Организация банковского кредитования

6. «Зеркальный кредит». Это предоставление кредита через третий банк, при котором первоначальный кредитор рефинансирует официального кредитора на условиях, полностью соответствующих зеркальному соглашению между официальным кредитором и реальным заемщиком. Подобные кредиты предоставляются, как правило, на джентльменской основе и по первому требованию официального кредитора, реальный кредитор и реальный заемщик должны открыть свои взаимоотношения и выплатить цессию (недополученную прибыль) официальному кредитору. Зеркальные кредиты используются в рамках одной финансовой группы и осуществляются с целью перевода капитала в головную контору.

5. По технике предоставления:

1. Кредит, выданный одной суммой. Осуществляется в виде единовременного платежа на счет заемщика или его контрагента.

2. Открытая кредиторская линия. Дает возможность заемщику в пределах установленного лимита кредитования в любой момент привлечь кредитные средства для проведения своих сделок. Выдача кредита осуществляется в форме оплаты платежных документов заемщика, неравномерными, неравными частями в течение периода времени открытой кредитной линии. Заемщик платит проценты за фактическую сумму ссудной задолженности и время пользования кредитом. В результате сумма кредита, взятая клиентом на протяжении срока открытия кредитной линии, может повышать установленный лимит в несколько раз, но размер единовременной ссудной задолженности клиента не может превышать сумму лимита. Невозобновляемая кредитная линия предусматривает получение кредита заемщиком частями в сумме, не превышающей установленный ему лимит.
3. Кредиты «stand by» - возникают как реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита в заранее оговоренной сумме, но на условиях, подлежащих более позднему согласованию. Такие кредиты используются во взаимоотношениях головной конторы банка с дочерними структурами как форма перевода капитала или страхования кредитов.
4. Контокоррентный кредит (от итал. сonto correntе – текущий счет). Это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд и пр. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовое – что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является заемщиком банка. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому – взыскивает проценты в свою пользу как за предоставленную ссуду.
5. Овердрафт (англ. оverdraft – текущий счет). Это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается превышение суммы списания денежных средств по счету свыше имеющегося остатка на нем. То есть, так же, как и при контокорренте, возникает ссудная задолженность клиента банка. Как только средства на расчетном или ином счете клиента появляются, банк автоматически гасит возникшую ссудную задолженность клиента.

6. Срок пользования кредитом:

1. Краткосрочные.

2. Среднесрочные.
3. Долгосрочные.
4. Онкольные, т.е. без установления четкого срока пользования кредитом. Такой кредит должен быть возвращен по первому требованию банка-кредитора. Четких временных критериев отнесения кредитов к той или иной группе не существует. Они определяются: уровнем экономического развития страны, проводимой денежно кредитной политикой государства, ставкой рефинансирования, уровнем инфляции и др. Срок выдачи кредита определяется также структурой ресурсной базы банка.

7. Процентная ставка:

1. Кредиты, выданные с фиксированной на весь период действия кредитного договора процентной ставкой.

2. Кредиты, выданные с плавающей процентной ставкой. Ее размер может определяться в зависимости от ставки рефинансирования, ставки LIBOR, ставки МБК, или каких-либо иных условий.
3. Кредиты, выданные со смешанной процентной ставкой. Как правило, на первой стадии кредитования ставка по кредиту устанавливается на высшем для данного банка уровне. Затем в рамках действующего кредитного договора она может быть пересмотрена в зависимости от достижения каких-либо параметров деятельности заемщика, или выполнения им условий банка.

8. Форма гашения:

1. Кредиты, возвращенные одной суммой.

2. Кредиты, выплачиваемые равными суммами через равные промежутки времени.
3. Кредиты, которые гасятся неравномерно и непропорциональными частями.

9. Степень обеспечения возврата ссуд:

1. Обеспеченные ссуды.

2. Необеспеченные (кредит «под имя»), или бланковые кредиты.

10.   По назначению:

1. Потребительский кредит.

2. Инвестиционный.
3. Ипотечный.
4. Межбанковский, сельскохозяйственный.
5. Другие.

4. Формы обеспечения  возврата ссуд

       В соответствии с Гражданским кодексом РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

       В банковской практике в настоящее время в целях обеспечения возврата ссуд используются следующие формы:

• залог;
• поручительство;
• банковская гарантия;
• страхование.

       Все формы могут использоваться как  самостоятельно, так и в сочетании  с другими.

       Залог является наиболее распространенной формой обеспечения возврата ссуд заемщика. Залог – это способ исполнения обязательства,  при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залог не может существовать без основного обязательства. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества. Договор залога является неотъемлемой частью кредитного договора, без которого, он утрачивает юридическую силу.

       Договор о залоге должен совершаться в  письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого  имущества или прав на имущество  в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. В некоторых случаях необходима регистрация в Бюро технической инвентаризации (БТИ), в земельных комитетах, в органах ГИБДД.

       Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством  РФ может быть отчуждено залогодателем. Предметом залога могут быть вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота; требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспределительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников. Собственник квартиры самостоятельно решает вопрос о сдаче ее в залог. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

       Залогодатель  и залогодержатель в зависимости  от того, у кого из них находится  заложенное имущество, обязан:

1. Страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования;
2. Принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3. немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

       Залогодателем может быть как сам должник, так  и третье лицо, имеющие на предмет залога права собственности, либо хозяйственного ведения. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателем.

       Залог прекращается:

1. С прекращением обеспеченного залогом обязательства;
2. По требованию залогодателя или при наличии законных оснований;
3. В случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права;
4. В случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

       При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства  либо по требованию залогодателя залогодержатель, у которого находилось имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

       По  договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательствам полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.

       Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При несоблюдении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

       К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том же объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

       Поручительство  прекращается:

• с прекращением обеспеченного им обязательства;
• с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;
• если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником, или поручителем;
• по истечению указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

       По  исполнению поручителем обязательства  кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование, и передать права, обеспечивающие это  требование. Должник, исполнивший обязательство, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель вправе взыскать с кредитора неосновательно регрессионное требование к должнику.

       В силу банковской гарантии банк, иное кредитное  учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

       Банковская  гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства  перед бенефициаром (основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал  уплачивает гаранту вознаграждение.

       Банковская  гарантия вступает в силу со дня  ее выдачи. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу.

       Требование  бенефициару об уплате денежной суммы  по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. Требование бенефициару должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.