Перспективы применения платёжных карт в России

     Совокупность  пластиковых карт, методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную систему.

     Все операции, совершаемые различными держателями  карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковых карт, теоретические основы которого рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы.

      ГЛАВА 2.  Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации 

     2.1. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации 

     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

     Операции  с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

     Пластиковая карта - это многоразовый платежный  и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Рис. 2 - Деление мирового рынка пластиковых карт на основные платежные системы

     Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутри-российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

     Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

     Россияне  пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах. Общий объем операций с картами составил 9,4 триллиона рублей, однако лишь 876,5 миллиарда рублей пришлось на оплату товаров и услуг. При этом доля таких операций в общем количестве операций с использованием банковских карт по итогам 2009 года увеличилась до 28,2 % по сравнению с 24,1 % в 2008 году. 

     2.2. Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России 

     В современных условиях «пластиковый» бизнес в России - одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. По данным ЦБ РФ на 1 июля 2009г., в России выпущено 123,4 млн. карт, за восемь лет их количество выросло в 12 раз. Согласно статистике, на каждые 100 человек в России приходится 87 банковских карт. Однако большие цифры отнюдь не являются реальным показателем состояния рынка пластиковых карт в России, который находится еще на ранней стадии развития. Пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово-сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс-кредитования, которое в последние два года некоторые банки начали осуществлять посредством пластиковых карт. 

     Количество  пластиковых карт, находящихся в  обращении, практически несопоставимо  с оптимистическими данными отчетов. Под объемом эмиссии, который публикуется в отчетах платежных ассоциаций, подразумевается общее количество выпущенных карт. Российский рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов. 

     Россияне, получающие зарплату на карты, проводят в среднем одну-две трансакции в месяц и используют для снятия денег в банкоматах. По данным исследовательской  группы КОМКОН 80,8% держателей карт в России и 77% - в Москве предпочитают использовать карты для снятия наличных.

     Для банков такие операции особых прибылей не приносят: в рамках зарплатных проектов комиссия за снятие денег в банкомате  не взимается. Сами по себе такие проекты  рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Сколько-нибудь ощутимые доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии нескольких условий: высокий уровень заработных плат на предприятии, отсутствие дополнительных расходов (например, на открытие дополнительных банкоматов) или использование «схем по оптимизации». В основном, кредитные учреждения имеют очень небольшой интерес (до 1%), который взимается с работодателя. 

     Говорить  о развитости рынка, учитывая то, что  его основные участники не могут зарабатывать, представляется, преждевременным. Сами банки своих прибылей от этого сегмента не раскрывают, хотя приблизительные оценки можно сделать из косвенных и фактических данных. Так, с будущего года платежная система MasterCard вводит нижнюю планку в 100 тыс. евро в год по комиссионным доходам MasterCard от операций банка-принципиального члена. Для двух десятков банков эти показатели являются критичными. По данным ЦБ РФ ежедневно в России при помощи платежных карт совершается 1 млн. операций, а оборот средств в российской системе платежных карт составляет 3 млрд. рублей в день. То есть пластиковый бизнес может принести банку не более миллиона прибыли в год. 

     Действительно, еще два года назад основным выходом  из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс-кредитованию. Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов «вручную», и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой - позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт. 

     Так или иначе, как считают многие эксперты, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут предоставляться в рамках зарплатных проектов. Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными, причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства. Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей - отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредитных карт, расширяют список сервисов (таких как «мобильный банк», интернет-банкинг) и сети банкоматов, следует отметить и позитивные изменения - в России появляется все больше супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где можно расплатиться пластиковой картой, расширяется эквайринговая деятельность банков, банки и торговые организации выпускают совместные карточные продукты - кобрендинговые карты.  

     Оценивая  современное состояние и перспективы  российского рынка банковских карт, темпы развития платежных систем в России, к сдерживающим факторам в развитии бизнеса платежных карт можно отнести:  
1) нормативно-правовые препятствия для использования инновационных форм расчетов; 
2) фрагментарное законодательство рынка платежных карт;  
3) недостаточное развитие розничной карточной инфраструктуры;  
4) тарифную политику платежных систем (сегодня тарифная политика инкассации ниже тарифов платежных систем);  
5) отсутствие стандартов надзора за розничными операторами услуг. 

     ЦБ  РФ разрабатывает законопроект «О национальной платежной системе», который установит системные требования к организациям розничных услуг и будет отвечать интересам платежных систем. Оценивая критерии, которым должна соответствовать платежная система, претендующая на статус общенациональной, по мнению ЦБ РФ такая система должна строиться на базе уже работающих российских платежных систем (ОРПС, «Золотая Корона»), имеющих в России расчетно-процессинговые центры и развитую инфраструктуру обслуживания и приема карт. 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В заключении можно сказать, что рынок  банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние годы приобрел  все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

       На рынке представлено множество  типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда  банки распространяют свои карты в виде подарка.

       Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и  т.д.

       Современная стратегия поведения  банков предполагает предоставление  таких стимулов и цен, которые  с одной стороны, не разорили  бы банк, а с другой - не дали  бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

     Рассмотрев  рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

1) банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;

2) удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;

     Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития:

1) необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами; важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию мировым;

2) необходимо формировать также сегмент кредитных карт, потому как давление на рынок возрастет, в результате чего цена на кредиты упадёт, возрастёт объем платежей, соответственно будет расти и сам рынок.

     В целом же все платежные системы  будут делать основной упор на развитие дебетовых карт, так как они проще в обслуживании и дешевле в эксплуатации. Сегодня самыми популярными останутся карты Visa и MasterCard, так как эти системы позиционируются как самые массовые и демократичные.