Мировые тенденции в налично-денежном обращении

В отдельные месяцы, когда ЦБ особо  борется с банками, занимающимися  активным обналичиванием средств, процент за эти услуги достигает 10. По некоторым оценкам, на рынке ежедневно обналичивается от 1 млрд. до 3 млрд. рублей. При средней комиссии в 7% прибыль составляет от 70 млн. до 210 млн. рублей в день. То есть комиссия, попадающая в карманы серого бизнеса, который в свою очередь может делиться с чиновниками, составляет порядка $2,5–7 млн. в день.

Высокая доля наличности в обороте  создает и чисто технические  сложности денежным властям. Центробанк вынужден ежегодно тратить 11 млрд. рублей на организацию денежного обращения, из них 8 млрд – на печатание банкнот и чеканку монет. Немало средств тратится на перевозку денег – это очень затратный вариант организации денежного обращения.

При этом уровень монетизации экономики, то есть уровень насыщенности экономики  деньгами в России крайне низок. Сейчас этот показатель составляет примерно 35%. А для нормального функционирования экономики необходимо довести этот уровень минимум до 50%. Низкий уровень  монетизации при высоком уровне наличности свидетельствует о маленьком  денежном мультипликаторе. У нас  на один напечатанный рубль выдается три рубля кредита, соответственно, денежный мультипликатор у нас составляет около трех раз, тогда как в  развитых странах он может достигать  десяти. Причина в том, что структура  денежной массы, которая складывается из наличных денег и средств на депозитах, у нас перекошена.

Решение проблемы налично-денежного  обращения в том, чтобы освободить банки от контроля над кассовой дисциплиной  организаций-клиентов и создать  благоприятные условия для осуществления  денежного обращения национальной валюты и стимулирования безналичных  платежей, снижения операционных расходов на обработку наличности и расходов на оказание услуг инкассации. Необходимо развивать финансовую систему.

Банкноты и монеты

Рассмотрим структуру наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2009 года.

 

Таблица 4. Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся  в обращении

	Банкноты	Монета	Итого
Сумма (млрд. руб.)	4 354,4	23,7	4 378,1
Количество (млн. экз.)	6 415,6	40 052,7	46 468,4
Удельный вес по сумме (%)	99,46	0,54	100,00
Удельный вес по купюрам (%)	13,81	86,19	100,00
Изменение с 1.01.2008 (млрд. руб.)	250,7	3,2	253,9
Изменение с 1.01.2008 (%)	6,11	15,81	6,16

 

Следует упомянуть, что средний  срок службы монет составляет 18–30 лет, а максимальный срок службы бумажных денег – 4–5 лет. В связи с этим необходима работа по оптимизации соотношения  количества банкнот и монет, находящихся  в обращении.

Для дальнейшего анализа мне  необходимо привести диаграмму, отражающую удельный вес отдельных банкнот  в общей сумме банкнот.

 

Рисунок 3. Удельный вес отдельных  банкнот в общей сумме банкнот

 

Самой распространенной банкнотой  в России является купюра достоинством 1 000 рублей (по количеству 36% – то есть каждая третья в обращении). А недавно  введенная в обращение 5 000-рублевая банкнота по количеству составляет приблизительно 5% всех эмитированных банкнот. Всего, по данным Банка России, в обращении  сегодня находится около 320 млн. банкнот достоинством 5000 рублей. Для сравнения банкнота достоинством в 1000 рублей отпечатана в количестве более полутора миллиардов купюр.

Наиболее изнашиваемыми купюрами являются самые используемые маленького достоинства банкноты – 10 руб. и 100 руб. Их срок службы составляет не более 7 месяцев. Купюры в 500 руб. в среднем находятся  в обращении 2,1 года, а самые «стойкие»  – банкноты в 5000 руб., которые могут  работать без замены в течение 4–5 лет.

Банкнота достоинством 5000 руб. была введена лишь в 2006 году. Что послужило  причиной и явилось следствием этого  введения?

Основными факторами, которые принимаются  во внимание при введении в обращение  новых купюр, являются размер средней  заработной платы и уровень инфляции в стране, а также соотношение  между объемами платежей, осуществляемыми  в наличной и безналичной форме. Как отмечалось выше, доля безналичных  платежей при расчетах за товары и  услуги в России пока незначительна, поэтому при расчете максимального  номинала существующей в стране банкноты приходится опираться на величину средней  заработной платы в стране.

По данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в 2004 году составляла 6740 рублей, а в ноябре 2005 года – 8875 рублей. Причем в некоторых регионах Сибири и  Дальнего Востока ее уровень поднялся уже до 20 и более тысяч рублей. Именно эти цифры позволили прийти к выводу, что пришло время ввести пятитысячную банкноту.

В России была необходима купюра эквивалентная 100 долл. США. Пятитысячная банкнота эквивалентна почти 200 долл., что, учитывая распространенность наличного оборота, сделала ее более  популярной, чем широко используемые тогда стодолларовые купюры. Учитывая, что значительная часть наличного  оборота приходится на теневой сектор, вводом банкноты столь высокого номинала власти фактически признают свое поражение  в борьбе с теневым наличным оборотом.

В США самая ходовая купюра – 20 долларов, там мало кто пользуется 100-долларовыми купюрами, это не принято  и считается неприличным. В то же время там гораздо более  широкое распространение имеют  карты: в основном покупки свыше 30 долларов в среднем оплачиваются по ним. У нас такого нет, поэтому  с учетом масштаба цен 5-тысячная купюра была необходима, так как население  предпочитает наличные. На примере  Японии: там 10 тысяч иен – около 100 долларов – одна из самых популярных купюр, потому что население там  тоже предпочитает наличные. С учетом российского менталитета, недоверия  населения к финансовой системе, меньшей распространенности безналичного обращения можно сказать, что  пятитысячная купюра ожидалась быть востребованной. Так в итоге и получилось. Кроме того, введение в оборот этой купюры отчасти способствовало выведению долларов из обращения: этот процесс уже в какой-то степени был начат до того, так как рубль укреплялся и население все больше и больше предпочитает рубли. В меньшей степени пятитысячная купюра оказала воздействие на сокращение теневого денежного оборота.

Выпуск купюры номиналом 5000 рублей, является отражением экономической  ситуации в России, которая характеризуется  сегодня ростом денежных доходов  населения. Потому в первую очередь  Банк России преследовал своей целью  заместить данными банкнотами в  обращении часть банкнот номиналом 1000 рублей, которые ветшают по мере их износа. Тем самым ожидается  сокращение расходов банка по поддержанию  в обращении требуемого количества банкнот.

Также существует инфляционный характер выпуска 5-тысячной купюры. Обычно такое  «чисто техническое решение» связано  с ростом цен. Это не является приятным знаком, который, по сути, означает признание  инфляции, рост которой остановить не удается.

С 1 октября 2009 года Банк России выпустил в обращение 10-рублевую монету нового образца. Вытеснение ими бумажных 10-рублевых и купюр произойдет не за один год  – сейчас бумажных 10-рублевых банкнот  в обращении в 3 раза больше, чем  монет аналогичного номинала.

Бумажные деньги заменяются металлическими в целях экономии – бумажная купюра изнашивается примерно за год. По подсчетам  специалистов, в течение 10 лет на существенной разнице в сроке  службы удастся сэкономить около 18 миллиардов рублей.

Не собирается ЦБ увеличивать номинал  банкнот – по-прежнему самой крупной  купюрой останется 5-тысячная. Тут  действует логика в поведении  покупателей. Социологические опросы показывают, что покупки до 8 тыс. рублей люди предпочитают оплачивать наличными, а от 8 500 рублей – дебетовыми или кредитными картами. Поэтому  нет объективных причин выпускать 10-тысячную банкноту.

Сейчас рентабельной является чеканка  монет номиналом в 10 руб. и 5 руб., выпуск 2-рублевых монет имеет нулевую  рентабельность. Выпуск всех остальных  монет убыточен. Социологический  опрос подтвердил данные Банка России об избыточности обеспечения наличного  денежного оборота монетой низких номиналов (1 и 5 копеек). В условиях значительного  роста цен на сырье из года в  год растут расходы Банка России на чеканку такой монеты. Стоимость  изготовления одной копейки и  пятикопеечной монеты в настоящее  время во много раз превышает  их номинал. На начало 2009 г. в платежном обороте на каждого жителя страны приходилось по 49 копеечных монет, по 38 пятикопеечных и 110 десятикопеечных (на начало 2008 г. – по 46 копеечных монет, 34 пятикопеечных и 95 десятикопеечных соответственно), что во много раз превышает уровень достаточности. Результаты исследования показали, что население безболезненно отнесется к округлению по одной сделке на сумму, не превышающую 33 копейки.

 

Рисунок 4. Удельный вес отдельных  монет в общей сумме монет

 

Что касается прекращения выпуска  мелких копеечных монет, то здесь  ЦБ и Гознак пока не могут добиться желаемого. По словам гендиректора Гознака  А. Трачука, виноваты «правила округления»: правительство не имеет права просто отказаться от мелочи, так как это приведет к автоматическому повышению цен на многие социально значимые товары.

Кроме того, некоторые россияне неплохо  зарабатывают на мелочи. Часть монет  достоинством в одну и пять копеек идет на переплавку, то есть люди их получают по номиналу, а реализуют по более  высокой цене. Пути решения этой проблемы в настоящее время обсуждаются. Соответствующие письма направлены в Госдуму, Совет Федерации и  Минфин. Эта тема также поднималась  на Национальном банковском совете.

В планах Банка России нет выпуска  и 50-рублевой монеты. Появление такой  монеты нанесло бы психологический  удар и воспринималось бы населением как свидетельство обесценения  национальной валюты. Поэтому, какой  бы ни была инфляция, ЦБ не намерен чеканить 50-рублевые монеты.

Отдельной проблемой налично-денежного  обращения в России является борьба с фальшивомонетчеством. В 2008 г. количество выявленных поддельных денежных знаков Банка России составило 133 864 штук, превысив на 22,3% аналогичный показатель 2007 года. Основную массу поддельных банкнот, как и в 2007 г., составляли тысячерублевые банкноты: их доля в общем числе подделок составила 95,2% (в 2007 г. – 92,2%). При этом доля банкнот модификации 2004 г. в общем количестве тысячерублевых банкнот составила 95,4%, что на 13% больше аналогичного показателя 2007 года.

Но и по этой проблеме предпринимаются  активные действия. Например, утвержден  Банком России перечень машиночитаемых защитных признаков банкнот, подлежащих обязательной проверке кредитными организациями. В 2008 г. подготовлен раздел о технических средствах, используемых при обработке денежной наличности, и удовлетворяющих требованиям по распознаванию машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России. По информации территориальных учреждений, только 185 кредитных организаций и структурных подразделений кредитных организаций эксплуатируют счетно-сортировальные машины, рекомендованные Банком России, что составляет менее 1% от общего количества кредитных организаций и структурных подразделений кредитных организаций, выполняющих функции кассового обслуживания клиентов.

В 2008–2009 гг. был разработан новый Порядок взаимодействия Министерства внутренних дел Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в борьбе с фальшивомонетничеством. Указанный документ значительно расширяет рамки двустороннего взаимодействия и обмена оперативной информацией по вопросам выявления поддельных денежных знаков и преступлений, связанных с фальшивомонетничеством.

В учреждениях Банка России продолжается модернизация технологических процессов  работы с денежной наличностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Мировые тенденции в налично-денежном обращении

Рассмотрим мировые тенденции  в организации налично-денежного обращения. Описание налично-денежного обращения в других странах я бы хотела начать словами В.М. Ионова, который по-моему мнению дает наиболее четкое описание взаимодействия всех стран в сфере налично-денежного обращения: «Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису»⁴.

Именно поэтому центральные  банки всех государств мира постоянно  изучают международный опыт и  тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации  исходя из национальных особенностей. В начале эпохи бурного развития электронных технологий (включая  Интернет) многие предсказывали быстрый  переход к «электронным деньгам» и к функционированию платежных  систем в электронном виде почти  полностью.