Москва	279 935 780	63 198 971	(6 место)
8	8	Международный Московский Банк · Москва	241 823 635	21 060 341	(18 место)
9	9	Россельхозбанк · Москва	236 342 576	10 006 400	(39 место)
10	10	Райффайзенбанк · Москва	223 564 832	52 384 062	(8 место)
11	19	АК БАРС · Казань	102 128 396	19 542 312	(20 место)
12	52	Татфондбанк · Казань	30 047 652	7 666 119	(46 место)

 

Как видно из Таблицы 1АК БАРС –  Казань в рейтинге занимает 19 место  – активы – нетто тыс. руб., по депозитам физических лиц – 20 место. Таблица 2 отражает рейтинг самых  потребительских банков.

 

 

Таблица 1 - Рейтинг самых потребительских банков

 

Место	Банк	Потребительские кредиты (тыс. руб.)	Потребительские кредиты / Кредиты (%)
23	Промышленно - строительный, С.-Петербург	5 483 819	7,16
24	КМБ - Банк, Москва	5 096 962	35,40
25	«АК БАРС» Банк, Казань	5 037 868	10,63
26	Альфа - Банк, Москва	4 880 814	2,64
27	Русфинанс, Самара	4 804 770	95,83

 

Кроме того  в помещенную  выше Таблицы 1 можно включить преимущества пластиковым картам: быстрое изготовление персонализированной карты (варианты: «за час», «за 3 часа», «за 1 день» и т.д.), моментальная выдача Visa Instant Issue (без персонализации), низкая комиссия за снятие наличных в устройствах иных банков, высокие ставки на остатки по карт.счетам в рублях, SMS-информирование об операциях и возможность установления операционных лимитов.

Также к преимуществам банка  относят  самую низкую комиссию за прием коммунальных платежей, бесплатная компьютерная обработка квитанций, удобный график работы, выгодный курс обмена валют, вклады под любые запросы  клиентов, денежные переводы: большой выбор видов переводов при одинаковой комиссии, кредитование сельского хозяйства. Организационная структуру банка отражена на Рисунке 1.

 

 

 

 

 

Рисунок 1- Организационная структура  банка 

 

В настоящее время территориальная  сеть Банка насчитывает 37 филиалов, 86 дополнительных офисов, 4 кредитно-кассовых офиса, 122 операционные кассы, дочерний банк в Саратове - "Наратбанк".  
За пределами Республики Татарстан на территории Российской Федерации зарегистрировано 17 филиалов: в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ульяновске, Йошкар-Оле, Чебоксарах, Ижевске, Екатеринбурге, Тольятти, Самаре, Омске, Челябинске, Красноярске, Барнауле, Тюмени, Перми, Новосибирске. Кроме того, в российских регионах открыты 20 дополнительных офисов: два в Санкт-Петербурге, три в Нижнем Новгороде, два в Челябинске, три в Челябинской области (в г. Златоуст, г. Троицк, г. Магнитогорск ), один в Йошкар-Оле, один в Красноярске, один в Омске, два в Екатеринбурге, один в Самарской области (г. Жигулевск), один в Новочебоксарске, один в Ульяновске, один в Глазове, один Сарапуле.  
Кредитно-кассовые офисы в г. Вятские Поляны (Кировская область), в г. Саранске, Великом Новгороде, и Петрозаводске. В Ижевске и Санкт-Петербурге открыто по одной операционной кассе.  
Таким образом, уже сегодня ОАО "АК БАРС" БАНК присутствует на рынках 23 регионов Российской Федерации. 

Все коммерческие банки, в том числе  и ОАО «АК БАРС» БАНК в законодательном  порядке  публикует данные годового бухгалтерского баланса и счета  прибылей и убытков. Консолидированный баланс всех коммерческих банков России представляет возможность охарактеризовать состояние экономики в целом и различных областей и регионов в частности. Данные балансов коммерческих банков являются основным источником для выработки ЦБР основных направлений денежно-кредитной политики и регулирования деятельности первых.

Под платёжеспособностью понимается способность банка своевременно погашать свои финансовые обязательства  в соответствии с наступающими сроками  платежей.

Под устойчивостью банка понимается стабильность его деятельности в свете средне- и долгосрочной перспективы; она может быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью деятельности.

Под ликвидностью понимается способность  превращать активы банка в денежные или другие платёжные средства для оплаты предъявляемых обязательств в случае, если имеющихся в наличии платёжных средств для этого не хватает.

Под устойчивостью банка понимается стабильность его деятельности в  средней и долгосрочной перспективе. Она может быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью деятельности.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Объясняется это тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы – Центральном банке Российской Федерации. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных отношений. Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов. Одновременно с рынком кредитных ресурсов начинает функционировать рынок ценных бумаг, на котором банки выступают продавцами собственных, либо покупателями государственных и корпоративных ценных бумаг. Наличие страховых, финансовых и других кредитных учреждений активизирует конкурентную борьбу на рынке кредитных ресурсов и обостряет проблему аккумуляции банками временно свободных денежных средств.

Самую общую оценку деятельности банка  можно получить, анализируя динамику абсолютной величины годового баланса  с заключительными оборотами  за ряд лет. Анализируя график динамики валюты баланса ОАО «АК Барс» банка (рисунок 2.) можно отметить, что максимальный объем валюты наблюдается в 2003 году – 15 142 719 тыс. рублей, темп роста к предыдущему году составляет 1,2 раза. Максимальный темп роста наблюдается в 2001 году и составляет 2,3 раза.  В 2006 году рост валюты баланса – составил 102 128 396 тыс. рублей.

Рисунок 2 – График динамики валюты баланса «ОАО АК Барс» банка

Общая сумма собственных средств  банка за 1999-2003 гг. увеличилась на 698 358 тысяч рублей, к 2006 году – увеличилась по сравнению с 2003 годом на 86 985 677 тыс. рублей.  Для анализируемого банка характерно, что в течении данных лет доля уставного фонда уменьшилась с 83% от общего объема собственных средств до 64,5%, но абсолютная сумма фонда изменилась всего на 15396 тысяч рублей. За 2002-2003 гг. доля прибыли в структуре собственных средств возросла более в 2 раза (с 8,54% до 17%), в абсолютной сумме на 300 000 тыс. рублей. За рассматриваемый период доля прибыли в структуре собственных средств возросла на 15% и в абсолютной сумме на 490 000 тысяч рублей.

Таким образом, анализ структуры собственных  средств банка показывает, что  в связи со сложившейся благоприятной ситуацией для банка, произошло увеличение объема собственных средств, доминирующую часть собственных средств составляют различные фонды.

За анализируемый период заметно  улучшилось отношение населения  к деятельности банка, возросло доверие населения – Рисунок 3 – показывает динамику вкладов за 2003 – 2006 года.

Рисунок 3 – Динамика роста вкладов  населения  ОАО «АК БАРС» банка  за 2003 – 2006 г.г.

 

Кредитная политика Акционерного коммерческого  банка «Ак Барс» направлена на повышение рентабельности кредитных вложений, снижение степени риска и сохранение ликвидности. В соответствии со стратегией банка предпочтение при кредитовании отдается перспективным предприятиям ведущих отраслей экономики Татарстана. Рассмотрим данную тенденцию в структуре кредитных операций на примере таблицы 3.

Таблица 3 - Структура кредитных  вложений Банка в реальный сектор экономики (%)

Наименование сектора  экономики	%
Промышленность:	34
Машиностроение	8
Химическая промышленность	4
Легкая	0,3
Сельское хозяйство	3
Строительство	2
Торговля и общественное питание	8
Транспорт и связь	10
Прочие	43

 

Как видно из таблицы 3, большая  часть кредитного портфеля приходится на ссуды, выданные промышленным предприятиям – 34%. Также большую долю кредитного портфеля занимают транспорт и связь – 10%.

В целях повышения устойчивой конкурентоспособности  банка необходимо сохранить обороты  по расчетным, текущим, валютным счетам основных клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде – диверсификация состава клиентов, обеспечивающая снижение совокупных рисков банковских операций. Политика «Ак Барс» при формировании ресурсной базы должна быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности. Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества. Следующая задача – привлечение средств клиентуры со значительными оборотами по счетам, привлечение бюджетных средств при получении статуса уполномоченных городских Администраций. Продолжить выпуск процентных векселей, эмитируемых банком; стремиться к изменению структуры баланса: поддержание внутренней сопряженности активов и пассивов по суммам и срокам на уровне не более 25% и стабильности источников до 70%. Создание ресурсов базируется на поиске дешевых и стабильных источников, сбалансированных с активами по срокам и процентам с учетом планируемой маржи. Наиболее выгодно привлечение среднесрочных ресурсов ( 91 день). Доля средств, привлекаемых до востребования – не более 25%. На более длительный длительный срок планируется привлечение валютных ресурсов, рублевые ресурсы должны привлекаться с плавающей процентной ставкой. В области кредитования необходимо улучшить качество кредитного портфеля с целью обеспечения плановой доходности, не допускать роста кредитных рисков, максимально снизить объем неработающих кредитов. Кредитование должно проводиться при наличии схем получения реальных денежных средств, обеспечивающих гашение кредита. Удовлетворение потребности в кредитах предприятий предполагается также за счет ускорения оборачиваемости кредитов и высвобождения из неработающих. С целью сбора необходимого объема доходов нужно осуществлять поддержание нормативного уровня рентабельности активов, инвестиций, текущий уровень возвратности кредита определять, исходя из критерия снижения уровня рентабельности.

 

§ 2. Регулирование банковской деятельности на примере

 ОАО «АК БАРС» банка