Организация банковского кредитования

       В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, т.е. принимает платежи, ведет  бухгалтерские записи о погашении  основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.

       Договор об ипотеке считается заключенным  и вступает в силу с момента  его государственной регистрации, и с этого же момента у залогодержателя  возникает право на заложенное имущество (предмет ипотеки).

       В случае невыполнения заемщиком и  залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном порядке или внесудебным порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.

       На  рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

1. Заемщики – физические лица, граждане РФ, заключившие кредитные договоры или договоры займа, по условиям которых полученные средства используются для приобретения жилья;
2. Продавцы жилья -  физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим лицам по их поручению;
3. Кредиторы – банки и иные юридические лица, предоставляющие ипотечные кредиты (займы);
4. Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредитов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению;
5. Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
6. Страховые компании – компании, имеющие лицензию, осуществляющие имущественное страхование, личное страхование и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
7. Оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;
8. Риэлтерские фирмы – юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья;
9. Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченными ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка;
10. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.

       Ни  один коммерческий банк не в состоянии  формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при  этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и банкротству банка.

       Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования может осуществляться из следующих источников:

• кредитные линии и займы, предоставляемые банками, а также иными организациями (фондами);
• средства, предоставленные институциональными инвесторами (пенсионными фондами и страховыми организациями, паевыми инвестиционными фондами и др.) сроком на 5-10 лет;
• размещение эмиссионных ипотечных ценных бумаг;
• средства от продажи целевых облигационных займов.

       Сфера применения ипотеки достаточно широка. Ипотека может быть установлена по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, порядке и любом гражданско-правовом договоре, если это не противоречит законам и существу обязательства. Данный вид обеспечения обязательства является достаточно привлекательным, так как уровень цен на недвижимость, особенно на земельные участки и жилые помещения, в России традиционно высок. 
 
 
 

Заключение

       Банковское кредитование в России набирает обороты. Ведь с помощью банковского кредита можно решить самые насущные вопросы семьи — от покупки квартиры до образования детей, от организации летнего отдыха до автострахования. Устоять перед соблазнами «жизни в кредит» невозможно, и банки вырабатывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. В результате, по мнению экспертов, на рынке банковского кредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций.

       Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации капитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно его влияние на интеграцию промышленного и финансового капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная структура способна компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в период их становления.

       Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945 г.г.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

       Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

       Дальнейшее  наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной  и исполнительной власти как в  центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании  вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.  
 
 

Список литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации;
3. Г.Г. Коробова «Банковское дело» (Экономистъ, 2003);
4. О.И. Лаврушина «Банковское дело» (Финансы  и статистика, 2003);
5. Н.Б. Глушкова «Банковское дело» (Академический Проект, 2005).