Новые технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов

Банк, являясь коммерческой организацией, предоставляет услуги по обслуживанию операций с банковскими картами преимущественно на платной основе, причём, в зависимости от видов услуг, клиентами могут выступать как физические лица и торгово-сервисные предприятия, так и сторонние банки.

Существует несколько основных направлений в работе банков с пластиковыми картами:

- предоставление полного  спектра карточных продуктов  и услуг физическим лицам («ритейловый» карточный бизнес);

- сотрудничество с юридическими  лицами по зарплатным проектам  и корпоративным картам;

- предоставление услуг  торгово-сервисным предприятиям  по обслуживанию банковских карт  и проведению расчётов по ним;

- предоставление спонсорских  услуг сторонним банкам по  реализации карточных направлений  деятельности и расчётному обслуживанию  агентских операций.

Банк может выбрать как одно из направлений деятельности, так и несколько. Стоит отметить, что направления деятельности банка и оказываемые услуги по обслуживанию карт ограничиваются соответствующими нормативно-правовыми документами, лицензиями платёжных систем и статусом банка в платёжной системе. Т.е., на каждое направление деятельности требуется специализированная лицензия, причём для осуществления спонсорской деятельности необходимо иметь статус «принципиального члена» платёжной системы. Тип участия банка оказывает непосредственное влияние на величину транзакционных доходов, т.к. распределением этих средств по ассоциированным участникам занимается банк-спонсор, полностью контролирующий объём проведённых транзакций и тарифов по ним.

Рассмотрим более детально расходы и доходы банка на осуществление деятельности по обслуживанию клиентов с использованием карт. Отмечу, что независимо от выбранного направления карточного бизнеса, расходы можно разделить на единовременные инвестиции, условно-постоянные и потранзакционные расходы.

К единовременным инвестициям относятся первоначальные расходы необходимые для реализации проекта, например средства на получение необходимых лицензий в платёжных системах, средства на формирование страхового депозита у банка-спонсора, затраты на покупку программного обеспечения и необходимого оборудования для осуществления карточного бизнеса и т.д.

Будем считать, что условно-постоянные расходы до определённой степени не зависят от объёмов осуществляемой деятельности по обслуживанию клиентов с использованием банковских карт. К таким расходам можно отнести заработную плату сотрудников, сопровождающих карточный бизнес, лицензионные платежи за программное обеспечение, коммуникационные расходы.

Величина потранзакционных расходов линейно зависит от объёмов предоставляемых услуг, например, от числа открытых карточных счетов и количества проведённых транзакций.

Основные же виды доходов карточного бизнеса можно разбить на следующие группы:

- доход от размещения  остатков по карточным счетам  клиентов;

- доходы от обслуживания  кредитных и овердрафтных соглашений;

- доходы от обслуживания  зарплатных проектов;

- доходы в виде эмитентских, эквайринговых комиссий и торговых уступок по операциям с банковскими картами в банкоматной и терминальной сети;

- доходы в виде комиссий  за проведённые операции по  банковским картам, полученные от  МПС;

- доходы за процессирование операций с использованием банковских карт и сопровождение информационных баз данных клиентов.

Необходимо отметить, что при организации карточного бизнеса комбинирование нескольких направлений обслуживания клиентов с использованием карт может привести как повышению эффективности банковской деятельности, так и её снижению. Выявление же оптимального ассортимента предоставляемых услуг отразится положительным образом на экономических показателях деятельности с пластиковыми картами, и будет способствовать повышению конкурентоспособности банка.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд./Под ред. Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкой. - Спб.: Питер,  2008. – 400 с.
2. http://www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=23&page=0
3. http://www.tadviser.ru/index.php
4. http://www.dombank.ru/2company/bank_klient/