Организация банковского кредитования

       По  получении требования бенефициару  гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами.

       Гарант  отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если требование, либо приложенные к нему документы, не соответствуют условиям гарантии, либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование.

       Если  гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что  основное обязательство полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям, либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.

       Полученное  гарантом после такого уведомления  повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом.

       Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1. Уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
2. Окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3. Вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4. Вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

       Гарант, которому стало известно о прекращении  гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.

       Основные  отличия банковской гарантии от других форм обеспечения возврата ссуд:

• не зависит от условий договора, т.е. при уменьшении суммы обязательства заемщика не влечет за собой уменьшения объема ответственности гаранта;
• сохраняет силу в случае недействительности кредитного договора, то есть требования по банковской гарантии могут быть предъявлены гаранту и по истечении исковой давности кредитного договора;
• безотзывность, гарант может отозвать банковскую гарантию только в случае специальной оговорки в гарантии;
• абстрактность – письменное безусловное обязательство уплатить кредитору определенную сумму в определенное время;
• возмездный характер между гарантом и принципалом.

       При использовании гарантии в качестве обеспечения возврата ссуд банку также следует тщательно изучить надежность гаранта. Это требует сбора информации о гаранте, проведение анализа его финансового положения, выполнения обязательных экономических нормативов Банка России, деловой репутации и других аспектов деятельности. Важное требование – юридически грамотное оформление гарантии. 
 
 
 

2. Особенности предоставления отдельных видов ссуд

1. Порядок предоставления и возврата кредита

       Размещение (предоставление) банком денежных средств  сопровождается заключением между банком и клиентом банка договора. В договоре/соглашении определяются основные условия предоставления и возврата (погашения) размещаемых банком денежных средств. На его основании банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

       Размещение (предоставление) денежных средств  может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и  иностранных валютах.

       В основе кредитной сделки лежат разработанные банком кредитная и учетная политика, определяющие:

• процедуры принятия решений и по размещению банком денежных средств;
• распределений функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка;
• внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования банка и другие.

       Предоставление (размещение) банком денежных средств  осуществляется в следующем порядке:

• юридическим лицам – только в безналичной форме путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
• физическим лицам – в безналичной форме путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Под банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физического лица;
• предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

       Открытие  соответствующих ссудных и межбанковских  депозитных счетов, счетов по учету  прочих размещенных средств сопровождается уведомлением налоговых органов в установленном законодательном порядке.

       Предоставление (размещение) банком денежных средств  клиентам банка осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на указанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и пользование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре;
• в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточном или отсутствии на нем денежных средств) – овердрафт – и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

4. Участием в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе.
5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

       Предоставление (размещение) банком денежных средств  клиенту-заемщику производится на основании  распоряжения, составляемого специалистами  уполномоченного должностным лицом банка. В распоряжении указываются:

• номер и дата договора/соглашения;
• сумма предоставляемых (размещаемых) средств;
• срок уплаты процентов и размер процентной ставки;
• дата возвращения средств – общей суммы либо нескольких сумм, если погашение будет осуществляться по частям;
• цифровое обозначение группы кредитного риска. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке;
• стоимость залога (если имеется договор залога);
• сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство;
• опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

       В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  банки-кредиторы обязаны создавать  резервы создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратном заемщиками полученных денежных средств.

       Документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а так же ссудному или межбанковскому депозитному счету либо учету прочих размещенных средств.

       Кредитное подразделение банка осуществляет ежедневный контроль за сроками погашения (возврата) клиентами-заемщиками предоставленных им денежных средств и уплатой процентов по ним, в том числе за состоянием просроченной задолженности по кредитам клиентов-заемщиков, и должно предпринимать меры к ее погашению.

       Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится:

1. Путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
2. Путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета. Клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
3. Путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4. Путем перечисления денежных средств со счетов клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам по их заявлениями или на основании договора.

       Погашение (возврат) денежных средств в иностранной  валюте осуществляется только в безналичном  порядке.

       Порядок и форма официального востребования  банком-кредитом возврата клиентом-заемщиком  суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования». В этих целях может быть использовано сообщение банка-кредитора, передаваемое клиенту-заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальными каналами связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизией относительно дня (даты) востребования  исполнения клиентом-заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору. 
 
 

2. Межбанковское кредитование

       Межбанковское кредитование – предоставление/получение  кредитов одним банком другим. Межбанковское  кредитование является неоднородным и  нестабильным сегментом финансового рынка России. Стабилизации межбанковского рынка способствуют созданные телекоммуникационные сети, позволяющие проводить электронные платежи в режиме «реального времени» не только внутри страны, но и зарубежными контрагентами. Особенности межбанковского кредитования – краткосрочный кредит, валовой характер и высокий уровень риска.

       Межбанковские ссуды предоставляются на сроки:

• от 3 до 6 месяцев. Это так называемые «длинные деньги». Данный вид кредитования характеризуется высокими процентными ставками, которые компенсируют большой риск его невозврата в связи с непредсказуемостью влияния макроэкономических факторов: курса рубля, объема денежного оборота в стране, состояния ликвидности банковской системы, международных контрактов, обслуживаемых банками и других. Доходы от предоставления длинных кредитов самые высокие;
• от 2 до 1 месяца. Данный вид межбанковских кредитов отражает циклические колебания на финансовом рынке. Для него характерны пики и спады спроса на деньги повышение или понижение процентных ставок;
• менее месяца, или «короткие деньги». Это кредиты самые распространенные в банковской среде. Они используются для регулирования ликвидности банков и приобретаются на несколько дней. Ставки по ним самые низкие, поскольку риск невозврата за столь непродолжительный период времени не велик.

       В качестве кредиторов при межбанковском  кредитовании выступают:

1. Центральный Банк РФ. Банк России формирует денежно-кредитную политику в стране – рестрикции или экспансии. В зависимости от этого осуществляются различные формы и методы кредитования коммерческих банков;
2. Коммерческие банки, предоставляющие кредиты друг другу напрямую.

       В качестве заемщиков выступают коммерческие банки и кредитные организации. Основные участники межбанковского рынка (банки) делят на две категории: пользователи и операторы (которые в свою очередь подразделяются на банки-дилеры и операционные системы).

       Важнейшей информацией для всех банков являются текущие ставки, по которым предоставляются и привлекаются кредиты. Эти ставки, если они единые и признаются всеми участниками межбанковского рынка, служат своеобразным индикатором. К таким общепринятым ставкам межбанковского рынка относятся: