Перспективы применения платёжных карт в России

     Различных предложений на тему «как заставить  торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало - начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций, в конце концов, приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран.

Рис. 3. Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.

     Проблема  стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода. Приведем простой пример.

     В свое время западные банки в качестве меры стимулирования держателей к росту  трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной оплате покупки), моментально давшую плоды. Развитие этой схемы в России (хотя она и заявлена как факт некоторыми российскими банками) представляется весьма сомнительным из-за несовершенства налогового законодательства, объявляющего начисленные клиентам премиальные доходом, требующим декларирования. При определенных объемах эмиссии затраты банков на дополнительную налоговую отчетность могут просто превысить эффект от введения схем cash-back и свести не нет всю их инициативу.

     Столь же очевидно системный подход необходим для решения еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва.

     Из  отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного использования  платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.

     Инфраструктура  обслуживания платежных карточек в  основном сосредоточена в столице  региона (более 60%) и в других городах  региона (менее 30%). Очень слабо развита  инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

     Прослеживается  и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких  как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика, и других развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т. п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций.

     Другим  важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в  Челябинске - «Социальная карта челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная карта Башкортостана».

     На  самом деле, проблема инфраструктурного  отставания регионов выходит далеко за пределы карточного рынка. Не случайно повышение доступности розничных  финансовых услуг возведено сегодня в ранг национального проекта. Банки не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности в восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков.

Рис. 4. Количество POS-терминалов на миллион жителей на конец 2006 г.

     Определенные шаги, хотя пока лишь на уровне принципиальных решений, уже предпринимаются. В отчете Банка России, в частности, прямо говорится «…ликвидировать отставание по указанному показателю (число POS-терминалов на миллион жителей - рис. 4) позволит успешная реализация поручения Президента РФ от 14.11.2006 по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40 074 отделения почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу».

     Да  и в целом отчет от 3 июня 2008 г. говорит о том, что «эпоха саморегулирования» российского карточного рынка, по всей вероятности, подходит к концу. Банк России, если и не предлагает активных мер по нормализации структуры карточного рынка и развитию безналичных расчетов, то, по крайней мере, признает их необходимость и выражает готовность к сотрудничеству. Особенно явно эта тема звучит в последнем разделе документа, посвященном платежным системам:

     «Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области, района или города, но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карточек. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

     Вместе  с тем, несмотря на ориентированность  кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных  систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

     Экономическими  и политическими предпосылками  построения НСПК является необходимость комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карточек, а также сокращению расчетов наличными деньгами».

     Термин  «национальная система платежных  карт» последний раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад, да и то полуофициально. Тогда идея создания НСПК как минимум настораживала и воспринималась как попытка навязывания определенных технологий и правил игры. Сегодня, после более чем десятилетнего периода стихийного развития карточного рынка в России, она звучит очень своевременно. Настает время объединения усилий для решения общих задач, иначе, при всем блеске количественных показателей, российский рынок еще долго будет оставаться царством зарплатных карточек. 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние годы приобрел  все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

       На рынке представлено множество  типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда  банки распространяют свои карты в виде подарка.

       Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и  т.д.

       Современная стратегия поведения  банков предполагает предоставление  таких стимулов и цен, которые  с одной стороны, не разорили  бы банк, а с другой - не дали  бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

     Рассмотрев  рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

1) банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;

2) удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;

     Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития:

1) необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами; важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию мировым;

2) необходимо формировать также сегмент кредитных карт, потому как давление на рынок возрастет, в результате чего цена на кредиты упадёт, возрастёт объем платежей, соответственно будет расти и сам рынок.

     В целом же все платежные системы  будут делать основной упор на развитие дебетовых карт, так как они проще в обслуживании и дешевле в эксплуатации. Сегодня самыми популярными останутся карты Visa и MasterCard, так как эти системы позиционируются как самые массовые и демократичные.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
2. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2006.
3. Афонина С.В. Электронные деньги. – М.: Питер, 2007.
4. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2007.
5. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2006.
6. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой.- ЮНИТИ - ДАНА. – 2006.
7. Банковское дело: учебник/ под. ред . д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2006.- 766 с.
8. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты: Изд. 5-5, перераб., доп. – М.: БДЦ-пресс, 2005.
9. Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.
10. Гинзбург А.И. Пластиковые карты: виды, использование, безопасность.- М.: Питер, 2004.
11. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.– М.: 2004.
12. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Вузовский учебник, 2009.
13. Эриашвили Н.Д. "Банковское право": учебник для вузов, 5-е изд., перераб. и доп. - ЮНИТИ - ДАНА.- 2007 г., 543 с.
14. Деньги. Кредит. Банки. Алпатов Г.Е, Базулин Ю.В. и др. (Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И.) М.: ТК Велби, Проспект, 2008. - 624 с
15. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в РФ //Мир карточек. 2008. №12